Физическое лицо может подать заявление о банкротстве с ипотекой, и в большинстве случаев квартира будет реализована на торгах. С недвижимостью, за которую годами выплачивался кредит, расставаться обидно. Но если обратиться за помощью к опытным юристам, можно добиться сохранения квартиры даже после процедуры. Расскажем, как это сделать и что для этого нужно.
Банкротство с ипотекой — полное освобождение от долгов
Банкротство физлиц с ипотекой освобождает от долгов. Узнайте, как сохранить квартиру, что делать при просрочках, про отсрочку и этапы процедуры.
Что делать, если не можете вернуться в график платежей?
В такой ситуации лучше не ждать, когда финансовое положение ухудшится, а сразу обратиться в суд с заявлением о банкротстве физического лица. Дело в том, что банк сам может подать исковое заявление об изъятии предмета залога, и в таком случае квартиру заберут, а затем продадут через торги по максимально невыгодной для заемщика цене.
Некоторые идут на хитрости и регистрируют несовершеннолетних детей в ипотечной квартире. Это не поможет: по инициативе банка их могут снять с регистрационного учета, и недвижимость все равно заберут. Кредитные каникулы решают проблему, но только на время. Если финансовые трудности возникают систематически, общий размер долга за счет увеличения срока кредитования тоже станет больше, а значит, погасить ипотеку или кредит будет еще сложнее.
Особенности банкротства ипотечных заемщиков
Если вы поняли, что у вас не хватает денег на ежемесячные платежи по ипотеке, банкротство — рациональный выход из ситуации. При сумме долга свыше 500 000 руб. нужно подать заявление в арбитражный суд.
Важно, чтобы соблюдались и другие требования, которые применяются к физическим лицам, желающим списать долги по кредитам, ипотеке и микрозаймам:
Отсутствие возможности погашать задолженность. Это подтверждается справками о доходах, а также документами из банков об остатке кредитов и сумме платежей.
Меньше прожиточного минимума в остатке после погашения обязательных платежей.
Просрочка по кредитам более трех месяцев.
Также суд будет учитывать, предпринимали ли вы попытки урегулировать задолженность перед банком мирным путем (например, просили о реструктуризации или отсрочке платежей). Подтвердить это можно скриншотами переписки с менеджером в чате. Это не решающий, но немаловажный фактор.
Банкротство с ипотекой — хороший вариант для тех, кто отчаялся и не может выплачивать долги. Но нужно иметь в виду, что ипотечное жилье до полного погашения задолженности находится в залоге у кредитора и при обращении в арбитражный суд может быть реализовано на торгах. Однако сохранение ипотеки для физического лица возможно на вполне законных основаниях.
Законная отсрочка
Есть несколько вариантов сохранения квартиры при банкротстве с ипотекой, и один из них — законная отсрочка срок которой зависит от кредиторов, за это время вы можете решить финансовые трудности и вернуться к выплатам. Для оформления отсрочки в ходе процедуры банкротства достаточно подать заявление в арбитражный суд и попросить, чтобы несколько ближайших месяцев не пришлось вносить платежи.
Если кредиторы слишком дешево оценили имущество, можно подать апелляцию. Тогда вы выиграете еще 2–3 месяца, пока ее будут рассматривать. Если за это время удастся решить проблемы и вернуться к погашению ипотеки, жилье можно оставить.
Воспользовавшись законной отсрочкой при банкротстве с ипотекой, вы сможете остановить продажу недвижимости приставами, отдохнуть от звонков коллекторов и банка, а также привести свои финансы в порядок. Обычно двух лет для этого достаточно. Кроме того, в ходе всей процедуры пени и штрафы не начисляются.
Какие еще есть варианты банкротства с ипотекой, при которых заемщик не лишается недвижимости:
- Реструктуризация. Суд может не списать долги, но разрешить выплачивать ипотеку на более лояльных условиях с учетом материального положения должника.
- Мировое соглашение. Маловероятный вариант, но все равно встречается. Такое соглашение можно заключить со всеми кредиторами, если каждую из сторон будут устраивать условия.
Этапы банкротства с ипотекой
Подготовка документов. Нужно сделать запросы в банки и другие организации, в которых есть кредиты или займы.
Обращение в суд с заявлением о банкротстве. Приняв его, суд направит копии определения всем участникам.
Утверждение финансового управляющего. До окончания процесса он контролирует банковские счета должника и защищает его интересы.
Если в итоге суд принял решение о продаже недвижимости, она реализуется через торги по рыночной цене. При оформлении законной отсрочки долг замораживается, а должник получает возможность решить свои проблемы в течение 2 лет.
Плюсы и минусы процедуры
Все зависит от решения, которое принял арбитражный суд по итогам банкротства с ипотекой. Если речь идет о продаже недвижимости, заемщик получает возможность полностью избавиться от долгов, даже если вырученных денег не хватит на их погашение. Минус: сохранение квартиры в таком случае невозможно.
Если предоставлена законная отсрочка, заемщик может не платить ипотеку всё это время, но потом все равно придется вернуться к выплатам. Этот вариант подходит тем, кто испытывает временные материальные трудности. При отсрочке можно продолжать жить в заложенной квартире, и это неплохая экономия на арендной плате.
В обоих случаях с момента принятия заявления судом приостанавливается начисление штрафов и пеней, перестают звонить коллекторы, а приставы прекращают или приостанавливают исполнительные производства.