# Когда можно потерять жильё из-за кредита > Три сценария: жильё теряют при ипотечном залоге (реализуется банком), при наличии другого жилья (единственность отпадает) и при «роскошном» исключении — обычная единственная квартира защищена ст. 446. *Автор: Дарья Коптяева, арбитражный управляющий — Да Банкрот* **Когда теряют жильё за кредит — это** условия утраты жилья при долгах: залог, множественность жилья и роскошное исключение — иммунитет единственного. Многие заемщики не совсем ясно себе представляют, в каком случае могут забрать квартиру за долги, и грозит ли это принудительным выселением в случае, если это единственное жилье для семьи. Попробуем внести ясность в этот вопрос. | Факт | Что важно знать | | --- | --- | | Ипотека | залог — банк реализует | | Второе жильё | есть — первое теряет защиту | | «Роскошное» | редкое исключение — практика | | Единственное | обычное — ст. 446 защищает | ## Что могут забрать за неуплату кредита Квартиры, дома, легковые автомобили – это высоколиквидные активы, которые можно быстро продать за хорошую цену. Поэтому указанное имущество в первую очередь рассматривается как объект взыскания, за счет реализации которого можно рассчитаться с кредитной задолженностью. Кроме этого, у должника могут изъять другие материальные ценности, например, денежные средства на банковском счете, бытовую технику, современную мебель, дачные дома, драгоценности, предметы роскоши, которые описывают, оценивают и распродают за долги. Причем должник не может влиять на выбор объектов, попадающих в опись. > Законодательство устанавливает некоторые ограничения для взыскателей, не позволяя забирать единственное жилье, технику и мебель, одежду, продукты, детские вещи, семенной материал, домашний скот и некоторые другие активы, обеспечивающие базовые потребности семьи должника. ## Сколько должен быть долг, чтобы забрали квартиру Анализ судебной практики показывает, что банки подают исковые заявления в суды, когда сумма просрочки составляет 50 тысяч рублей и выше. Если величина долга сопоставима с рыночной стоимостью недвижимости, или речь идет о неисполнении условий ипотечного договора, то квартира – это наиболее вероятное имущество, на которое будет обращено взыскание. В случае с ипотекой все еще проще: для обращения банка в суд с иском о взыскании задолженности достаточно, чтобы заемщик просрочил 4 платежа в течение года. Ипотечное жилье является залоговым имуществом и не принадлежит заемщику до полной выплаты ипотеки. Поэтому его забирают и пускают с молотка, а семью должника выселяют даже в том случае, если им негде больше жить. Никаких скидок на то, что в квартире проживают дети, пенсионеры или инвалиды, не делают. ## В каком случае могут забрать квартиру за долги После того, как заемщик перестает вносить плановые платежи и допускает длительную (более 90 дней) просрочку, банк или другая кредитная организация может обратиться за защитой своих интересов в суд: - общей юрисдикции, подав иск о взыскании с должника задолженности по кредиту; - арбитражный суд, инициировав процедуру банкротства заемщика. Зачастую физические лица, не способные обслуживать финансовые обязательства, обращаются в арбитражный суд с заявлением о признании собственной несостоятельности. Порядок проведения [процедуры банкротства](/) не зависит от того, кто стал ее инициатором. В любом случае задолженность по кредиту будет погашаться за счет изъятия и распродажи принадлежащего ответчику имущества на основании решения суда. Прежде всего лица, занимающиеся взысканием, постараются найти все банковские счета и депозиты должника. Если найденных денежных средств будет достаточно для оплаты долгов, то другое имущество не тронут. При отсутствии указанных средств взысканию подлежит и недвижимое имущество (за исключение единственного не ипотечного, не залогового жилья). Разница заключается только в процедуре продажи. В первом случае квартиру опишут и продадут судебные приставы в рамках открытого исполнительного производства. При втором варианте развития событий назначенный судом [финансовый управляющий](/финансовый-управляющий-при-банкротстве-физического-лица-права-обязанности-ответственность-и-вознаграждение) включит квартиру (не являющуюся единственным жильем) в [конкурсную массу](/конкурсная-масса-при-банкротстве-что-это-такое), за счет распродажи которой будет погашена задолженность заемщика перед банком по кредиту. ## В каком случае могут забрать единственное жилье Должник может лишиться единственного жилья в одном случае – если квартира (или дом) приобреталась на условиях ипотечного кредитования, и на момент инициирования судебного процесса ипотека не была выплачена полностью банку. До полной выплаты жилье имеет статус залогового имущества. Юридически оно не принадлежит заемщику: он только пользуется ним, проживая самостоятельно или с семьей. При прекращении выплат по ипотеке и возникновении просрочки квартира продается на открытых торгах по рыночной стоимости в рамках исполнительного производства или процедуры банкротства. После продажи кредитору (банку) перечисляется вся признанная судом сумма долга, включая проценты и штрафные санкции. > Если после расчетов с кредиторами остаются какие-то денежные средства, их передают должнику. ## Когда выселяют из залогового жилья Во время описи, оценки и выставления квартиры (дома) на торги семья должника может продолжать проживать там. Ситуация меняется, когда у жилья появляется новый собственник. С этого момента у должника есть 2 – 3 месяца, чтобы переселиться в другое помещение, пока купивший квартиру человек: - обратится в суд с заявлением о лишении права пользования жильем прежних владельцев; - получит решение суда о выселении должника; - обратится к приставам с целью обеспечения выполнения решения суда об освобождении жилплощади (если предыдущие хозяева не съезжают с квартиры добровольно). Если квартиру никто не покупает ни на первых, ни на повторных [торгах](/как-проходят-торги-по-банкротству-физических-лиц), то она переходит в собственность к банку-кредитору, а выселение прежних жильцов может быть отложено на неопределенное время. ## Как быстро продадут квартиру на торгах Процедура продажи квартиры за долги проходит два основных этапа разной продолжительности: - инициирование и проведение судебного процесса по взысканию просроченного кредита (длится в среднем 6 – 12 месяцев); - организация реализации имущества (длительность около 3 месяцев). ## Смогу ли я сам выкупить квартиру, если появятся деньги Участие должника и членов его семьи в роли покупателей при распродаже их имущества на открытых торгах запрещено законом. Если квартира (или другое жилье) не была продана на торгах и отошла в собственность банка, должник может попытаться договориться с ним об обратном выкупе. Но цену будет устанавливать банк. Если у должника появятся денежные средства, он имеет право на любом этапе процедуры взыскания, но только до момента продажи квартиры, оплатить всю задолженность по кредиту. Это позволит оставить жилье в своей собственности. [Федеральная юридическая компания «Да!Банкрот»](/) окажет любую правовую помощь в вопросе сохранения жилья и списания долгов по кредиту. Для бесплатной консультации звоните по телефону горячей линии  **8 800 222 2015** или оставьте заявку на сайте дабанкрот.рф. ## Ответы на частые вопросы ### В каком случае приставы могут забрать квартиру? Забрать единственное жильё за долги не имеют права. Реализации подлежит только ипотечная (залоговая) недвижимость даже если семье негде дить. ### Когда судебные приставы приходят домой? Приставам разрешено посещать должника в рабочие дни с 6 утра до 22 часов вечера. В остальное время делать это они могут только в экстренных случаях, например при угрозе жизни. ### Что будет если не открывать дверь судебным приставам? Законом не запрещается не открывать дверь пристава. Никакого наказания за это нет. ### Можно ли договориться с судебными приставами? Приставы не обладают достаточными полномочиями для решения вопросов по рассрочке платежей и тд. Этим занимаются кредиторы.