# Кредитные каникулы: кто может получить банковскую отсрочку?

> Получить могут заёмщики, чей доход упал более чем на 30%: по ФЗ-377 каникулы даются на срок до 6 месяцев по заявлению в банк с подтверждением снижения дохода. Долг не списывается — платежи возобновляются после окончания каникул.

*Автор: Дарья Коптяева, арбитражный управляющий — Да Банкрот*

**Кредитные каникулы — это** законная приостановка платежей по кредиту при временном снижении дохода: вид реструктуризации без списания долга — ФЗ-377.

У вас хорошая работа, постоянный доход, средств хватает и на оплату кредитов и нормальную жизнь. Но представьте себе ситуацию: внезапно возникли временные финансовые трудности и вносить ежемесячные платежи ну просто нечем. Что делать, не платить совсем? В таком случае за дело возьмутся не только отдел взыскания банка, но и судебные приставы вместе с коллекторами. Поэтому стоит попробовать договориться с банком и получить кредитные каникулы.



| Факт | Что важно знать |
| --- | --- |
| Условие | снижение дохода более чем на 30% |
| Срок | до 6 месяцев — ФЗ-377 |
| Как оформить | заявление в банк + подтверждение дохода |
| Долг | замораживается — после каникул платится дальше |


## Что такое кредитные каникулы?

Кредитные каникулы, по сути, вид [реструктуризации](/реструктуризация-долгов-в-процедуре-банкротства-физического-лица), т.е. возможность которую дает банк заемщику, чтобы тот восстановил свою платежеспособность. Любой кредитор заинтересован в возврате своих денег и уж точно не хочет их потерять, поэтому банки готовы пойти на уступки добросовестным заёмщикам.

Если говорить простым языком: вы можете договориться с банком об отсрочке оплаты по кредитам на индивидуальных условиях. Как получить кредитные каникулы, если ваши финансы «поют романсы» расскажем ниже.

## Как получить кредитные каникулы?

В каждом банке свои условия предоставления кредитных каникул, но решение кредиторы принимают, основываясь на ряде основных факторов:

- В одних кредитных договорах прописаны условия получения клиентом кредитных каникул через определенный промежуток времени;
- Другие банки предлагают кредитные каникулы, как дополнительную опцию, т.е. вы можете воспользоваться пожеланию;
- В случае, если у вас возникнут трудности с оплатой ежемесячных платежей кредиторы могут сами предложить отсрочку по оплате кредитов в связи с ухудшением финансового положения.

> Задумываясь о кредитных каникулах, да и вообще о кредитовании хорошенько подумайте! Взвесьте все за и против и внимательно изучите договор, особенно мелкий шрифт. Как правило кредитные каникулы – платная опция. Эта информация может быть указана в договоре, а может быть сумма уже учтена в комиссиях и процентах.  Прежде чем пойти на этот шаг просмотрите график платежей, пересчитайте итоговый размер переплат с учетом увеличенных процентов.

Если после анализа ситуации Вам покажется, что кредитные каникулы совершенно не выгодны для Вас, мы рекомендуем не опускать руки, а рассмотреть вариант освобождения от долгов с помощью процедуры [банкротства физического лица](/).

## Чего стоит ожидать при оформлении кредитных каникул

Будьте готовы к тому, что:

1. Взять кредитные каникулы можно не более 2-х раз за период вашего кредитования. Причем 2 раза подряд оформить отсрочку не получится, между льготными периодами должен пройти определенный промежуток времени.
2. При оформлении кредитных каникул составляется допсоглашение к кредитному договору. Это очень важный документ поэтому отнеситесь к нему ответственно, если нужно проконсультируйтесь с кредитным юристом.
3. Банк вероятнее всего увеличит проценты после окончания срока кредитных каникул.
4. Срок получения отсрочки по платежам варьируется от 3 месяцев до года.

По решению банка кредитные каникулы могут быть продлены, а кредитный договор пролонгирован или рассмотрена [реструктуризация долгов](/реструктуризация-долгов-в-процедуре-банкротства-физического-лица).

## Основания и документы для оформления кредитных каникул

Чтобы предоставить заемщику льготный период по кредиту банкам нужны веские причины, это могут быть следующие обстоятельства:

- Потеря работы;
- Внезапная болезнь, в том числе и близких родственников;
- Инвалидность;
- Чрезвычайна ситуация;
- Рождение детей;
- Потеря кормильца.

Далее вам необходимо подать заявление по установленной законом форме в отделение банка или онлайн. К заявлению следует приложить документы, которые будут являться доказательством вашей трудной финансовой ситуации, например:

- Справка об увольнении;
- Справка из центра занятости;
- Медицинское заключение.

В течение 5 дней ваша заявка будет рассмотрена, удовлетворена или отклонена. В случае положительного решения между заёмщиком и кредитором заключается допсоглашение.

## Кредитные каникулы из-за коронавируса

Кредитные каникулы в связи с пандемией были введены президентом РФ В.В. Путиным в период с марта по сентябрь 2020 года. Согласно указу банки были обязаны предоставить каникулы по потребительским и ипотечным кредитам тем гражданам, доход у которых снизился на 30% относительно того же месяца в 2019 году.

С 1 января 2024 года кредитные каникулы стали постоянным механизмом (ФЗ-348 от 25.12.2023): заёмщик вправе один раз получить льготный период до 6 месяцев по потребительскому кредиту или ипотеке при снижении дохода более чем на 30% или в иной трудной жизненной ситуации. Помимо этого банки могут предоставлять собственные каникулы на индивидуальных условиях.

                Как правило банки исходят из двух вариантов:

1. 100 % отсрочка по платежам. В этом случае вы не будете вносить никаких платежей по кредитам определенный промежуток времени. Но существуют некоторые особенности:



\- начисление процентов на период отложенных платежей не будет остановлено, т.е. после завершения каникул вы выплатите их за счет увеличения ежемесячных платежей либо срок кредитования будет продлён.

\- как правило 100 % отсрочка – это платная услуга. За перерыв в платежах вы заплатите комиссию.- такая отсрочка почти всегда невыгодна для заемщика.

1. Частичные кредитные каникулы. В этом случае банк даёт возможность заёмщику определённый период времени платить только проценты. Если вы настроены договориться о частичных кредитных каникулах, имейте ввиду:


\- если срок договора не будет продлен, то после окончания льготного периода ежемесячный платеж увеличится;

\- кредитные каникулы можно получить 1 раз во время одного кредитного периода, в исключительных случаях 2 раза.

Предоставить кредитные каникулы, как правило могут себе позволить только наиболее крупные банки. В остальных добиться этого практически нереально. Что делать в таком случае? Вовсе не вносить платежи по кредитам, годами копить долги в надежде, что жизнь наладится и финансовое положение улучшиться? К сожалению, кредиторам всё равно, и они уж точно не будут бездействовать и предпримут всё возможное и невозможное, чтобы получить свои деньги. Поэтому не ждите активности банков, а затем приставов и коллекторов пройдите [процедуру банкротства физического лица](/) и получите законным путем свободу от всех долгов.

## Ответы на частые вопросы

### Как взять кредитные каникулы в Сбербанке?

Для этого необходимо подготовить документы: паспорт, подписанное требование заемщика на предоставление кредитных каникул, выписка из ЕГРН по всей недвижимости, которая находится в собственности клиента и все возможные документы, которые подтвердят сложную финансовую ситуацию. Затем обратиться в отделение Сбербанка.

### Как оформить кредитные каникулы в МФО?

Достаточно обратиться в вашу микрофинансовую организацию с заявлением на предоставление кредитных каникул и приложить документы, которые подтвердят временное ухудшение вашего финансового положения.

### Что будет, если пропустить один платёж по кредиту?

При пропуске платежей по кредиту, для начала, банк напомнит о просрочке. Затем будут начислены штрафы и пени. Если платежей не будет, далее вам будут поступать звонки от отдела взыскания банка. Затем в дело вступят коллекторы и судебные приставы.

### Сколько дней просрочки портят кредитную историю?

Достаточно 5 дней с момента просрочки, чтобы данные попали в кредитную историю.