Реструктуризация долгов гражданина при банкротстве физического лица

Реструктуризация задолженности – одна из реабилитационных процедур в делах о банкротстве граждан, которая позволяет восстанавливать платежеспособность без объявления физического лица банкротом и принудительной продажи его имущества.

Применение реструктуризации оставляет за должником право предложить новый более выгодный для него график расчетов по долговым обязательствам (план реструктуризации задолженности), сохраняя при этом нажитое имущество.

На практике этот способ рассчитаться с долгами применяют реже, чем процедуру погашения через продажу имущества. С одной стороны, кредиторы не всегда соглашаются ждать несколько лет до полного погашения долга. К тому же, у них нет гарантии, что должник будет соблюдать условия новой рассрочки по выплатам.

Должники также не всегда заинтересованы в затягивании процедуры банкротства. Если у них нет имущества, на которое может быть обращено взыскание в виде принудительной продажи, то им нечего терять. Поэтому люди дожидаются, когда суд объявит их банкротом и спишет непогашенный долг.

После публикации информации в официальном издании Газеты "Коммерсантъ",, которую организует назначенный судом финансовый управляющий, в течение 2 месяцев принимаются заявления кредиторов с обоснованными требованиями к должнику.

Требования по заработной плате, алиментам, возмещению ущерба жизни и здоровью, а также иные текущие платежи не включаются в план реструктуризации, и должны быть выплачены до его утверждения судом.

Как только реестр кредиторской задолженности будет сформирован, в течение 10 дней должен появиться график погашения задолженности. В него включаются как основные суммы долга, так и просроченные платежи по процентам, штрафные санкции, признанные судом.

Процедура восстановления платежеспособности гражданина допускает составление плана погашения кредиторской задолженности на срок не больше 3 лет.

График погашения задолженности может предложить любая из сторон или участников дела о банкротстве:

• должники;
• отдельные кредиторы.

План предусматривает конкретные суммы и сроки погашения кредиторской задолженности по каждому кредитору.

Возможно появление двух и более проектов, которые выносятся на обсуждение собрания кредиторов. Решение собрания кредиторов принимается под протокол путем голосования простым большинством (количество голосов каждого кредитора пропорционально сумме долгов). Суду передается план, утвержденный собранием кредиторов.

Если ни одна из сторон не предлагает план реструктуризации, либо собрание кредиторов отклоняет все проекты, то судом вводится процедура продажи имущества, принадлежащего должнику.

Важно знать! Исход вашего дела напрямую зависит от финансового управляющего, поэтому мы рекомендуем выбирать его кандидатуру самостоятельно или обратиться в юридичскую компанию в штате которой есть такой сотрудник. 

Должник сможет рассчитывать на реструктуризацию, если предоставит суду доказательства того, что размеры доходов позволяют производить выплаты в запланированных объемах. Для этого требуется предоставить официальные справки (информацию):

• о месте работы;
• о доходах за предшествующие 6 месяцев до подачи заявления о несостоятельности;
• об ожидаемых изменениях финансового состояния в перспективе;
• отчет из бюро кредитных историй;
• перечень принадлежащего должнику имущества и другие.

Перед тем, как будет вынесено решение о реструктуризации, суд обязан сопоставить доходную и расходную части финансового плана, принять к сведению мнение финуправляющего и решение собрания кредиторов об одобрении графика погашения задолженности.

Если судья не сочтет предоставленные основания достаточными, он вправе отказать в реструктуризации и ввести процедуру принудительной продажи имущества.

Как сохранить имущество в процедуре банкротства вы можете узнать на бесплатной консультации с специалистами Федеральной юридической компании Да!Банкрот. 

Реструктуризация задолженности физлица в деле о банкротстве может применяться судом при определенных условиях. Должник должен отвечать таким требованиям:

• иметь достаточный источник стабильных доходов, за счет которых планируется проведение расчетов согласно предлагаемому плану;
• отсутствие судимости за экономические преступления;
• иметь истекший срок административного наказания, если имели место экономические правонарушения;
• если не менее, чем за 5 лет до подачи заявления о несостоятельности должник не был признан банкротом;
• если в течение не менее 8 предшествующих лет в отношении гражданина судом не была утверждена другая реструктуризация.

С начала инициирования процедуры несостоятельности физлица и до окончания расчетов по плану реструктуризации:

• прекращается начисление процентов, неустоек, штрафов по долгам;
• снимаются все аресты, наложенные ранее на имущество должника;
• приостанавливаются исполнительные производства;
• требования кредиторов к должнику рассматриваются исключительно в рамках дела о несостоятельности.

Должник вправе сам предложить удобный для него график погашения долгов, а также распоряжаться суммой до 50 тысяч рублей ежемесячно для удовлетворения личных потребностей, с учетом исполнения плана реструктуризации.

К отрицательным последствиям следует отнести:

• частичное ограничение правоспособности (операции с недвижимостью, транспортными средствами, залогу, займам разрешены только по согласованию с финансовым управляющим);
• запрет на совершение безвозмездных сделок до окончания реструктуризации.

Банкам обычно не выгодно банкротство клиентов. В этом случае повышается риск невозврата кредита и списания долгов. Поэтому банковские сотрудники обычно охотно идут навстречу проблемным клиентам, предлагая определенные уступки при проведении реструктуризации, в том числе кредитные каникулы (отсрочку платежа), увеличение срока выплат и снижение ежемесячных платежей. 

Если для вас реструктуризация и кредитные каникулы не выход из сложившейся долговой ситуации рассмотрите процедуру банкротства. Звоните по телефону бесплатной горячей линии 8 800 222 2015 и начните жизнь без долгов уже завтра.