Как банки решают, кому выдавать кредит, а кто получит отказ?

Вероятно, каждому заемщику, хотя-бы однажды ожидавшему одобрения или отказа в выдаче кредита, интересно, как принимается решение о выдаче кредита, от чего оно зависит, и как можно повлиять на получение заемных средств на выгодных условиях.

Выдача кредитов – один из основных доходных видов деятельности банков, от которого зависит их благополучие.

Для регулирования кредитных отношений с клиентами правление каждого банка создает в финансовом учреждении специальный постоянно действующий коллегиальный орган – кредитный комитет. В компетенцию комитета входят вопросы, устанавливающие порядок кредитования:

• принятие решений об одобрении или отказе в выдаче кредитов;
• утверждение условий выдачи кредитов клиентам;
• разработка методических материалов для проведения анализа кредитоспособности заемщиков, на основании которых разрабатывается кредитный скоринг;
• рассмотрение схем реструктуризации проблемных кредитов;
• установление лимитов на кредитные и рыночные инструменты;
• определение рисков, связанных с видами кредитов;
• разработка документов по порядку осуществления операций с кредитными рисками и другие.

После того, как сотрудники банка собирают пакет необходимых бумаг на обратившегося за кредитом заемщика, получают положительное заключение юридического отдела и службы безопасности, досье передают в кредитный комитет для принятия окончательного решения.

Кредитный комитет банка наделен правом делегирования собственных полномочий руководителям филиалов, обособленных подразделений финансового учреждения. Как правило, в таком случае устанавливается «потолок» кредитования, в пределах которого указанные должностные лица могут проявлять самостоятельность. То есть, решение об одобрении или отказе в выдаче кредитов на небольшие суммы может быть принято территориальным офисом банка самостоятельно на основании скоринговой оценки заемщика.

Нечем платить долги, кредиты и займы? Вы можете взять в долг у друзей, оформить новый кредит, чтобы погасить предыдущий, сделать рефинансирование, но это не решит всех проблем с долгами. Единственный способ избавиться от долгов – пройти процедуру банкротства физического лица.

Кредитный скоринг представляет собой компьютерный алгоритм, по которому на основании информации о клиенте и статистических данных с помощью математических методов определяют степень надежности заемщика, оценивают вероятный риск невозврата кредитных средств. Получаемый в результате скоринговой оценки кредитный рейтинг исчисляется в баллах. Чем больший итоговый балл у заемщика, тем выше вероятность одобрения кредита на наиболее выгодных условиях.

Различают следующие виды скоринга:

• обработка данных заявки при обращении заемщика за кредитом;
• оценка вероятного финансового поведения потенциального клиента (выводы на основании статистических данных);
• скоринг невозвращенных займов, устанавливающий приоритеты в действиях сотрудников банка для возврата «плохих» кредитов;
• оценка вероятности мошенничества при получении потенциальным заемщиком кредита.

Программное обеспечение для скоринга банки разрабатывают самостоятельно либо покупают готовые решения на рынке ПО. Зачастую в расчетах учитываются баллы кредитного рейтинга заемщика, присвоенного ему БКИ.

Каждый банк имеет собственную скоринговую систему оценки заемщика, самостоятельно принимает решение об используемых алгоритмах. Данные расчетов человеку не сообщаются: это закрытая информация, предназначенная для служебного пользования.

Информацию для скоринга банки получают из самых разных источников:

• анкета заемщика;
• кредитная история, предоставляемая БКИ;
• собственная информация банка о заемщике (если он является клиентом этого учреждения по другим банковским продуктам);
• дополнительные источники, в том числе государственные базы данных (ПФ, ФНС, ФССП, ГИБДД, информационная система ЖКХ, Росреестр, База судебных дел и другие).

Оценивается самая разнообразная информация о человеке:

• уровень доходов;
• возраст;
• пол;
• наличие и стаж работы, профессия;
• регион проживания;
• семейное положение;
• наличие недвижимости, ценных активов;
• кредитная история;
• финансовое поведение;
• судимости;
• участие в судебных процессах в качестве ответчика;
• количество других незакрытых кредитов и другие данные.

Большое количество параметров, принимаемых в расчет, не позволяет манипулировать результатами, делая анализ данных максимально объективным. Тем не менее, людям, желающим получить одобрение заявки на выгодный кредит, следует внимательно относиться к формированию наиболее чувствительной для банков информации о себе.

Согласно статистике показателями, снижающими шанс получить кредит, являются:

• Плохая кредитная история. Банк оценивает параметры предшествующих кредитных отношений заемщика: количество, суммы, назначение кредитов, наличие, частота и сроки просрочек. Учитывается количество отказов других банков и МФО. Принимается в расчет рейтинг, рассчитанный БКИ: с низким баллом на кредит можно не рассчитывать.
• Учитывается степень закредитованности человека: если с учетом нового займа сумма ежемесячных выплат превысит 50 % его дохода, то, вероятно, кредит он не получит.
• Возраст заемщика. У студентов и пенсионеров самые низкие шансы на одобрение кредита. Однако, люди предпенсионного возраста считаются более надежными и ответственными заемщиками, чем молодежь.
• Доходы, профессия, стаж работы. Людям с нестабильным и невысоким уровнем официального дохода чаще отказывают в кредите. Банки ранжируют не только профессиональные виды деятельности людей, но и стаж: меньше шансов получить деньги в банке имеют люди с небольшим стажем.
• Наличие судимости, участие в судебных разбирательствах в качестве ответчика. Эта категория людей считается рискованной для кредитования, поэтому они часто получают отказы или кредитуются под высокий процент.

Кроме того, не стоит указывать и/или предоставлять в банк недостоверные данные о себе. Службы безопасности финансовых учреждений имеют множество возможностей перепроверять информацию о клиентах. Если при проверке будет обнаружен обман – кредита вам не видать!

Если причиной вашего обращения в банк за очередным кредитом были накопившиеся долги, то остановитесь, не копите еще большую задолженность. Обратитесь за бесплатной консультацией к специалистам Федеральной юридической компании Да!Банкрот и избавьтесь от всех долгов раз и навсегда.