Когда могут отказать в рефинансировании, и поможет ли оно решить проблему с долгами?

Рефинансирование – механизм решения временных финансовых проблем должников, позволяющий отсрочить, рассрочить и даже снизить сумму обязательств по кредитным обязательствам. Процедура заключается в оформлении нового кредита взамен одного или нескольких старых. Ее оформляют либо в том же банке, где оформлялся первоначальный кредит, либо в другой кредитной организации, предлагающей выгодные программы рефинансирования для населения.

Договорные отношения по поводу рефинансирования оформляются между кредитной организацией и заемщиком на условиях добровольности и взаимной выгоды.

Интерес со стороны должника заключается в том, что человек получает возможность выбрать новый кредит для погашения старого на более выгодных для себя условиях:

• пониженная процентная ставка;
• снижение суммы ежемесячного платежа;
• изменение срока кредитования;
• получение дополнительных средств.

Кроме того, механизм рефинансирования позволяет должнику объединить два и более кредита в один, что упрощает обслуживание и сокращает время заемщика, потраченное на выполнение операций по банковским счетам.

Средства по новому кредиту направляются старому кредитору (или нескольким кредиторам), после чего обязательства должника перед ним обнуляются. С этого момента человек становится должен только одному банку, оформившему договор рефинансирования.

Прежде чем оформить договор рефинансирования, банк проводит всесторонний анализ платежеспособности и финансового поведения заемщика. Он должен быть уверен, что средства не попадут в разряд безнадежных долгов.

Оцениваются следующие характеристики:

• имущественное состояние заемщика;
• наличие и уровень постоянного дохода;
• условия и состояние выплат по предыдущему кредиту, долг по которому будет закрыт за счет рефинансирования (сопоставляются процентные ставки, комиссии, размеры ежемесячных платежей, сумма экономии за срок рефинансирования по старым кредитным обязательствам и новому кредиту);
• кредитная история;
• долговая нагрузка;
• возможность обеспечения займа залогом, поручительством либо привлечением созаемщиков.

В качестве дополнительных аспектов, влияющих на принятие положительного решения, могут приниматься во внимание:

• репутация работодателя заемщика;
• состояние кредитного рынка на момент получения заявки на рефинансирование;
• перспективы заемщика в финансовом плане.

Узнайте анонимно, можно ли вам раз и навсегда избавиться от кредитов.

В каком случае могут отказать в рефинансировании:

• Плохая кредитная история и недобросовестное финансовое поведение заемщика по отношению к ранее выданным кредитам и займам – самая частая причина отказа в рефинансировании.
• Нестабильность или низкий уровень доходов – другая по частоте причина отказов. Банк должен быть уверен, что у заемщика имеется источник поступления средств для погашения обязательств не только на момент заключения договора, но и в перспективе. Что сделать, чтобы одобрили рефинансирование? – Найдите дополнительный источник дохода.
• Чрезмерная долговая нагрузка. Когда заемщик вынужден отдавать в виде выплат по кредитам 50 и более процентов дохода, и по прогнозу такая ситуация продлится еще долго, то, вероятнее всего, заявка на рефинансирование будет отклонена.
• Еще одной причиной, почему банки отказывают в рефинансировании с большой нагрузкой, является несоответствие заемщика требованиям кредитной организации, установленным на уровне внутренних регламентов. Например, банк готов оформить рефинансирование даже для заемщиков с высокой долговой нагрузкой, но только при соблюдении определенных условий.
  

  Таковыми могут быть предоставление залога или поручительства. В противном случае без дополнительных гарантий по обеспечению кредита заявка на рефинансирование будет отклонена.

  Также риск отрицательного решения вопроса возрастает при несоответствии заемщика возрастному цензу, гражданству, регистрации, из-за невозможности или отказа в предоставлении документального подтверждения определенных обстоятельств, касающихся заемщика.

Что делать, если не получается рефинансировать кредит? Рассмотреть альтернативные пути решения проблем с финансовыми обязательствами. Например, такие:

• реструктуризация долга по текущему кредиту в виде пролонгации выплат, рассрочки или предоставления кредитных каникул;
• использование государственных программ финансовой помощи населению, например, в виде субсидирования части процентной ставки или участия в льготных программах рефинансирования, если вы относитесь к числу лиц льготной категории;
• реализация части имущества, чтобы закрыть долг;
• инициирование процедуры банкротства физлиц с целью списания невыплаченных обязательств.

Что лучше: рефинансирование кредита или списание долгов в процедуре банкротства?

Процедура банкротства физлиц кроме избавления от долгов навсегда имеет еще одно неоспоримое преимущество перед рефинансированием, а именно – не требует согласия банка.

После запуска процедуры все, что могут сделать кредиторы – это предъявить свои требования в рамках дела о банкротстве. И если они опоздают или не смогут как следует обосновать свои права на возмещение невыплаченного кредита, то суд может вообще не засчитать спорные суммы, и банку придется их списать без права требовать возврата когда-либо в будущем.

Федеральная юридическая компания «ДаБанкрот» осуществляет правовую поддержку клиентов 24/7. Работаем по всей территории РФ – от Калининграда до Камчатки.

Не ищите, где точно одобрят рефинансирование. Обращайтесь в «ДаБанкрот»! С нами вы не платите кредиты уже с первого дня обращения!