Чем опасны микрозаймы?

Микрозаймы по своей экономической сути ничем не отличаются от обычного потребительского кредита. Однако, в обществе сложилось стойкое убеждение о том, что пользоваться услугами МФО невыгодно, непрестижно, опасно.

Давайте посмотрим, какие основания легли в основу негативного восприятия микрокредитов, и действительно ли МФО устанавливает заведомо невыгодные условия кредитования для заемщиков, нуждающихся в срочной финансовой поддержке.

1. Прежде всего из-за процентной ставки. Действительно, если сравнивать ставки по кредитам в банках и займов в микрофинансовых организациях, сравнение явно не в пользу последних. Случается, что в пересчете на год ставки в МФО могут достигать 750 % (для сравнения, банки в среднем берут с заемщиков 12 – 25 % годовых в зависимости от вида потребительского кредита).
2. Скрытые комиссии. Как обманывают МФО? Многие из них грешат установлением скрытых комиссий, не всегда очевидных для заемщиков во время оформления сделки, которые в результате существенно увеличивают общую сумму выплат по займу.
3. Короткий период погашения и высокие штрафы за просрочку. Зачастую для заемщика бывает затруднительно быстро и в срок вернуть заемные деньги, после чего автоматически «включается счетчик» начисления немалых штрафов и пени. Чтобы МФО не имело возможности насчитывать «космические» штрафы, законодательство ограничивает сумму начисленных процентов и штрафных санкций, установив предел в 1,5 суммы просрочки по основному долгу.  выявив явно несоразмерную неустойку по договору.
4. Крайне навязчивые способы возврата средств по невыплаченному долгу.

Ради объективности нужно отметить, что опасность подстерегает не только из-за жестких действий МФО, ссужающих деньгами нуждающихся граждан. Нередко причиной проблем становится неблагоразумное финансовое поведение самого заемщика, который:

• берет новый заем для покрытия долгов по-старому;
• не выполняет условия договора микрокредитования;
• не следит и не соблюдает сроков по выплатам;
• брал деньги взаймы без намерения их возврата;
• предоставил поддельные или подложные документы для оформления займа;
• скрывается от кредиторов.

В кредитной истории (КИ) заемщика отражаются все без исключения сделки с кредитными организациями. Это касается как банковских кредитов – от ипотеки до обычного нецелевого кредита, так и микрозаймов, полученных в МФО. То есть, при формировании кредитной истории гражданина учитываются все заимствования независимо от суммы, условий и сроков погашения.

Алгоритм внесения данных в КИ общий для всех кредитных продуктов. Каждый новый кредит или микрозаем – это отдельная запись в КИ заемщика. Сюда вносятся данные о кредиторе, дате, сумме, виде, условиях займа. По мере проведения расчетов в КИ отображаются данные о дате и сумме погашения основного долга и процентов. При наличии просрочки и начислении штрафных санкций вся информация также находит свое отражение.

Определение рейтинга заемщика в КИ не зависит от вида кредитного продукта.

Каждое БКИ пользуется собственной методикой расчета баллов для рейтинга, но существуют и общие для всех базовые факторы:

• наличие кредитной истории, ее продолжительность;
• количество кредитных продуктов;
• наличие просрочек, их длительность;
• наличие информации о банкротстве заемщика;
• количество запросов по кредитным заявкам, отказов и одобрений.

Анализ и начисление баллов производится по каждому фактору в отдельности. Итоговый рейтинг складывается из суммы баллов. Ключевым фактором для определения рейтинга является финансовое поведение заемщика. Вид займа не имеет значения.

Что будет, если не платить долги по микрозаймам? Как микрозаймы 

Микрофинансовые организации имеют такие же права и возможности по взысканию просроченной задолженности, как и банки. Стандартная процедура взыскания состоит из следующих шагов:

• напоминания должнику (зачастую очень навязчивые) о необходимости погасить задолженность;
• выяснение причин неплатежей, попытка урегулировать ситуацию в досудебном порядке;
• передача долга в отработку коллекторскому агентству;
• подача искового заявления в суд о взыскании задолженности;
• передача решения суда и исполнительного документа в работу судебным приставам.

МФО в подавляющем большинстве предпочитает не связываться с судами (процесс слишком длительный и затратный по сравнению с суммой задолженности), а передает долги коллекторам.

Если должнику повезет, и коллекторское агентство, взявшее в отработку его долг, работает официально в правовом поле РФ, то следует ожидать следующих действий с их стороны:

• звонки, СМС с напоминаниями;
• письма по почте, на мессенджеры и электронную почту;
• личные посещения по месту регистрации должника;
• в отдельных случаях (если имеется письменное согласие), обращение к членам семьи должника с целью выяснения его местонахождения, имущественного состояния, убеждения в необходимости уплаты долга.

Количество очных и телефонных обращений к должнику и его близким ограничено законом. Никакого психологического давления, угроз и, тем более, рукоприкладства не допускается.

Но это только в том случае, если коллектор имеет лицензию. К сожалению, до сих пор имеют место случаи жесткого прессинга должников со стороны нелицензированных коллекторов, выбивающих долги для МФО по черным схемам.

Посещение должников выездной группой МФО – редкость. Хотя, если сумма долга велика, это не исключено. Например, на пороге вашего дома могут появиться для личного общения представители «Деньги и гарант», «Деньги в руки», «Добрый займ», «One click money», «Кешью».

Списывайте долги по кредитам и микрозаймам через процедуру банкротства физлиц с федеральной юридической компанией «ДаБанкрот»! Возьмем на себя сбор документов, общение с коллекторами и приставами, судом в любом регионе России без переплат, скрытых комиссий и платежей. Ваше личное участие необязательно.