# Штрафы и комиссии по кредитке в банкротстве: платить или оспаривать?

> Начисления в деле: после подачи пени и комиссии продолжают капать в выписках — но в реестр идёт сумма на дату дела; санкции после банкротства не платятся — всё зафиксируется и спишется общим определением.

*Автор: Дарья Коптяева, арбитражный управляющий — Да Банкрот*

**Штрафы и комиссии по кредитке в банкротстве — это** судьба санкций по кредитной карте в процедуре: начисления в выписках фиксируются на дату дела — списываются с телом долга.

Если вы готовитесь к банкротству или уже [подали заявление](/как-подать-на-банкротство-физического-лица), почти наверняка сталкивались с этим: банк продолжает начислять пени, штрафы и комиссии по кредитной карте, а сумма долга в выписке растёт, несмотря на процедуру. Возникает закономерный вопрос — нужно ли платить эти начисления или их можно оспорить?

 



| Факт | Что важно знать |
| --- | --- |
| После подачи | пени капают в выписках — визуально |
| В реестр | сумма на дату дела — рост остановлен |
| Платить | санкции после процедуры не платятся |
| Итог | всё списывается одним определением |


## Правовой статус штрафных начислений при банкротстве

После подачи заявления на [банкротство](/процедура-банкротства-физического-лица), банки могут продолжать присылать выписки, в которых появляются новые пени и комиссии, а сумма долга по кредитной карте будет расти. В этот момент возникает главный вопрос: имеют ли такие штрафные начисления юридическую силу в процедуре банкротства или их можно не учитывать?

Закон действительно позволяет кредиторам заявлять в деле не только основной долг, но и штрафы, пени, комиссии по кредитной карте. Однако это не означает, что любые начисления автоматически признаются законными. В [процедуре банкротства](/сколько-длится-процедура-банкротства-физ-лица) важно не то, что банк указал в своих требованиях, а на каком основании и за какой период были начислены эти суммы. Именно здесь и появляется возможность их оспаривания и исключения из реестра требований кредиторов.

**Какие штрафы и комиссии включают в реестр требований кредиторов**

Когда банк заявляет свои требования в деле о [банкротстве](/), он обычно включает в них основной долг по кредитной карте, проценты за пользование кредитом, штрафы, пени и комиссии.

Формально закон это допускает. Но важно понимать: включение в реестр не означает, что все начисления законны и подлежат оплате. [Суд ](/как-проходит-суд-по-банкротству-какая-процедура)проверяет не только сумму, но и основания для каждого платежа. Именно здесь и появляется возможность оспаривания.

**Почему банки начисляют пени после подачи заявления о банкротстве**

На практике банки часто продолжают начислять штрафы уже после подачи заявления о банкротстве. Причины простые:
— автоматические системы расчёта;
— отсутствие учёта даты введения процедуры;
— попытка увеличить размер требований.

Для вас это выглядит как нарушение закона — и во многих случаях так оно и есть.

## 3 типа начислений, которые можно оспорить

На практике в требованиях банка почти всегда есть суммы, которые можно и нужно оспаривать. Часть штрафов и комиссий по кредитной карте начисляется с нарушением закона или в заведомо завышенном размере. Если вовремя выявить такие начисления, их можно исключить из реестра и существенно сократить общий долг в процедуре банкротства.

![](img/три-типа-начислений-которые-можно-оспорить.jpg)

**Неустойки и пени, начисленные после введения процедуры**

После введения процедуры банкротства действует мораторий. Это означает, что неустойки и пени начисляться не должны. Если банк продолжает их считать, такие суммы подлежат исключению из реестра. Судебная практика по этим спорам складывается в пользу должников.

**Комиссии за обслуживание и SMS-информирование**

Комиссии по кредитной карте в банкротстве — отдельная проблема. Если банк фактически не оказывает услугу (например, карта заблокирована), но продолжает списывать плату за обслуживание или SMS, такие начисления признаются необоснованными.

**Штрафы за просрочку, размер которых явно несоразмерен**

Даже если штраф начислен до банкротства, его размер может быть уменьшен. Суд вправе применить статью 333 ГК РФ и снизить неустойку, если она явно несоразмерна долгу. Это один из самых эффективных способов сократить сумму требований.

## Как банкротство останавливает рост штрафов

Банкротство – это не только способ законно [списать долги](/как-списать-долги), но и инструмент, который останавливает бесконтрольный рост штрафов и комиссий по кредитной карте. Таким образом, процедура защищает вас от дальнейшего финансового давления со стороны банка и создает реальную возможность урегулировать задолженность без дополнительных необоснованных трат.

![](img/как-банкротство-останавливает-рост-штрафов.jpg)

**Мораторий на начисление неустоек после введения процедуры**

С момента подачи заявления на банкротство вступает мораторий на начисление неустоек, что означает, что новые пени и штрафы перестают расти. Если этого не происходит — банк нарушает закон.

**Фиксация суммы долга на дату подачи заявления**

Сумма вашего долга фиксируется на дату подачи документов, и любые незаконные или явно завышенные начисления можно оспорить и исключить из реестра требований кредиторов. Всё, что начислено позже, требует отдельной проверки. Именно поэтому начисления по кредитной карте в процедуре банкротства нужно внимательно анализировать.

**Исключение из реестра незаконных начислений**

Незаконные штрафы можно исключить из реестра через подачу возражений. Это делаете вы сами или ваш представитель, а [финансовый управляющий](/финансовый-управляющий-при-банкротстве-физического-лица-права-обязанности-ответственность-и-вознаграждение) участвует в процессе.

## Реальный кейс из нашей практики: как мы оспорили 150 000 ₽ штрафов

К нам обратился клиент, у которого помимо потребительских кредитов была еще и кредитная карта, по которой банк начислил более 150 000 ₽ штрафов и пеней. Большая часть суммы была посчитана уже после подачи заявления о банкротстве.

Мы проанализировали договор, запросили полную выписку, подготовили возражения и участвовали в судебном заседании. В результате суд признал начисления незаконными и исключил около 80% штрафов из реестра требований кредиторов. Итоговая сумма долга сократилась в разы.

Если вы планируете банкротство, важно понимать, какие начисления банка можно оспорить, а какие — являются законными. [Этот чек-лист](/pdf/как-проверить-законность-штрафов-по-кредитке.pdf) поможет пошагово проверить штрафы и комиссии по кредитной карте, чтобы защитить свои права и минимизировать задолженность. Скачивайте наш чек-лист абсолютно бесплатно!

## Пошаговая инструкция по оспариванию начислений

Оспаривание штрафов и комиссий по кредитке при банкротстве требует четкой и последовательной работы. Следуя этим шагам, вы значительно повышаете шансы на успешный результат.

**Шаг 1. Получение полной выписки по карте с расшифровкой всех начислений**

Сначала вам необходимо получить полную выписку по карте с расшифровкой всех начислений – это позволит увидеть, какие суммы являются спорными. Важно видеть не общую сумму, а каждое начисление отдельно: дата, основание, тип штрафа или комиссии.

**Шаг 2. Анализ договора на соответствие начислений закону**

Далее проведите анализ договора с банком на соответствие закону, чтобы выявить незаконные или завышенные начисления. Проверяется, предусмотрены ли такие штрафы договором и соответствуют ли они закону. На этом этапе чаще всего выявляются нарушения.

**Шаг 3. Подача возражений в суд на включение требований в реестр**

После этого подавайте возражения в суд с требованием исключить неправомерные суммы из реестра требований кредиторов. Возражения подаются в арбитражный суд с обоснованием незаконности начислений. Суд рассматривает их в рамках дела о банкротстве.

## Что будет, если не оспаривать незаконные начисления

Если вы проигнорируете возможность оспорить начисления, последствия могут быть неприятными. Поэтому важно своевременно реагировать и защищать свои права.

**Увеличение общей суммы долга**

Неоспоренные штрафы автоматически увеличивают размер требований банка.

**Снижение шансов на успешное завершение процедуры**

Чем выше сумма долга, тем сложнее процедура и выше риск затягивания дела.

**Риск отказа в списании части долга**

В отдельных случаях существует риск, что часть штрафов и пеней не будет [списана](/какие-долги-можно-списать-в-процедуре-банкротства-правила-и-ограничения), а вы окажетесь обязаны их погашать даже после завершения процедуры.

## Особенности списания штрафов и комиссий

Не все начисления по кредитной карте автоматически списываются в ходе банкротства. Обычно списываются основная задолженность и законные штрафы, начисленные до подачи заявления. При этом незаконные или явно завышенные пени можно исключить из реестра, но комиссии за обслуживание, SMS-информирование или просрочки, которые предусмотрены договором и не нарушают закон, могут сохраниться.

**Какие начисления списываются вместе с основным долгом**

Как правило, списываются законные штрафы и комиссии, включённые в реестр и не оспоренные сторонами.

**В каких случаях штрафы могут сохраниться после процедуры**

Штрафы могут сохраниться, если они признаны законными и вы не заявили возражения. Именно поэтому вопрос, списываются ли штрафы по кредитке при банкротстве, напрямую зависит от ваших действий.

Если вы столкнулись с подобной ситуацией, мы поможем пройти [процедуру банкротства](/сколько-стоит-банкротство-через-мфц-по-кредитам-физического-лица). Наши специалисты подготовят все необходимые документы и представят ваши интересы в суде. С нашей помощью вы сможете списать основную задолженность, исключить незаконные штрафы и снизить финансовую нагрузку.

Читайте также: [Как платить ипотеку, если в банкротстве заблокированы все счета: полное руководство на 2026 год](/как-платить-ипотеку-если-в-банкротстве-заблокированы-все-счета-полное-руководство-на-2026-год)

## Ответы на частые вопросы

### Какие штрафы и комиссии можно оспорить при банкротстве?

Неустойки и пени, начисленные после введения процедуры банкротства. Комиссии за обслуживание и SMS-информирование, если услуга фактически не предоставляется. Просрочки и штрафы, размер которых явно несоразмерен основной сумме долга.

### Что делать, если банк продолжает начислять штрафы?

Нужно зафиксировать начисления, запросить полную выписку по кредитной карте и подать возражения в арбитражный суд с требованием исключить незаконные суммы из реестра требований кредиторов.

### Как защититься от роста долга по кредитной карте во время процедуры?

Мораторий на начисление неустоек вступает с момента подачи заявления. Любые начисления после этой даты требуют проверки и могут быть оспорены. Своевременное обращение к юристу позволяет зафиксировать долг на дату подачи и исключить незаконные суммы.

### Почему важно оспаривать незаконные начисления?

Если не оспаривать штрафы и комиссии, сумма долга увеличивается, процедура банкротства усложняется, а риск неполного списания долга повышается.