Долги бесконечно растут, или есть предел?

Многие заемщики по потребкредитам сталкивались с ситуацией, когда берешь в банке или микрофинансовой организации одну сумму, а отдавать приходится в два – три раза больше. Даже в том случае, когда просрочек почти не было и долг, казалось бы, выплачен полностью. Кредитные менеджеры при обосновании таких поборов ссылаются на какие-то написанные мелким шрифтом пункты кредитного договора, на которые заемщик даже не обратил внимания.

Есть ли предел долга в кредитных организациях, которые вписывают в договора кабальные условия? Может ли кто-нибудь остановить рост долга? Что говорит по этому поводу закон? И сколько не может превышать долг по потребительскому кредиту?

Допустимый рост задолженности заемщика перед кредитной организацией может превысить полученную сумму кредита не более, чем в 1,5 раза. Такой потолок для потребительских кредитов с выплатой до 1 года введен в России с 1 января 2020 года и продолжает действовать до сегодняшнего дня.

То есть, при сумме выданного кредита в 10 тысяч рублей кредитная организация не имеет права требовать от заемщика возврата более 25 тысяч рублей (10 тысяч рублей – тело кредита и 15 тысяч рублей – максимальный размер дополнительных платежей, предусмотренных договором потребительского кредитования).

В самой простой ситуации в случае прекращения обслуживания кредита заемщиком величина штрафов, пени и других мер ответственности должника за неисполнение условий договора должна остановить рост, как только суммарная величина дополнительных выплат достигнет полуторного размера выданного кредита. Кредитная организация обязана прекратить увеличивать долг своего клиента. Считается, что полуторный размер санкций – достаточное наказание для недобросовестного заемщика.

Максимальный размер увеличения суммы потребительского кредита для физического лица включает не только штрафные санкции. На самом деле перечень платежей, подпадающих под ограничение, значительно шире.

Например, если банк в качестве условия выдачи потребкредита настаивает на заключении договора страхования (кроме страхования предмета залога), то все затраты, которые понес человек на страховые выплаты, также учитываются в составе полуторного размера задолженности.

Другой пример – оплата дополнительных услуг банка (МФО), которые прямо не включены в договор кредитования, но без которых заемщик не имеет возможности обслуживать свой заем (например, выпуск и обслуживание электронных средств платежа, комиссия банка при зачислении денег и другие). До введения ограничения кредитные организации часто зарабатывали на подобных скрытых платежах даже больше, чем на процентах за кредит, этим часто вводят своих заемщиков в заблуждение. Сейчас общая сумма увеличения кредита поставлена в жесткие рамки.

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» ввел понятие «полная стоимость кредита» и указал перечень расходов, о которых должен быть проинформирован заемщик при подписании договора кредитования. Помимо погашения основной суммы кредита в полную стоимость включают следующие выплаты:

• процентная ставка за пользование кредитными средствами;
• платежи в пользу кредитной организации, которые непосредственно связаны с обслуживанием кредита заемщиком;
• платежи в пользу третьих лиц, совершаемые заемщиком на основании заключенного с банком (МФО) договора потребительского кредитования в случаях, когда это поставлено в зависимость для получения заемных средств;
• суммы страховых премий по кредиту в пользу страхователей (за исключением случаев, когда выгодоприобретателем является сам заемщик, и при страховании предмета залога), в том числе, когда к наличию таких выплат кредиторы привязывают условия кредитования в виде льготной процентной ставки, изменения срока погашения и другие.

Полученная итоговая сумма обязательно проставляется на первом листе договора потребительского кредитования, благодаря чему заемщик сразу видит, во что ему обойдется заем на потребительские нужды. Такой подход исключает использование скрытых платежей в пользу кредитора.

В случае неисполнения условий договора со стороны заемщика к указанной величине будут добавляться начисленные банком (МФО) штрафные санкции, прописанные в договоре. Но только до того момента, пока полная сумма дополнительных выплат не достигнет предела, равного полуторному размеру тела кредита.

По достижении граничной суммы роста кредита после появления просрочек банку не остается ничего другого, как обратиться в суд с целью получения права на принудительное взыскание всего начисленного долга с заемщика.

Однако, суд примет исковое заявление банка (МФО) только в том случае, если не был превышен срок исковой давности, установленный Гражданским кодексом РФ. Если с момента образования просрочки по кредиту прошло более трех лет, то у банка практически не остается шансов выиграть дело в суде. Исковое заявление ему вернут без рассмотрения.

Отсутствие перспективы решения вопроса взыскания в судебном порядке не является основанием для списания задолженности по потребкредиту. Банк может предпринимать любые другие законные действия, чтобы вернуть свои деньги с процентами. Например, продать долг коллекторам, которые будут добиваться выплат и 5, и 10 и более лет.

Даже полуторное ограничение на рост кредитной задолженности зачастую не спасает должника от долговой кабалы. Когда у тебя сразу несколько просроченных кредитов, и нет денег, чтобы погасить их, лучший выход из ситуации – объявить себя банкротом.

Это абсолютно законный способ избавиться от неподъемных кредитов, налогов, коммунальных и прочих долгов навсегда при минимальных затратах и с максимальной эффективностью.

Если долги по кредитам не дают возможности жить нормально, обращайтесь в федеральную юридическую компанию «Да!Банкрот»! Здесь вас не только проконсультируют, но и реально помогут списать все долговые обязательства в процедуре банкротства.