# Почему рассрочка может стать первой ступенью к банкротству?

> Безопасна при расчёте: рассрочка — удобный инструмент при планировании; опасность — накопление рассрочек до неподъёмной нагрузки: каждая маленькая, вместе больше платежа по кредиту. Считайте совокупный ежемесячный платёж.

*Автор: Дарья Коптяева, арбитражный управляющий — Да Банкрот*

**Рассрочка как ступень к банкротству — это** путь от удобных платежей к перегрузу: совокупность мелких рассрочек незаметно превращается в тяжёлую долговую нагрузку.

[Рассрочка ](/чем-отличается-кредит-от-рассрочки-и-что-лучше)— это удобный финансовый инструмент, позволяющий продавцу продать товар, не требуя от покупателя моментального полного расчета. Однако, необдуманные действия покупателя могут создать для него серьезные финансовые проблемы.

Консультация в [федеральной юридической компании «ДаБанкрот»](/) поможет вам своевременно выявить долговые проблемы и эффективно избавиться от них через [процедуру банкротства](/подходит-ли-вам-банкротство-узнайте-как-решить-финансовые-проблемы-с-помощью-процедуры-банкротства).



| Факт | Что важно знать |
| --- | --- |
| Инструмент | безопасен при расчёте платежа |
| Ловушка | много мелких = тяжёлая совокупная нагрузка |
| Проверка | считайте сумму всех платежей в месяц |
| Предел | совокупный платёж — не более 30% дохода |


## Что такое рассрочка и как она работает?

Условия [рассрочки ](/что-будет-если-не-заплатить-за-рассрочку-озон)предполагают, что человек сразу может забрать купленную вещь, заплатив за нее продавцу только часть стоимости, а остальную сумму будет выплачивать несколько месяцев равными частями.

Рассрочка во многих случаях выгоднее [кредита](/на-вас-могут-оформить-кредит-через-госуслуги-как-защитить-свои-деньги). Главное преимущество — полное отсутствие [процентов ](/насчитываются-ли-проценты-если-долг-продан-коллекторам)на отсроченные платежи. То есть, покупатель не переплачивает за товар ни копейки к предложенной продавцом цене.

**Но, с другой стороны:**

- приходится сразу уплачивать продавцу порядка 30 - 50 % стоимости товара;
- рассрочка на покупку, как правило, предоставляется на очень короткий срок, чаще всего на 2 - 3 месяца, на крупные покупки — до полугода.

## Когда рассрочка становится проблемой для финансов?

Для покупателей, которые умеют тщательно планировать свои [расходы](/банкротство-и-судебные-издержки-как-оценить-расходы-и-избежать-неожиданных-сюрпризов), рассрочка на покупку позволяет приобретать девайсы, бытовую технику, мебель и другие товары без переплат, не перегружая при этом [семейный бюджет](/банкротство-и-семейные-финансы-как-минимизировать-влияние-на-семейный-бюджет).

Однако, для людей, склонных к спонтанным покупкам, рассрочка может представлять опасность. Кажущаяся доступность товаров, которые можно взять здесь и сейчас, уплатив всего полцены, может привести к серьезным финансовым проблемам. Человек, видя привлекательные условия оплаты сегодня, не всегда задумывается о том, что завтра необходимость выполнения обязательств по рассрочке может привести к кассовому разрыву: имеющихся денег просто не хватит для одновременного удовлетворения своих обычных жизненных потребностей и уплаты продавцу [задолженности](/как-обнулить-долги-только-по-кредиткам-можно-ли-списать-задолженность-по-кредиткам-без-банкротства) за товар.

Ситуация совсем может выйти из-под контроля, если обязательства по оплате купленных в рассрочку вещей накладываются друг на друга из месяца в месяц.

## Как рассрочка может привести к накоплению долгов и финансовым затруднениям?

[Просрочка рассрочки](/должны-ли-быть-просрочки-для-банкротства) может стать первым признаком финансового кризиса.

Чтобы лучше понять проблему, давайте смоделируем обычную ситуацию, в которой часто оказываются молодые люди, например, студенты.

Допустим, успешный студент получает стипендию в 10 тыс. руб. Еще 30 тыс. руб. ему отправляют родители. Иногда парню удается [подработать](/подработка-в-интернете-как-заработать-на-дому), что добавляет к его бюджету еще 15 тыс. руб.

Обычно из этих денег молодой человек тратит 15 тыс. руб. на аренду [жилья](/может-ли-нежилое-помещение-быть-признано-единственным-жильем-должника), 30 тыс. руб. уходит на продукты и предметы первой необходимости, а 10 тыс. руб. остается на транспорт и какие-то развлечения.

Компьютер — необходимый девайс, который нужен как для обучения, так и для общения с окружающими. Прикинув свои возможности, студент решается приобрести ноутбук за 40 тыс. руб., из которых 20 тыс. руб. платит сразу из родительских денег, а остальные — с рассрочкой на 4 месяца по 5 тыс. руб. Чтобы вписаться в бюджет, он планирует сэкономить деньги в первый месяц за счет отказа от некоторых предметов первой необходимости, а впоследствии от развлечений.

Но в следующем месяце у него вышел из строя смартфон, и пришлось покупать новый за 25 тыс. руб. тоже в рассрочку. Одновременно родителям срочно понадобились деньги на лечение, и теперь они могут ежемесячно высылать сыну только половину от того, что было раньше.

**В результате у нашего подопечного наблюдаются все признаки финансового кризиса:**

- уменьшение [доходной части](/можно-ли-оформить-банкротство-если-доход-большой) на 15 тыс. руб.: с 55 тыс. руб. до 40 тыс. руб.;
- увеличение расходов в 1 месяц на 20 тыс. руб., 2 месяц на 15 тыс. руб., 3 - 5 месяцы на 10 тыс. руб.

То есть, в ближайшие 5 месяцев при доходе 215 тыс. руб. расходы составят 290 тыс. руб. (аренда 75 тыс. руб., продукты и самое необходимое 150 тыс. руб., товары в рассрочку 65 тыс. руб.). Плюс затраты на транспорт.

Мы видим типичный пример, когда даже выгодная покупка товаров в рассрочку при определенном стечении обстоятельств может привести к 35-процентной перегрузке [бюджета](/кредит-на-погашение-кредита-чем-грозит-семейному-бюджету). И если молодой человек не найдет способа закрыть финансовую «дыру» в 75 тыс. руб., то [первый шаг к банкротству](/банкротство-физических-лиц-ваш-первый-шаг-к-финансовой-свободе-в-москве) им уже пройден.

## Что происходит, если не удается погасить рассрочку вовремя?

Если покупатель не выполняет взятые на себя обязательства по своевременному [внесению платежей](/как-не-просрочить-платежи-по-ипотеке-или-кредиту-что-делать-если-нечем-платить) и накапливает [долг](/у-вас-могут-быть-долги-о-которых-вы-не-знаете-бесплатная-проверка-в-базе-фссп) по рассрочке, **то продавец имеет право:**

- начислить неустойку;
- аннулировать рассрочку и потребовать единовременной выплаты денег за приобретенный товар (вместе с неустойкой);
- [подать в суд](/как-правильно-вести-себя-в-суде-при-банкротстве-советы-от-юристов) на должника;
- инициировать [исполнительное производство](/как-банкротство-помогает-защищаться-от-исполнительного-производства) в отношении недобросовестного покупателя;
- отправить данные о просрочке рассрочки в [кредитную историю](/кредитная-история-после-банкротства) должника.

Порядок истребования с должника долга по товарной рассрочке практически ничем не отличается от процедуры [взыскания задолженности по кредитам](/новые-правила-взыскания-долгов).

В [компании «Да Банкрот»](/) знают, насколько сложно бывает должникам освободиться от неисполненных в срок финансовых обязательств. Своевременная юридическая консультация по поводу просроченной рассрочки поможет вам решить долговые проблемы с наименьшими потерями.

## Когда задолженность по рассрочке становится непреодолимой для бюджета?

Если сумма обязательств по рассрочке превышает ваши финансовые возможности настолько, что вы в принципе не в состоянии их погасить в обозримом будущем, значит текущее состояние имеет признаки неплатежеспособности.

Неплатежеспособность — это та грань, за которой начинается [банкротство должника](/особенности-банкротства-при-наличии-нескольких-кредитов). Но также это и шанс на получение возможности освобождения от непосильных обязательств через процедуру банкротства.

Федеральная юридическая компания «ДаБанкрот» поможет вам гарантированно избавиться от долгов. Закажите здесь сопровождение банкротства «под ключ», и мы сможем решить долговую проблему клиента даже без его личного присутствия.

Кстати, саму процедуру банкротства тоже можно оплатить частями — у нас действует [рассрочка 0% до 12 месяцев](/банкротство-в-рассрочку), условия фиксируются в договоре.

## Ответы на частые вопросы

### Что лучше: рассрочка или кредит?

Рассрочка во многих случаях выгоднее кредита. Главное преимущество — полное отсутствие процентов на отсроченные платежи. Но и у нее есть свои минусы, например, короткий срок.

### Почему рассрочка опаснее кредита?

Рассрочка опаснее кредита с психологической точки зрения. К получению кредита люди подходят обдуманно, так как в нем есть проценты. А рассрочку чаще всего оформляют при спонтанных покупках, не анализируя свою финансовую ситуацию в будущем.

### Влияет ли рассрочка на кредитную историю?

Да. Все данные по рассрочке отображаются в кредитной истории, в том числе и просрочки.

### Можно ли списать долги по рассрочке через банкротство?

Да. Если сумма обязательств по рассрочке превышает ваши финансовые возможности настолько, что вы в принципе не в состоянии их погасить в обозримом будущем, значит текущее состояние имеет признаки неплатежеспособности, что дает шанс на получение возможности освобождения от этих обязательств через процедуру банкротства.