Дополнительная
информация о банкротстве
Банкротство физических лиц > Всё о банкротстве > Как банки решают, кому выдавать кредит, а кто получит отказ?

Оглавление

Как банки решают, кому выдавать кредит, а кто получит отказ?

Автор статьи

Видничук Наталья

Время на прочтение

7 минут

Просмотров

3550

Вероятно, каждому заемщику, хотя-бы однажды ожидавшему одобрения или отказа в выдаче кредита, интересно, как принимается решение о выдаче кредита, от чего оно зависит, и как можно повлиять на получение заемных средств на выгодных условиях.

Есть кредиты, а платить нечем?

Мы обязательно с Вами свяжемся в течение дня
Мы обязательно с Вами свяжемся в течение дня
Вы не ввели номер телефона
Нажимая на кнопку Вы соглашаетесь на обработку персональных данных

Кто принимает решение о выдаче кредита

Выдача кредитов – один из основных доходных видов деятельности банков, от которого зависит их благополучие.

Для регулирования кредитных отношений с клиентами правление каждого банка создает в финансовом учреждении специальный постоянно действующий коллегиальный орган – кредитный комитет. В компетенцию комитета входят вопросы, устанавливающие порядок кредитования:

  • принятие решений об одобрении или отказе в выдаче кредитов;
  • утверждение условий выдачи кредитов клиентам;
  • разработка методических материалов для проведения анализа кредитоспособности заемщиков, на основании которых разрабатывается кредитный скоринг;
  • рассмотрение схем реструктуризации проблемных кредитов;
  • установление лимитов на кредитные и рыночные инструменты;
  • определение рисков, связанных с видами кредитов;
  • разработка документов по порядку осуществления операций с кредитными рисками и другие.

После того, как сотрудники банка собирают пакет необходимых бумаг на обратившегося за кредитом заемщика, получают положительное заключение юридического отдела и службы безопасности, досье передают в кредитный комитет для принятия окончательного решения.

Кредитный комитет банка наделен правом делегирования собственных полномочий руководителям филиалов, обособленных подразделений финансового учреждения. Как правило, в таком случае устанавливается «потолок» кредитования, в пределах которого указанные должностные лица могут проявлять самостоятельность. То есть, решение об одобрении или отказе в выдаче кредитов на небольшие суммы может быть принято территориальным офисом банка самостоятельно на основании скоринговой оценки заемщика.

Нечем платить долги, кредиты и займы? Вы можете взять в долг у друзей, оформить новый кредит, чтобы погасить предыдущий, сделать рефинансирование, но это не решит всех проблем с долгами. Единственный способ избавиться от долгов – пройти процедуру банкротства физического лица.

Мы списываем ваши долги

Перед этими организациями и структурами

Кредитный скоринг: что это простыми словами

Кредитный скоринг представляет собой компьютерный алгоритм, по которому на основании информации о клиенте и статистических данных с помощью математических методов определяют степень надежности заемщика, оценивают вероятный риск невозврата кредитных средств. Получаемый в результате скоринговой оценки кредитный рейтинг исчисляется в баллах. Чем больший итоговый балл у заемщика, тем выше вероятность одобрения кредита на наиболее выгодных условиях.

Различают следующие виды скоринга:

  • обработка данных заявки при обращении заемщика за кредитом;
  • оценка вероятного финансового поведения потенциального клиента (выводы на основании статистических данных);
  • скоринг невозвращенных займов, устанавливающий приоритеты в действиях сотрудников банка для возврата «плохих» кредитов;
  • оценка вероятности мошенничества при получении потенциальным заемщиком кредита.
Программное обеспечение для скоринга банки разрабатывают самостоятельно либо покупают готовые решения на рынке ПО. Зачастую в расчетах учитываются баллы кредитного рейтинга заемщика, присвоенного ему БКИ.

Каждый банк имеет собственную скоринговую систему оценки заемщика, самостоятельно принимает решение об используемых алгоритмах. Данные расчетов человеку не сообщаются: это закрытая информация, предназначенная для служебного пользования.

Информацию для скоринга банки получают из самых разных источников:

  • анкета заемщика;
  • кредитная история, предоставляемая БКИ;
  • собственная информация банка о заемщике (если он является клиентом этого учреждения по другим банковским продуктам);
  • дополнительные источники, в том числе государственные базы данных (ПФ, ФНС, ФССП, ГИБДД, информационная система ЖКХ, Росреестр, База судебных дел и другие).

Оценивается самая разнообразная информация о человеке:

  • уровень доходов;
  • возраст;
  • пол;
  • наличие и стаж работы, профессия;
  • регион проживания;
  • семейное положение;
  • наличие недвижимости, ценных активов;
  • кредитная история;
  • финансовое поведение;
  • судимости;
  • участие в судебных процессах в качестве ответчика;
  • количество других незакрытых кредитов и другие данные.

Хотите избавиться от всех кредитов и займов?

Мы обязательно с Вами свяжемся в течение дня
Вы не ввели номер телефона
Нажимая на кнопку Вы соглашаетесь на обработку персональных данных

В каком случае могут не дать кредит

Большое количество параметров, принимаемых в расчет, не позволяет манипулировать результатами, делая анализ данных максимально объективным. Тем не менее, людям, желающим получить одобрение заявки на выгодный кредит, следует внимательно относиться к формированию наиболее чувствительной для банков информации о себе.

Согласно статистике показателями, снижающими шанс получить кредит, являются:

  • Плохая кредитная история. Банк оценивает параметры предшествующих кредитных отношений заемщика: количество, суммы, назначение кредитов, наличие, частота и сроки просрочек. Учитывается количество отказов других банков и МФО. Принимается в расчет рейтинг, рассчитанный БКИ: с низким баллом на кредит можно не рассчитывать.
  • Учитывается степень закредитованности человека: если с учетом нового займа сумма ежемесячных выплат превысит 50 % его дохода, то, вероятно, кредит он не получит.
  • Возраст заемщика. У студентов и пенсионеров самые низкие шансы на одобрение кредита. Однако, люди предпенсионного возраста считаются более надежными и ответственными заемщиками, чем молодежь.
  • Доходы, профессия, стаж работы. Людям с нестабильным и невысоким уровнем официального дохода чаще отказывают в кредите. Банки ранжируют не только профессиональные виды деятельности людей, но и стаж: меньше шансов получить деньги в банке имеют люди с небольшим стажем.
  • Наличие судимости, участие в судебных разбирательствах в качестве ответчика. Эта категория людей считается рискованной для кредитования, поэтому они часто получают отказы или кредитуются под высокий процент.

Кроме того, не стоит указывать и/или предоставлять в банк недостоверные данные о себе. Службы безопасности финансовых учреждений имеют множество возможностей перепроверять информацию о клиентах. Если при проверке будет обнаружен обман – кредита вам не видать!

Если причиной вашего обращения в банк за очередным кредитом были накопившиеся долги, то остановитесь, не копите еще большую задолженность. Обратитесь за бесплатной консультацией к специалистам Федеральной юридической компании Да!Банкрот и избавьтесь от всех долгов раз и навсегда.

Ответы на частые вопросы

    • В каком банке взять кредит, если везде отказывают?

      Все банки могут отказать ввиду нескольких причин, например у вас нет кредитной истории. В этом случае попробуйте брать товар в рассрочку, вовремя вносите платежи, тем самым ваш кредитный рейтинг будет расти. Второй причиной отказа может быть наооброт плохая кредитная история. В этом случае мы рекомендуем не пытаться взять новые кредиты, а законным способом избавиться от долгов через процедуру банкротства физического лица.

    • Как улучшить свой скоринг?

      У вас как минимум должен быть постоянный доход, желательно наличие имущества, положительная динамика в кредитной истории.

    • Как долго сохраняется плохая кредитная история?

      С момента последней внесённой записи НБКИ хранит кредитную историю в течение 10 лет.

    • Можно ли подделать справку о доходах?

      Подделка документов наказывается законом. За это может грозить штраф до 120 000 руб., исправительные работы или лишение свободы до 2-х лет.

Оценка статьи

Рейтинг: 5/5 - 1 голосов

Рекомендуем к прочтению: