Подавляющее число кредитных договоров и договоров займа включают раздел или отдельные положения, касающиеся способов взаимодействия с заемщиком в случае нарушения последним взятых на себя обязательств.
В реквизитах договора стороны всегда указывают место регистрации, контактный телефон, адрес электронной почты. Физические лица дают согласие на обработку персональных данных. Иначе договор заключен не будет. В некоторых случаях также заполняется информация о третьих лицах (с их согласия), например, в случае включения в договор поручителей, созаемщиков, или просто указываются контактные данные ближайшего родственника.
То есть, заемщик изначально информирован и соглашается с тем, что в случае появления проблемы просрочек банк будет взаимодействовать с ним согласно порядку, установленному договором, с целью возврата просрочки.
Условно способы коммуникации можно разделить на несколько групп.
В первом случае кредитор (либо его представитель) имеет право на непосредственное взаимодействие, которое может происходить в форме:
- переговоров по телефону;
- личных встреч;
- передачи автоматизированных сообщений с помощью ИИ.
Банк может осуществлять методы влияния на должника без непосредственного контакта:
- направлять сообщения (текстовые, голосовые и иные) с использованием общедоступных телефонных сетей;
- использовать сайты, страницы, информационные системы федерального уровня, программные средства, мессенджеры и другие ресурсы сети Интернет, осуществляющие доставку, обработку и прием сообщений;
- отправлять письменную корреспонденцию должнику почтой, службами доставки или с помощью курьерских служб.
Третья группа связана с необходимостью контактирования банка с третьими лицами (это могут быть члены семьи, родственники, коллеги по работе, соседи и другие лица). Для этого в банке должны иметься письменные заявления о согласии на такие действия со стороны:
- заемщика (должника);
- третьих лиц, которых это касается.
Если какого-то заявления нет, то у банка связаны руки: у него нет права беспокоить третьих лиц по вопросу взыскания долга должника.
Способы взаимодействия согласовываются сторонами и фиксируются в договоре кредитования. Кроме того, кредитные организации часто требуют подписания соответствующих заявлений (письменных соглашений) вместе с пакетом других документов при оформлении договора. Образец заявления на взаимодействие заемщик получает в банке.
Теперь разберемся с отказом от взаимодействия.
Действительно заемщик (должник) вправе отказаться взаимодействовать с банком или его представителем двумя способами:
- указать вместо себя другое лицо (например, своего адвоката или официального представителя), с которым должен контактировать банк в случае образования просрочки;
- вообще отказаться от контактов с кредитором.
Есть только одно «но»: отказ должник сможет отправить кредитору не ранее, чем через 4 месяца с момента образования просрочки. Если сделать это раньше, то заявление не будет иметь юридической силы, оно будет считаться недействительным.
Когда банк получает письменный отказ, он обязан прекратить беспокоить должника. При этом кредитор не лишается права действовать по отношению к неплательщику иными законными способами:
- привлекать к взысканию задолженности представителей (коллекторов);
- обращаться в суд с иском на взыскание.
Прекращая контакты с банком, должник лишает себя возможности урегулировать проблему с долгами в досудебном порядке и рискует перейти в категорию ответчика в суде.
