Как посчитать свой ПДН после 1 октября 2026 и понять, дадут ли ещё кредит

 

Очередная заявка снова ушла в отказ, хотя зарплата не изменилась и просрочек нет. Банк объяснений не даёт, а в голове крутится один вопрос: это случайность или вам вам теперь совсем недоступны кредиты? Ответ почти всегда спрятан в одной цифре — показателе долговой нагрузки, ПДН. Её можно посчитать самостоятельно за десять минут.

 

Коротко: ПДН — доля дохода, которая уходит на платежи по всем кредитам и займам, включая тот, о котором вы просите. Запрета «при ПДН выше 50% кредит не давать» нет. Но с 1 октября 2026 года Банк России сократил долю таких выдач, которую может позволить себе банк или МФО, поэтому при ПДН 50–80% одобряют реже и на меньшие суммы, а при ПДН выше 80% новую кредитную карту не выдадут, и шанс на кредит наличными минимален.

 

Решение Совета директоров Банка России от 24.07.2026 устанавливает квоты на IV квартал 2026 года для банков и МФО. Квота ограничивает долю рискованных кредитов в общем объёме выдач, а не решение по конкретному человеку.

 

Вид кредита	ПДН выше 50%	ПДН выше 80%
Кредит наличными, на покупки	15% выдач (было 18%)	1% (было 3%)
Кредитная карта, овердрафт	10%	0%
Целевой автокредит	20% (было 25%)	1% (было 5%)
Нецелевой кредит под залог авто	15%	1%

 

Отдельно ограничены длинные кредиты: потребкредитов сроком больше 5 лет банк может выдать не больше 1% объёма. Растянуть платёж на семь лет, чтобы уложиться в нагрузку, теперь почти не получится.

 

Шаг 1. Соберите все ежемесячные платежи

Включите в список:

• кредиты, ипотеку, автокредит — по графику платежей;

• займы МФО и рассрочку, если она оформлена кредитным договором;

• кредиты, где вы созаёмщик;

• кредитные карты, даже если долга по ним нет. По методике Банка России (Указание № 6579-У) банк исходит из того, что вы можете потратить лимит в любой момент, и учитывает задолженность не меньше 30% лимита, а в отдельных случаях — весь лимит.

 

Кредит, где вы поручитель, попадает в расчёт, только если основной заёмщик перестал платить и долг перешёл к вам.

 

Полный список своих договоров возьмите из кредитной истории: на Госуслугах можно узнать, в каких бюро она хранится, а в каждом бюро её можно бесплатно запросить дважды в год.

Шаг 2. Определите доход, который засчитает банк

Банк учитывает подтверждённый доход: справку о доходах, сведения налоговой и Соцфонда, которые выгружаются через Госуслуги. Если доход указан только в анкете, с 1 июля 2026 года банк возьмёт меньшую из двух сумм — вашу цифру или средний доход по региону регистрации по данным Росстата — и умножит её на 0,9. МФО с начала 2026 года тоже не могут учитывать доход «со слов».

Шаг 3. Подставьте цифры в формулу

ПДН = (все ежемесячные платежи + платёж по новому кредиту) ÷ среднемесячный доход × 100%

 

Пример. Доход 80 000 ₽ подтверждён справкой. Ипотека — 22 000 ₽, автокредит — 9 000 ₽, кредитка с лимитом 100 000 ₽ без долга. По карте в расчёт пойдёт задолженность 31 000 ₽; при минимальном платеже 5% это 1 500 ₽ в месяц. Итого 32 500 ₽, ПДН — 41%. С новым кредитом на 10 000 ₽ в месяц нагрузка вырастет до 53%, и заявка попадёт в группу «выше 50%».

 

Тот же доход, но подтверждённый только анкетой. Если средний доход в регионе 60 000 ₽, банк засчитает 54 000 ₽. ПДН с новым кредитом — 79%, на границе зоны, где квота всего 1%.

 

Ваш расчёт и расчёт банка могут разойтись на несколько процентов: у каждого банка своя внутренняя методика в рамках требований Банка России. Поэтому ориентируйтесь на зону, а не на точную цифру.

 

ПДН с новым кредитом	Что ожидать
До 50%	Квоты вас не касаются, решение зависит от кредитной истории и скоринга
50–80%	Кредит возможен, но банк расходует на вас ограниченную квоту: чаще отказ или одобрение меньшей суммы. Если ПДН выше 50%, банк обязан до подписания договора письменно предупредить о рисках (ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ)
Выше 80%	Кредитную карту не выдадут, на кредит наличными и автокредит шанс минимальный

 

Снизить ПДН до заявки помогают три шага: подтвердить весь доход документами, закрыть неиспользуемые кредитки (вместе с договором, а не только погасить долг) и попросить сумму, при которой платёж оставляет вас в пределах 50%.

 

Когда банки отказывают, остаются микрозаймы. Но с 1 октября 2026 года по 31 марта 2027 года МФО не вправе выдать новый заём с полной стоимостью (ПСК) выше 200% годовых, если у вас уже есть два непогашенных кредита или займа с такой ПСК — в любых МФО или банках. С 1 апреля 2027 года останется правило «один заём с ПСК выше 100% годовых», а между погашением одного такого займа и оформлением следующего должно пройти не меньше трёх дней. ПСК указана в правом верхнем углу первой страницы договора.

 

Если вы считаете ПДН, потому что хотите получить ещё один кредит для погашения предыдущих, посмотрите не только на вероятность одобрения. Даже если банк согласится выдать деньги, новый платёж может окончательно лишить вас возможности справляться с остальными обязательствами.

 

Сначала стоит посчитать, сколько остаётся после всех платежей на жильё, продукты, детей и другие обязательные расходы. Если денег регулярно не хватает и вы вынуждены занимать снова, проблема уже не в отказах банков. Дополнительный кредит может лишь увеличить долговую нагрузку.

 

В такой ситуации имеет смысл сравнить варианты: договориться с кредиторами об изменении графика, проверить возможность рефинансирования или оценить, подходит ли вам банкротство.

 

В ДаБанкрот мы разбираем общую ситуацию с долгами, доходами и имуществом до подачи заявления. Это позволяет заранее понять, подходит ли вам процедура, как она может проходить и какого результата можно ожидать. Если банкротство не решит вашу проблему, мы скажем об этом прямо.