Как банки оценивают вашу кредитоспособность? Узнайте, что влияет на решение!

Кредиты — привычный источник финансовых средств, позволяющий гражданам не испытывать трудностей при оплате товаров и услуг. Поэтому для каждого из нас важна доступность к такому ресурсу в нужный момент. А как на это смотрят банки? Почему одних они кредитуют без проблем, а других лишают доступа к кредитным средствам?

Если у вас проблемная кредитная история, федеральная юридическая компания «ДаБанкрот» подарит пошаговую стратегию ее восстановления, благодаря которой кредиты станут доступными для вас даже сразу после банкротства!

Банки — это коммерческие организации, которые зарабатывают на выдаче кредитов. Проценты, которые заемщик платит за пользование деньгами — это доход кредитной организации, в который заложены его издержки и прибыль. Поэтому если должник прекращает обслуживать свои обязательства, не возвращает выданные в виде кредита деньги, не платит проценты, то банк получает прямой убыток.

Чтобы минимизировать риск невозврата средств, банк стремится всесторонне изучить финансовое состояние каждого потенциального заемщика до того, как одобрить заявку на кредит. Важнейшим показателем такого анализа является оценка кредитоспособности заявителя, то есть его способности обслуживать обязательства, предусмотренные условиями предлагаемого банком кредитного продукта. Кредитный договор заключается только с заявителем, кредитоспособность которого не вызывает у банка сомнений. Остальным отказывают в одобрении заявки.

Каждый кредитный продукт имеет определенные параметры кредитования. К ним относятся:

• сумма кредитных средств;
• размер ежемесячного платежа;
• процентная ставка;
• срок погашения кредита.

Для определения кредитоспособности клиента банк анализирует предоставленные ним при подаче заявки данные:

• размер и виды постоянного дохода;
• имущественное состояние;
• уровень расходов;
• присвоенный БКИ кредитный рейтинг заемщика;
• уровень долговой нагрузки (закредитованности).

Также во многих случаях банком учитываются факторы для кредита:

• возраст заемщика;
• семейное положение;
• вид деятельности;
• место жительства и некоторые другие сведения о гражданине. 

Исходя из этого рассчитывается прогноз финансового состояния заявителя в краткосрочной и долгосрочной перспективе с точки зрения возможности погашения нового кредита с его реальными сроками и размерами выплат.

Один из важнейших источников информации для оценки кредитоспособности — ваша кредитная история (КИ).

Отсюда банк получает подробнейшие сведения обо всех старых (закрытых) и действующих заимствованиях клиента. Например, в КИ банк может увидеть, что когда-то много лет назад вы на 1 день задержали месячную выплату по какому-то мелкому займу, о котором вы и думать то забыли.

В КИ отражается каждое действие гражданина, которое дает основания для оценки его финансового поведения в течение последнего десятка лет, например:

• сколько кредитов (займов) вы брали, и сколько из них полностью выплачены;
• куда, на какую сумму и сколько заявок на кредитование вы подавали, какие из них были одобрены, а какие отклонены;
• насколько вы пунктуальны в выплатах по кредитам (отражается подробная информация по каждому платежу каждого кредита), допускаются ли просрочки, на какой срок и в каких размерах;
• наличие судебных исков, решений, исполнительных производств по взысканию просрочек;
• информация об имевшем факте банкротства и другие данные.

Если банк видит у заемщика постоянные отказы в кредитовании, просрочки, суды, то такой клиент ему не интересен: слишком велик риск получить вместо прибыли убыток.

Нужна помощь в восстановлении кредитования после банкротства? Федеральная юридическая компания «ДаБанкрот» даст вам реальную возможность брать кредиты благодаря использованию нашей пошаговой стратегии восстановления КИ!

На основании совокупности фактов, отражаемых в КИ, БКИ присваивает каждому физическому лицу текущий кредитный рейтинг. Он рассчитывается в автоматическом режиме по специальному алгоритму по балльной системе. На результат влияет каждый зафиксированный в КИ факт. Именно этот показатель берет банк, когда принимает решение об одобрении или отклонении заявки. Чем ниже рейтинг, тем меньше у человека шансов на одобрение и получение кредита на выгодных условиях, и наоборот.

Коэффициент долговой нагрузки — другой важный обобщающий показатель, позволяющий оценить уровень платежеспособности потенциального заемщика на момент принятия решения о кредитовании.

Здесь в основном сравнивается уровень доходов и расходов заявителя с размером выплат по кредитам, которые он имеет на данный момент.

К примеру, если вы получаете зарплату в 100 тыс. руб., ежемесячно должны вносить по действующим кредитам 60 тыс. руб., ваши минимальные расходы на обеспечение основных жизненных потребностей в среднем составляют 40 тыс. руб., то уровень вашей закредитованности составляет 60 % (60 тыс. руб. / 100 тыс. руб. * 100 %). Когда банк видит такие цифры, то он понимает, что вы не в состоянии осилить выплаты по новому кредиту, и, как правило, отказывает в одобрении заявки.

В целом критичным уровнем коэффициента долговой нагрузки считается уровень 50 % от доходов. Однако, все решают не проценты, а суммы.

К примеру, если ваш доход составляет те же 100 тыс. руб., на жизнь вы тратите 40 тыс. руб., а по кредитам 50 тыс. руб., то у вас остается 10 тыс. руб. свободных средств. Даже при 50-процентной закредитованности банк может одобрить вам кредит, выплаты по которому не превысят 10 тыс. руб. в месяц.