# ВТБ переведёт долг по кредитке в потребкредит: новый механизм реструктуризации

> ВТБ обновил механизм реструктуризации кредитных карт: банк предлагает закрывать «кредитки» и переводить долг по ним в потребительские кредиты с более длинным сроком и меньшим платежом. С января 2024 года банки уже получили от физлиц 13 млн заявлений на реструктуризацию.

*Автор: Дарья Коптяева, арбитражный управляющий — Да Банкрот*

ВТБ обновил подход к реструктуризации задолженности по кредитным картам: теперь банк предлагает клиентам **закрывать «кредитки» и переводить долг по ним в потребительские кредиты**, сообщила пресс-служба банка.

Логика понятна: у кредитной карты возобновляемый лимит и высокая ставка — долг по ней может жить годами. У потребкредита фиксированный график и конечная дата полного погашения, а более длинный срок снижает ежемесячный платёж.

## Как это работает: три сценария

- **Несколько кредитов плюс кредитка.** Все обязательства можно объединить в один потребительский кредит — вместо нескольких платежей останется один, а увеличение срока снизит его размер. Если уже есть просрочка, её урегулируют в рамках той же программы.
- **Только кредитная карта.** Задолженность по ней можно трансформировать в кредит наличными: лимит карты закрывается, долг гасится по обычному графику.
- **Просрочки по нескольким кредитам — в ВТБ и других банках.** Для такой ситуации действует программа комплексного урегулирования.

Во всех сценариях цель одна — перевести «вечный» долг по возобновляемой кредитке в кредит с понятным концом и посильным платежом.

## Спрос на реструктуризацию: цифры ЦБ

Реструктуризация сейчас — массовая история. По данным Банка России, **с января 2024 года по июнь 2026 года банки получили 13 млн заявлений** на реструктуризацию от физических лиц. Во втором квартале 2026 года таких заявлений было 1,4 млн — на 11,5% меньше, чем в первом квартале.

Регулятор также назвал главные причины отказов: по кредитным каникулам чаще всего отказывают из-за **отсутствия подтверждения трудной жизненной ситуации**, в собственных программах банков — из-за **непредставления документов**. При этом заметная часть заёмщиков сама отказывается от предложенной реструктуризации.

## Кому подходит реструктуризация, а когда честнее банкротство

Реструктуризация имеет смысл, пока долг в принципе подъёмен: доход есть, но текущий платёж не влезает в бюджет. Удлинение срока и объединение долгов реально снижают нагрузку — пусть и ценой большей итоговой переплаты. Учтите: при ключевой ставке ЦБ 14% (действует с 23 октября 2026 года) новый потребкредит всё равно будет недешёвым — платёж снижается в первую очередь за счёт срока, а не ставки.

Если же суммарные платежи превышают доход, долги размазаны по нескольким банкам и МФО, а просрочки идут месяцами — реструктуризация лишь отложит неизбежное и увеличит переплату. В такой ситуации рациональнее рассмотреть банкротство: у нас есть разборы, [что делать при долгах в ВТБ](/долги-в-втб-что-делать-если-нечем-платить) и [как действовать при долге по кредитной карте](/долг-по-кредитной-карте-что-делать).

## Что сделать сейчас

- Посчитайте суммарный долг и все ежемесячные платежи — станет ясно, нужна вам реструктуризация или что-то посерьёзнее.
- Не доводите до просрочки: банки охотнее меняют условия клиенту без «пятен» в кредитной истории.
- Обращаясь за каникулами или реструктуризацией, **сразу соберите подтверждающие документы**: справку об увольнении, больничный, сведения о снижении дохода. Главная причина отказов по данным ЦБ — именно отсутствие подтверждений.
- Если долг объективно не выплатить, не тяните: внесудебное банкротство через МФЦ и судебная процедура по 127-ФЗ списывают долг, а не растягивают его на годы.