# Что делать, если банк не идет на встречу и не помогает рефинансировать кредит?

> Не тупик: при отказе — повторная заявка с документами, рефинансирование в другом банке или через кредитного брокера; неподъёмный долг отказом не лечится — лечится банкротством через суд или МФЦ.

*Автор: Дарья Коптяева, арбитражный управляющий — Да Банкрот*

**Отказ банка в рефинансировании — это** действия при отказе кредитора идти навстречу: альтернативные банки, повторные заявки и переход к процедурному списанию.

Рефинансирование [неподъемного кредита](/самые-опасные-кредиты-для-должника) помогает должнику выровнять свое финансовое состояние, избежать начисления банком штрафных санкций за просрочку, а в некоторых случаях даже позволяет снизить [долговую нагрузку](/что-такое-долговая-нагрузка-и-как-быть-если-кредиты-стали-непосильными).

Перекредитование имеет и свои минусы. Поэтому, прежде чем обращаться в банк за рефинансированием, разберитесь с преимуществами, которые можно получить благодаря этой сделке, оцените свои финансовые возможности, проконсультируйтесь со специалистами: возможно существуют другие более выгодные способы решить проблему с просроченными кредитами.

Юридическая консультация по списанию кредитов и проведение предбанкротной экспертизы, выполненной специалистами [федеральной юридической компании «ДаБанкрот»](/), помогут разобраться в сути финансовых проблем и составить стратегию защиты клиента от кредиторов, в том числе с помощью банкротства.



| Факт | Что важно знать |
| --- | --- |
| Повторите | заявку с полным пакетом документов |
| Другой банк | рефинансирование не обязано быть у вашего |
| Брокер | кредитный — при сложной истории |
| Неподъёмный | банкротство — конечный ответ |


## Что делать если банк не дает рефинансирование?

Суть рефинансирования (перекредитования) заключается в оформлении нового [банковского кредита](/самые-опасные-кредиты-для-должника) специально для того, чтобы полученными деньгами закрыть старый кредит. Можно воспользоваться предложением по рефинансированию того же самого банка, а можно обратиться в другую кредитную организацию, которая согласна выдать деньги на погашение проблемного кредита.

Рефинансирование не единственный способ решения вопроса снижения долговой нагрузки. **Если никто не захочет прокредитовать неплательщика по старому кредиту, то он может попытаться снизить долговую нагрузку путем:**

- обращения в банк за [кредитными каникулами](/кредитные-каникулы-кто-может-получить-банковскую-отсрочку);
- подачи в банк заявки на [реструктуризацию кредитной задолженности](/реструктуризация-долгов-по-кредиту).

Возможно, таким образом удастся договориться с банком об отсрочке и рассрочке платежей, неприменении штрафных санкций за просрочки.

Если же должнику не удается договориться ни с кем о выдаче нового кредита для целей рефинансирования, то можно пойти другим путем: [списать кредит](/как-законно-списать-долги-по-кредитам) в процедуре банкротства.

Здесь человеку понадобится квалифицированная юридическая помощь в списании долгов, которую готова предоставить компания [«ДаБанкрот»](/) на выгодных условиях. Мы работаем в 89 регионах России от Сахалина до Калининграда, помогая клиентам списывать с помощью процедуры банкротства неисполненные обязательства по кредитам и [займам](/за-сколько-по-времени-можно-списать-долги-по-микрозаймам), [коммунальным платежам](/как-списать-долги-по-жкх) и [налогам](/как-списать-долги-по-налогам-гражданину), личные и коммерческие долги.

## Почему банк отклоняет заявку на рефинансирование?

Процедура получения нового кредита практически ничем не отличается от стандартной. Нужно обращаться в банк с заявкой, собирать документы, подтверждающие платежеспособность, ждать одобрения.

**Банк, предлагающий клиентам программы перекредитования, оценивает заявителей с точки зрения:**

- наличия доходов;
- имущественного состояния клиента (имущественные активы обычно рассматриваются в качестве гарантии возврата долга);
- [кредитной истории клиента](/кредитная-история-после-банкротства), в которой, в том числе, имеются данные о его финансовом поведении при погашении проблемного кредита.

**В результате оценки рисков банк может отказать человеку в предоставлении рефинансирования по следующим причинам:**

- человек не может документально подтвердить наличие стабильного дохода в сумме, достаточной для выплат по новому кредиту;
- [кредитная история](/кредитная-история-после-банкротства) свидетельствует о чрезмерной закредитованности заявителя, который ежемесячно направляет на выплаты по кредитам более 50 % своего дохода;
- заявитель не имеет имущественных активов, которые можно взыскать в счет погашения задолженности в случае ее возникновения;
- заявитель не может привлечь к сделке платежеспособного поручителя или не готов предоставить залог;
- в банк предоставлены недостоверные или поддельные документы о заемщике.

Каждая из перечисленных проблем по отдельности или все вместе с большой вероятностью послужат основанием для отказа в одобрении кредита для рефинансирования. При этом банк не обязан информировать заявителя о причине принятия такого решения.

## В чем подвох рефинансирования?

Хорошо, когда удается получить рефинансирование под более низкий процент или на более длительный срок, чем первоначальный кредит. Тогда [долговая нагрузка](/что-такое-долговая-нагрузка-и-как-быть-если-кредиты-стали-непосильными) немного снижается. В противном случае заемщик не получает никакой выгоды от сделки.

Банки не всегда оформляют договор рефинансирования, а выдают заемщику обычный потребкредит в сумме, достаточной, чтобы закрыть обязательства по прошлому кредиту. Иногда они предлагают даже больше денег, которые человек может использовать по своему усмотрению. Если отнестись к такой сделке безответственно и потратить средства на другие цели, то можно еще больше ухудшить свое финансовое положение: вместо одного придется выплачивать два кредита.

## Какие кредиты нельзя рефинансировать?

Отказ в перекредитовании можно получить, если попытаться рефинансировать:

- государственные целевые займы;
- кредиты, обеспеченные залогом (переоформить можно только если новый кредитор готов принять [залоговое имущество](/займы-под-залог-как-взять-чтобы-избежать-проблем) в качестве обеспечения нового кредита);
- краткосрочные кредитные обязательства с малым сроком погашения (недели, месяцы).

## Как сделать, чтобы заявку одобрили?

Увеличить шансы на одобрение заявки на рефинансирование можно следующими путями:

- найти способ увеличить официальный доход;
- закрыть один или несколько мелких кредитов, которые «портят» кредитную историю с точки зрения чрезмерной закредитованности;
- открыть накопительный счет в банке, где планируется брать рефинансирование;
- рассмотреть вопрос предоставления имущества в залог банку;
- привлечение к сделке [поручителя](/может-ли-поручитель-объявить-себя-банкротом);

повышение кредитного рейтинга путем своевременных платежей по другим кредитам

## Какой банк дает рефинансирование без отказа?

Выгодные программы рефинансирования предлагают преимущественно банки, сосредоточившиеся на работе с розничными клиентами. К таким кредитным организациям относятся [Т-Банк](/долг-банку-тинькофф-как-списать), [Совкомбанк](/как-списать-долги-в-совкомбанке), [Альфа-Банк](/долги-альфа-банку-что-делать), [Сбербанк](/задолженность-в-сбербанке-а-платить-нечем), [ВТБ](/долги-в-втб-что-делать-если-нечем-платить), Газпромбанк и другие.