# 7 способов списать долги по кредитам в 2026 году

> От банкротства до давности: списать можно через судебное или внесудебное банкротство, срок исковой давности (3 года), оспаривание процентов, реструктуризацию со списанием штрафов, соглашение с кредитором и налоговую амнистию — выбор по ситуации.

*Автор: Дарья Коптяева, арбитражный управляющий — Да Банкрот*

**Законные способы списания кредитных долгов — это** перечень легальных механизмов освобождения от задолженности: от процедурных (банкротство) до процессуальных (давность, оспаривание) — по обстоятельствам.

При наличии определенных обстоятельств должник по кредиту имеет право на законных основаниях списать всю или часть задолженности с помощью применения [внесудебных](/упрощенное-банкротство) и [судебных процедур](/). Рассмотрим несколько потенциальных возможностей, позволяющих заемщику снизить долговую нагрузку.



| Факт | Что важно знать |
| --- | --- |
| Банкротство | суд/МФЦ — самый полный механизм |
| Исковая давность | 3 года по платежам — заявить в суде |
| Оспаривание | завышенные проценты и штрафы |
| Переговоры | реструктуризация со списанием санкций |


## Банкротство физического лица

Федеральный закон [«О банкротстве (несостоятельности)»](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/) предусматривает возможность банкротства физических лиц. Если должник не в состоянии погасить задолженность по кредитам и может доказать, что он отвечает критериям неплатежеспособности, в отношении него арбитражный суд может открыть дело о банкротстве.

Суд назначает [финансового управляющего](/финансовый-управляющий-при-банкротстве-физического-лица-права-обязанности-ответственность-и-вознаграждение), который получает право распоряжаться денежными средствами и имуществом, принадлежащим должнику (за исключением небольшой суммы денег и некоторых имущественных активов). Он выявляет имущество должника и продает его на аукционе. За счет вырученных средств производятся расчеты с кредиторами.

Если все активы должника проданы, но их стоимости не хватило для удовлетворения требований кредиторов, то суд принимает решение о списании непогашенной части долга: должник признается банкротом и полностью освобождается от обязательств по выплате остатка задолженности на основании решения арбитражного суда.

Однако, если в ходе судебного разбирательства выяснится, что должник предоставлял неправдивые сведения о своем имуществе и финансовом состоянии, преднамеренно осуществлял действия, наносящие ущерб интересам кредиторов, а банкротство имеет признаки фиктивности, то суд отказывает ему в списании долгов.

## Списание долга через судебных приставов

Судебные приставы не наделены полномочиями списывать задолженность. Процедура с их участием происходит по-другому.

Когда банк пытается истребовать невыплаченный кредитный долг в судебном порядке, суд открывает исполнительное производство в отношении должника. На основании исполнительного листа судебные приставы описывают, оценивают и выставляют его имущество на торги.

> Если окажется, что у заемщика не осталось или нет имущества, за счет взыскания которого можно погасить долги, **а также нет дохода для удержания 50% денежных средств в счет погашения задолженности,** то приставы прекращают исполнительное производство и возвращают взыскателю исполнительный документ.

## Списание долга через МФЦ

После этого заемщик, невозможность погашения задолженности которого подтверждена судебными приставами, имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке в многофункциональный центр «Мои документы» (МФЦ). Сумма долга должна варьироваться от **50 тысяч рублей до 500 тысяч руб.**  МФЦ на основании этого заявления принимает решение о включении сведений о внесудебном банкротстве должника в [ЕФРСБ](https://bankrot.fedresurs.ru/).

Однако, это можно сделать только в том случае, если взыскатель не воспользовался своим правом инициировать новое исполнительное производство либо дело о банкротстве заемщика.

## Реструктуризация долга

Наличие у банка безнадежных кредитов ухудшает его показатели и рейтинги. Поэтому зачастую банковские учреждения идут на уступки заемщикам, оказавшимся в трудной финансовой ситуации.

Если обратиться в банк с предложением о реструктуризации проблемной задолженности, то, в зависимости от внутренней банковской политики, суммы долга и обстоятельств должника кредитор может пойти навстречу своему клиенту:

- изменить условия выплат по кредитному договору на более выгодные для должника (отсрочка, рассрочка, снижение процентной ставки);
- частично списать сумму основного долга и/или процентов, а **также штрафов.**

> Изменение условий кредитного договора оформляется дополнительным соглашением в письменном виде.

## Рефинансирование кредита

Банки могут пойти навстречу своему проблемному клиенту другим путем, предложив оформить договор рефинансирование кредита. В этом случае клиент имеет шанс получить выгодные для себя **условия рефинансирования**:

- улучшить условия выплат;
- продлить срок возврата;
- уменьшить ежемесячную нагрузку.

**При этом:**

- оформляется новый договор с банком на более выгодных для заемщика условиях;
- первоначальный долг погашается досрочно;
- средства нового кредита не выдаются заемщику, а направляются на погашение долга по первоначальному кредиту.

## Расторжение кредитного договора

Если заемщик не выполняет какие-либо обязательства или нарушает договорные условия, банк имеет право подать заявление о расторжении кредитного договора.

**Порядок расторжения кредитного договора не снимает с должника ответственности по возврату долга в сумме неисполненных на момент расторжения обязательств. Банк имеет право:**

- письменно потребовать от должника погашения долга (по умолчанию – в 30-дневный срок);
- пойти на компромисс, предоставив возможность реструктуризировать или рефинансировать долги на более выгодных для заемщика условиях.

В первом случае при неуплате банк может обратиться в суд либо переуступить права требования коллекторскому агентству (продать долг [коллекторам](/как-разговаривать-с-коллекторами)). Второй вариант обычно более приемлем для должника, так как возможность снижения долговой нагрузки обсуждается с учетом его предложений и ситуации.

Банк также больше заинтересован в реструктуризации долга, так как в этом случае увеличивается вероятность возврата всей суммы.

## Списание безнадежной задолженности

Условия для списания безнадежной задолженности возникают, если:

- с момента возникновения просроченного долга истек **срок исковой давности** (более 3 лет);
- должник не осуществлял выплаты в течение этого периода;
- банк не предпринял действий по взысканию задолженности в установленном законом порядке.

Кредитор в этом случае теряет законные основания для взыскания невыплаченного кредита. Ему остается либо списать долг как безнадежный, либо продать его коллекторам с большим дисконтом.

Если в статье вы не нашли ответа на ваши вопросы, звоните 8 800 222 2015. Мы совершенно бесплатно на них ответим и будем рады помочь в списании всех ваших долгов.

## Ответы на частые вопросы

### Можно ли раз в 5 лет списать кредитный долг?

Да, ФЗ - 127 "О несостоятельности (банкротстве)" даёт такое право.

### Сколько лет банк может требовать долг?

Срок исковой давности по требованию возврата задолженности составляет 3 года. По истечению этого времени кредитная организация не имеет права требовать долг.

### Можно ли сесть в тюрьму за неуплату микрозайма?

Не вовремя внесенные платежи по микрозаймам не являются преступлением, тюрма в этом случае не грозит.

### Какие долги списываются при банкротстве?

Всю информацию по данному вопросу вы можете прочитать в нашей статье: [Какие списываются долги при банкротстве физических лиц ](https:/дабанкрот.рф/какие-списываются-долги-при-банкротстве-физических-лиц-в-2021-году)