# Можно ли взять ипотеку после банкротства? > Реально со временем: ипотека после банкротства не запрещена — банки решают по восстановленной КИ и доходу; практика — 2–5 лет чистых платежей + первый взнос открывают одобрение. *Автор: Дарья Коптяева, арбитражный управляющий — Да Банкрот* **Ипотека после банкротства — это** доступность жилищного кредита после списания: отсутствие запрета при роли восстановленного профиля — время и дисциплина. [Ипотека](/ипотека-при-разводе-как-делится-между-супругами-жильё-и-долги) после банкротства возможна, однако человеку, восстановившему через суд платежеспособность после [процедуры реализации имущества](/процедура-реализации-имущества-при-банкротстве-физического-лица) и [списания долгов](/завершение-процедуры-банкротства-гражданина), придется еще долго доказывать банку, что он может стать надежным заемщиком. | Факт | Что важно знать | | --- | --- | | Запрета нет | закон не блокирует ипотеку | | Банки | КИ + доход — решают | | Время | 2–5 лет дисциплины | | Взнос | большой — повышает шанс | ## Почему банкротам часто отказывают в одобрении ипотеки Нормы закона позволяют прошедшим через [процедуру банкротства](/процедура-банкротства-физического-лица) физическим лицам брать кредиты сразу после завершения рассмотрения дела в суде. Более того, сумма, которую человек может взять в долг у банка, ничем не ограничена. То есть, теоретически у гражданина есть возможность принять участие в любой интересующей его ипотечной программе. Ипотечное кредитование населения с точки зрения банка – это долгосрочный финансовый проект, приносящий высокую стабильную прибыль. Обеспечение сделки [залогом](/займы-под-залог-как-взять-чтобы-избежать-проблем) в виде приобретаемого заемщиком жилья – это страховка банка на случай возникновения непредвиденных обстоятельств, связанных с риском невозврата денег. Но в экономическом плане процесс изъятия и продажи заложенного имущества ведет к увеличению затрат, и поэтому менее выгоден банку. Риск потери прибыли вынуждает кредитную организацию каждый раз тщательно проверять и отбирать заемщиков, которым они готовы предоставить [ипотечный кредит](/можно-ли-взять-ипотеку-после-банкротства), с точки зрения их надежности и платежеспособности. Людям, не соответствующим установленным критериям надежного заемщика, банк отказывает в одобрении ипотеки. Как правило, внутренняя политика банков в отношении отбора кандидатов в заемщики базируется на изучении финансового поведения человека, которое он демонстрировал до подачи заявки на [кредит](/жизнь-в-кредит-какие-ждут-риски). [Кредитная история](/кредитная-история-после-банкротства) заемщика – базовый инструмент для принятия решения о выдаче или отказе в ипотеке. Информация о кредитном поведении гражданина собирается и 10 лет хранится в БКИ. По кредитной истории можно подробно отследить все без исключения взаимоотношения заемщика с кредитными организациями (сумму, цели, своевременность выплат, образование [долгов](/как-списать-долги), начисленные штрафные санкции, списание в [процедуре банкротства](/при-банкротстве-физ-лица-что-могут-забрать)). Также видны все попытки человека получить кредит и решения, принятые кредитной организацией (одобрение или [отказ](/как-банки-решают-кому-выдавать-кредит-а-кто-получит-отказ)). **Гражданин, прошедший через банкротство, в глазах кредитной организации не считается хорошим клиентом по следующим причинам:** - должник не справился с финансовой ситуацией ранее, что повлекло наступление неплатежеспособности; - имел место факт списания кредитов, нанесший реальный [ущерб кредиторам](/фиктивное-банкротство); - после процедуры [реализации имущества](/процедура-реализации-имущества-при-банкротстве-физического-лица) отсутствуют ценные активы, которые можно рассматривать в качестве залога. С точки зрения оценки совокупности фактов кредитного поведения человека, прошедшего через банкротство, вероятность одобрения банком его заявки на ипотеку оценивается как крайне низкая. ## Как взять ипотеку после банкротства? Если получение ипотечного кредита на среднерыночных условиях жизненно важно для прошедшего через банкротство гражданина, то придется приложить усилия для целенаправленного формирования имиджа надежного заемщика в глазах банка. На это может уйти несколько лет, поскольку улучшить кредитную историю не так-то просто. **Придется убедить банк в том, что у вас:** - имеется стабильный официальный уровень [доходов](/какие-доходы-не-могут-арестовать-приставы), достаточный для обеспечения выплат по ипотеке; - изменилось кредитное поведение, выражающееся в своевременном внесении платежей; - появились в собственности ценные активы, которые можно рассматривать в качестве залога при кредитовании; - отсутствуют просроченные обязательства по кредитам и займам в течение длительного периода времени; - невысокая [кредитная нагрузка](/что-такое-долговая-нагрузка-и-как-быть-если-кредиты-стали-непосильными) на момент подачи заявки на ипотеку. **Для выполнения указанных задач рекомендуется в течение хотя бы 2 – 3 лет после банкротства придерживаться следующей тактики:** - Берите краткосрочные кредиты, [займы](/займы-в-екапуста-что-делать-если-нечем-платить) на небольшие суммы (крупную сумму могут не одобрить, да и платить будет сложнее). Можно оформить [кредитную карту](/откуда-возникает-долг-по-кредитной-карте-без-ее-активации). Главное – своевременно проводите выплаты по ним. Не допускайте просрочек. При большом количестве благополучно закрытых кредитов ваш кредитный рейтинг будет постепенно повышаться, и факт банкротства отойдет на второй план. Вы продемонстрируете стабильность нового финансового поведения. - Минимизируйте количество займов в [МФО](/как-законно-списать-долги-по-микрозаймам), а в идеале – не берите там деньги. Условия предоставления займов там (повышенная процентная ставка, сроки, штрафы) менее выгодны, чем в банках. Выше риск просрочить платеж, что обязательно найдет отражение в кредитной истории и сведет на нет предыдущие усилия по повышению кредитного рейтинга. - Сформируйте хорошую историю в банке, выбранном для получения ипотеки. Станьте его клиентом. Оформите [зарплатную карту](/приставы-заблокировали-зарплатную-карту-что-делать) (чтобы подтвердить наличие стабильного дохода). Откройте депозит (убедите банк, что вам хватает денег, и появились излишки, которые вы готовы сохранить и со временем направить на ипотеку). Когда удастся сформировать новый финансовый имидж в глазах банка, подавайте заявку на ипотеку. **Желательно, чтобы у заявителя к этому моменту:** - имелась постоянная хорошо оплачиваемая [работа](/потерял-работу-нечем-платить-кредит-что-делать); - открыт накопительный счет в этом банке (желательно, чтобы сумма соответствовала величине первого взноса на ипотеку); - отсутствовали обязательства по другим кредитам (банк при проверке оценивает уровень закредитованности клиента). Существенно повысить шансы заемщика поможет привлечение к сделке [созаемщика](/как-вывести-созаемщика-по-ипотеке) или [поручителя](/может-ли-поручитель-объявить-себя-банкротом) с хорошим кредитным рейтингом. Таким образом, грамотное долгосрочное финансовое планирование личных ресурсов поможет достичь соглашения с банком на одобрение ипотечного кредита на выгодных условиях. Федеральная юридическая компания «Да!Банкрот» с 2015 года помогает клиентам решать финансовые проблемы и списывать долги по кредитам, налогам, коммунальным и другим просроченным обязательствам в процедуре банкротства. На бесплатной экспертизе вашей ситуации мы дадим все рекомендации по сохранению имущества, в том числе и ипотечного. ## Ответы на частые вопросы ### Какие счета не видят приставы? К сожалению пристальному внимаю приставов доступны все счета гражданина-должника. Единственный способ получать свой доход полностью, если он будет неофициальным и вручен вам лично в руки. Но здесь возникает вопрос о добросовестности должника. Задайте нам свои вопросы 24/7 по телефону 8 800 222 2015. ### Как приставы ищут банковские счета? Судебные приставы имеют право обращаться в налоговую службу, в которой есть информация о всех счетах. Задайте нам свои вопросы 24/7 по телефону 8 800 222 2015. ### Как обойти арест счетов? Снять арест с вашего счета можно только по решению суда. К сожалению другого способа нет. Задайте нам свои вопросы 24/7 по телефону 8 800 222 2015. ### Что будет если не открывать дверь приставам? Вы не обязаны открывать дверь приставам. В законе нет таких обязательств. Задайте нам свои вопросы 24/7 по телефону 8 800 222 2015.