# Чем опасны микрозаймы?

> Как микрозаймы влияют на кредитную историю. Почему оформление микрозаймов может быть опасно ✅ Еще больше полезной инфорамции на нашем сайте

*Автор: Дарья Коптяева, арбитражный управляющий — Да Банкрот*

Микрозаймы по своей экономической сути ничем не отличаются от обычного потребительского кредита. Однако, в обществе сложилось стойкое убеждение о том, что пользоваться услугами МФО невыгодно, непрестижно, опасно.

Давайте посмотрим, какие основания легли в основу негативного восприятия микрокредитов, и действительно ли МФО устанавливает заведомо невыгодные условия кредитования для заемщиков, нуждающихся в срочной финансовой поддержке.

## Почему опасно брать микрозаймы?

1. Прежде всего из-за процентной ставки. Действительно, если сравнивать ставки по кредитам в банках и займов в микрофинансовых организациях, сравнение явно не в пользу последних. Случается, что в пересчете на год ставки в МФО могут достигать 750 % (для сравнения, банки в среднем берут с заемщиков 12 – 25 % годовых в зависимости от вида потребительского кредита).
2. Скрытые комиссии. Как обманывают МФО? Многие из них грешат установлением скрытых комиссий, не всегда очевидных для заемщиков во время оформления сделки, которые в результате существенно увеличивают общую сумму выплат по займу.
3. Короткий период погашения и высокие штрафы за просрочку. Зачастую для заемщика бывает затруднительно быстро и в срок вернуть заемные деньги, после чего автоматически «включается счетчик» начисления немалых штрафов и пени. Чтобы МФО не имело возможности насчитывать «космические» штрафы, законодательство ограничивает сумму начисленных процентов и штрафных санкций, установив предел в 1,5 суммы просрочки по основному долгу.  выявив явно несоразмерную неустойку по договору.
4. Крайне навязчивые способы возврата средств по невыплаченному долгу.

**Ради объективности нужно отметить, что опасность подстерегает не только из-за жестких действий МФО, ссужающих деньгами нуждающихся граждан. Нередко причиной проблем становится неблагоразумное финансовое поведение самого заемщика, который:**

- берет новый заем для покрытия долгов по-старому;
- не выполняет условия договора микрокредитования;
- не следит и не соблюдает сроков по выплатам;
- брал деньги взаймы без намерения их возврата;
- предоставил поддельные или подложные документы для оформления займа;
- скрывается от кредиторов.

## Отражается ли информация о займах в кредитной истории? Как займы влияют на кредитную историю?

В кредитной истории (КИ) заемщика отражаются все без исключения сделки с кредитными организациями. Это касается как банковских кредитов – от ипотеки до обычного нецелевого кредита, так и микрозаймов, полученных в МФО. То есть, при формировании кредитной истории гражданина учитываются все заимствования независимо от суммы, условий и сроков погашения.

Алгоритм внесения данных в КИ общий для всех кредитных продуктов. Каждый новый кредит или микрозаем – это отдельная запись в КИ заемщика. Сюда вносятся данные о кредиторе, дате, сумме, виде, условиях займа. По мере проведения расчетов в КИ отображаются данные о дате и сумме погашения основного долга и процентов. При наличии просрочки и начислении штрафных санкций вся информация также находит свое отражение.

## Понижают ли микрозаймы рейтинг?

Определение рейтинга заемщика в КИ не зависит от вида кредитного продукта.

**Каждое БКИ пользуется собственной методикой расчета баллов для рейтинга, но существуют и общие для всех базовые факторы:**

- наличие кредитной истории, ее продолжительность;
- количество кредитных продуктов;
- наличие просрочек, их длительность;
- наличие информации о банкротстве заемщика;
- количество запросов по кредитным заявкам, отказов и одобрений.

Анализ и начисление баллов производится по каждому фактору в отдельности. Итоговый рейтинг складывается из суммы баллов. Ключевым фактором для определения рейтинга является финансовое поведение заемщика. Вид займа не имеет значения.

Что будет, если не платить долги по микрозаймам? Как микрозаймы

## Что будет, если не платить долги по микрозаймам? Как микрозаймы забирают долги?

Микрофинансовые организации имеют такие же права и возможности по взысканию просроченной задолженности, как и банки. Стандартная процедура взыскания состоит из следующих шагов:

- напоминания должнику (зачастую очень навязчивые) о необходимости погасить задолженность;
- выяснение причин неплатежей, попытка урегулировать ситуацию в досудебном порядке;
- передача долга в отработку коллекторскому агентству;
- подача искового заявления в суд о взыскании задолженности;
- передача решения суда и исполнительного документа в работу судебным приставам.

## Что могут сделать коллекторы из микрозаймов?

МФО в подавляющем большинстве предпочитает не связываться с судами (процесс слишком длительный и затратный по сравнению с суммой задолженности), а передает долги коллекторам.

**Если должнику повезет, и коллекторское агентство, взявшее в отработку его долг, работает официально в правовом поле РФ, то следует ожидать следующих действий с их стороны:**

- звонки, СМС с напоминаниями;
- письма по почте, на мессенджеры и электронную почту;
- личные посещения по месту регистрации должника;
- в отдельных случаях (если имеется письменное согласие), обращение к членам семьи должника с целью выяснения его местонахождения, имущественного состояния, убеждения в необходимости уплаты долга.

Количество очных и телефонных обращений к должнику и его близким ограничено законом. Никакого психологического давления, угроз и, тем более, рукоприкладства не допускается.

Но это только в том случае, если коллектор имеет лицензию. К сожалению, до сих пор имеют место случаи жесткого прессинга должников со стороны нелицензированных коллекторов, выбивающих долги для МФО по черным схемам.

## Какие МФО приезжают домой?

Посещение должников выездной группой МФО – редкость. Хотя, если сумма долга велика, это не исключено. Например, на пороге вашего дома могут появиться для личного общения представители «Деньги и гарант», «Деньги в руки», «Добрый займ», «One click money», «Кешью».

## Как избавиться от долгов МФО?

Списывайте долги по кредитам и микрозаймам через процедуру банкротства физлиц с федеральной юридической компанией «ДаБанкрот»! Возьмем на себя сбор документов, общение с коллекторами и приставами, судом в любом регионе России без переплат, скрытых комиссий и платежей. Ваше личное участие необязательно.

## Ответы на частые вопросы

### Как быстро разблокирую карту после банкротства?

Как только вы получите определение суда о завершении процедуры банкротства, необходимо написать заявление в банк, приложить определение суда и паспорт. Срок разблокировки зависит от банка, обычно это - 3 рабочих дня.

### Можно ли получать зарплату при банкротстве?

Чтобы получать полностью свою зарплату в процедуре банкротства нужно обратиться в добросовестную юридическую компанию и проходить процедуру банкротства только с участием квалифицированных специалистов по банкротству.

### Как Финансовый управляющий выдаёт деньги?

После введения процедуры реализации имущества все счета должника блокируются, получать денежные средства может только Финансовый управляющий. Деньги получают в банке с заявлением и копией судебного акта и выдает должнику под расписку.

### Можно ли списать долги без Финансового управляющего?

С 1 сентября 2020 года вступил в силу закон о внесудебном (упрощенном) банкротстве через МФЦ. Списание долгов происходит без суда и без Финансового управляющего. Подробнее о внесудебном банкротстве вы можете прочитать в нашей статье [Упрощенное банкротство](https:/дабанкрот.рф/упрощенное-банкротство)