Кредитные каникулы: кто может получить банковскую отсрочку?

Кредитные каникулы — это законная приостановка платежей по кредиту при временном снижении дохода: вид реструктуризации без списания долга — ФЗ-377.

У вас хорошая работа, постоянный доход, средств хватает и на оплату кредитов и нормальную жизнь. Но представьте себе ситуацию: внезапно возникли временные финансовые трудности и вносить ежемесячные платежи ну просто нечем. Что делать, не платить совсем? В таком случае за дело возьмутся не только отдел взыскания банка, но и судебные приставы вместе с коллекторами. Поэтому стоит попробовать договориться с банком и получить кредитные каникулы.

Кредитные каникулы, по сути, вид реструктуризации, т.е. возможность которую дает банк заемщику, чтобы тот восстановил свою платежеспособность. Любой кредитор заинтересован в возврате своих денег и уж точно не хочет их потерять, поэтому банки готовы пойти на уступки добросовестным заёмщикам.

Если говорить простым языком: вы можете договориться с банком об отсрочке оплаты по кредитам на индивидуальных условиях. Как получить кредитные каникулы, если ваши финансы «поют романсы» расскажем ниже.

В каждом банке свои условия предоставления кредитных каникул, но решение кредиторы принимают, основываясь на ряде основных факторов:

• В одних кредитных договорах прописаны условия получения клиентом кредитных каникул через определенный промежуток времени;
• Другие банки предлагают кредитные каникулы, как дополнительную опцию, т.е. вы можете воспользоваться пожеланию;
• В случае, если у вас возникнут трудности с оплатой ежемесячных платежей кредиторы могут сами предложить отсрочку по оплате кредитов в связи с ухудшением финансового положения.

Задумываясь о кредитных каникулах, да и вообще о кредитовании хорошенько подумайте! Взвесьте все за и против и внимательно изучите договор, особенно мелкий шрифт. Как правило кредитные каникулы – платная опция. Эта информация может быть указана в договоре, а может быть сумма уже учтена в комиссиях и процентах.  Прежде чем пойти на этот шаг просмотрите график платежей, пересчитайте итоговый размер переплат с учетом увеличенных процентов.

Если после анализа ситуации Вам покажется, что кредитные каникулы совершенно не выгодны для Вас, мы рекомендуем не опускать руки, а рассмотреть вариант освобождения от долгов с помощью процедуры банкротства физического лица.

Будьте готовы к тому, что:

1. Взять кредитные каникулы можно не более 2-х раз за период вашего кредитования. Причем 2 раза подряд оформить отсрочку не получится, между льготными периодами должен пройти определенный промежуток времени.
2. При оформлении кредитных каникул составляется допсоглашение к кредитному договору. Это очень важный документ поэтому отнеситесь к нему ответственно, если нужно проконсультируйтесь с кредитным юристом.
3. Банк вероятнее всего увеличит проценты после окончания срока кредитных каникул.
4. Срок получения отсрочки по платежам варьируется от 3 месяцев до года.

По решению банка кредитные каникулы могут быть продлены, а кредитный договор пролонгирован или рассмотрена реструктуризация долгов.

Чтобы предоставить заемщику льготный период по кредиту банкам нужны веские причины, это могут быть следующие обстоятельства:

• Потеря работы;
• Внезапная болезнь, в том числе и близких родственников;
• Инвалидность;
• Чрезвычайна ситуация;
• Рождение детей;
• Потеря кормильца.

Далее вам необходимо подать заявление по установленной законом форме в отделение банка или онлайн. К заявлению следует приложить документы, которые будут являться доказательством вашей трудной финансовой ситуации, например:

• Справка об увольнении;
• Справка из центра занятости;
• Медицинское заключение.

В течение 5 дней ваша заявка будет рассмотрена, удовлетворена или отклонена. В случае положительного решения между заёмщиком и кредитором заключается допсоглашение.

Кредитные каникулы в связи с пандемией были введены президентом РФ В.В. Путиным в период с марта по сентябрь 2020 года. Согласно указу банки были обязаны предоставить каникулы по потребительским и ипотечным кредитам тем гражданам, доход у которых снизился на 30% относительно того же месяца в 2019 году.

С 1 января 2024 года кредитные каникулы стали постоянным механизмом (ФЗ-348 от 25.12.2023): заёмщик вправе один раз получить льготный период до 6 месяцев по потребительскому кредиту или ипотеке при снижении дохода более чем на 30% или в иной трудной жизненной ситуации. Помимо этого банки могут предоставлять собственные каникулы на индивидуальных условиях.

                Как правило банки исходят из двух вариантов:

1. 100 % отсрочка по платежам. В этом случае вы не будете вносить никаких платежей по кредитам определенный промежуток времени. Но существуют некоторые особенности:

- начисление процентов на период отложенных платежей не будет остановлено, т.е. после завершения каникул вы выплатите их за счет увеличения ежемесячных платежей либо срок кредитования будет продлён.

- как правило 100 % отсрочка – это платная услуга. За перерыв в платежах вы заплатите комиссию.- такая отсрочка почти всегда невыгодна для заемщика.

1. Частичные кредитные каникулы. В этом случае банк даёт возможность заёмщику определённый период времени платить только проценты. Если вы настроены договориться о частичных кредитных каникулах, имейте ввиду:

- если срок договора не будет продлен, то после окончания льготного периода ежемесячный платеж увеличится;

- кредитные каникулы можно получить 1 раз во время одного кредитного периода, в исключительных случаях 2 раза.

Предоставить кредитные каникулы, как правило могут себе позволить только наиболее крупные банки. В остальных добиться этого практически нереально. Что делать в таком случае? Вовсе не вносить платежи по кредитам, годами копить долги в надежде, что жизнь наладится и финансовое положение улучшиться? К сожалению, кредиторам всё равно, и они уж точно не будут бездействовать и предпримут всё возможное и невозможное, чтобы получить свои деньги. Поэтому не ждите активности банков, а затем приставов и коллекторов пройдите процедуру банкротства физического лица и получите законным путем свободу от всех долгов.