Кредитные карты при ПДН выше 80%: что изменилось с 1 октября 2026 года и как это влияет на банкротство

 

Заявки на кредитку отклоняют одну за другой, лимит по старой карте внезапно урезали, а минимальный платёж по одной карте вы уже который месяц закрываете с другой. Если на долги уходит большая часть зарплаты, осень 2026 года, скорее всего, ощущается как захлопнувшаяся дверь. Банк России ужесточил правила выдачи кредитов людям с высокой долговой нагрузкой, и для заёмщиков с показателем долговой нагрузки (ПДН) выше 80% новые деньги в долг стали почти недоступны.

 

Ниже разбираем, что именно поменялось, как считается ваш ПДН, почему кредитная карта портит его, даже если вы ей не пользуетесь, и в какой момент высокая нагрузка превращается из проблемы с одобрением кредитов в повод всерьёз думать о банкротстве.

 

В заголовках новостей часто пишут, что «с октября кредитки перестали выдавать». Это не совсем точно. Для кредитных карт, овердрафтов и других кредитов с лимитом кредитования жёсткий режим действует уже несколько кварталов подряд: при ПДН выше 50% — не более 10% выдач, при ПДН выше 80% — 0%. Решением Совета директоров Банка России от 24 июля 2026 года эти значения просто сохранены на IV квартал.

 

Новое с 1 октября — это ужесточение по всем остальным видам потребительского кредитования. Раньше человек, которому отказали в карте, мог взять кредит наличными или заём под залог машины и закрыть им долги по карте. Теперь и этот путь почти перекрыт.

 

Вид кредита	ПДН выше 50% (III кв. → IV кв. 2026)	ПДН выше 80% (III кв. → IV кв. 2026)
Кредитные карты, овердрафты (с лимитом кредитования)	10% → 10%	0% → 0% (выдача запрещена)
Кредиты наличными без залога	18% → 15%	3% → 1%
Целевые автокредиты	25% → 20%	5% → 1%
Нецелевые кредиты под залог жилья и авто	приведены к значениям необеспеченных кредитов	до 1%
Ипотека, ИЖС	без изменений	без изменений

Источник: решение Совета директоров Банка России от 24.07.2026; данные на IV квартал 2026 года.

 

 

Отдельно регулятор закрыл лазейку с залогами: раньше часть людей с высоким ПДН получала деньги через нецелевой кредит под залог квартиры или автомобиля. Теперь лимиты по таким кредитам выровнены с лимитами по обычным необеспеченным займам.

«Почти не выдают» — это квота банка, а не персональный запрет

Макропруденциальный лимит (МПЛ) — это ограничение на долю рискованных кредитов в общем объёме выдач банка за квартал. Он не запрещает выдавать кредит конкретно вам. Механика простая: если банк за квартал выдал кредитов наличными на 100 рублей, на клиентов с ПДН выше 50% может прийтись не больше 15 рублей, а из них на клиентов с ПДН выше 80% — не больше 1 рубля.

 

На практике этот «1 рубль» банки тратят на самых надёжных клиентов из рискованной группы: с безупречной кредитной историей, крупным залогом или зарплатным проектом в этом же банке. Человеку, у которого уже три-четыре кредита и карты, такая квота почти никогда не достаётся. По кредитным картам квоты при ПДН выше 80% нет совсем.

 

Фон тоже не в пользу заёмщиков: по данным НБКИ, в августе 2026 года доля отказов по всем розничным кредитам достигла 77,9%. И это ещё до октябрьского ужесточения.

 

Формула

ПДН — это доля дохода, которая уходит на платежи по всем кредитам и займам, включая тот, о котором вы сейчас просите:

 

ПДН = сумма среднемесячных платежей по всем кредитам ÷ среднемесячный доход × 100%

 

Порядок расчёта закреплён в Указании Банка России № 6579-У, а обязанность банков и МФО считать ПДН — в Федеральном законе № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Если ПДН получается выше 50%, кредитор обязан письменно предупредить вас о рисках. С 1 октября 2024 года диапазон рассчитанного ПДН попадает в вашу кредитную историю, и его видят все следующие кредиторы.

Почему ПДН у вас выше, чем вы думаете

Три аспекта, которые чаще всего неожиданно увеличивают показатель:

1. Неиспользуемые кредитные карты. Банк исходит из того, что вы можете потратить весь лимит в любой момент. Поэтому в расчёт закладывается условный ежемесячный платёж от одобренного лимита, даже если долг по карте нулевой. Три «запасные» кредитки с лимитами по 100–150 тысяч могут добавить к нагрузке ощутимую сумму.

2. Неподтверждённый доход. Если вы не приносите справку о доходах, выписку из Социального фонда или налоговую декларацию, банк берёт меньшую из двух величин: доход, который вы указали в анкете, или средний доход по вашему региону по данным Росстата. Человек с «серой» зарплатой в 120 тысяч для банка может зарабатывать заметно меньше.

3. Займы в МФО. Микрозаймы тоже идут в расчёт, и из-за коротких сроков платежи по ним в пересчёте на месяц получаются большими.

Пример расчёта

Условный пример для наглядности: официальный доход 70 000 ₽ в месяц.

Обязательство	Ежемесячная нагрузка в расчёте
Кредит наличными, остаток 400 000 ₽	16 500 ₽
Автокредит	14 000 ₽
Кредитная карта, долг 140 000 ₽	9 000 ₽
Вторая карта, долг 0 ₽, лимит 150 000 ₽	7 500 ₽ (условный платёж от лимита)
Два займа в МФО	12 000 ₽
Итого	59 000 ₽
ПДН	≈ 84%

 

Человек в этом примере ни разу не допускал просрочек, но для любого банка он уже в зоне ПДН выше 80%. Новую карту ему выдать не могут, кредит наличными — почти наверняка нет. Закрытие неиспользуемой второй карты снизило бы ПДН примерно до 74%: этого недостаточно для одобрения карты, но хватает, чтобы выйти из самой жёсткой зоны.

Что может добавиться в расчёт

Банк России обсуждает включение в оценку долговой нагрузки долгов за ЖКХ, связь и алименты, которые уже взысканы через ФССП. Если это решение примут, у людей с исполнительными производствами ПДН вырастет ещё сильнее.

 

Лимиты ЦБ касаются новых выдач, но и по действующим картам ситуация меняется:

• Банк может снизить лимит. Банки пересматривают лимиты, учитывая доход, использование карты и данные бюро кредитных историй. Вернуть прежний лимит по требованию нельзя.

• Увеличение лимита — это новая выдача. При каждом решении о повышении лимита банк обязан заново рассчитать ПДН. При значении выше 80% повысить лимит банк не может.

• Продление срока действия карты. При продлении договора с лимитом кредитования ПДН тоже пересчитывается. При высокой нагрузке банк может не перевыпустить карту с прежним лимитом.

• Минимальный платёж никуда не исчезает. Если вы закрывали минимальные платежи по одной карте деньгами с другой, после снижения лимита эта схема рушится за один-два месяца.

 

Именно последний пункт чаще всего становится переломным. Пока лимиты были доступны, долг можно было «гонять» по кругу. Когда лимит урезан, а новую карту не дают, первая просрочка наступает почти неизбежно.

 

Отказ в четвёртом кредите не делает человека с тремя кредитами менее закредитованным. Он лишает его возможности обслуживать старые долги за счёт новых. Для финансовой системы это оздоровление, для конкретной семьи — переход к развилке: реструктуризация, просрочка или банкротство. Аналитики обращают внимание, что значительная часть проблемных долгов набрана в 2023–2024 годах, до того как лимиты по ПДН заработали в полную силу, и сейчас эти кредиты постепенно уходят в просрочку.

Как было до ужесточения	Как стало при ПДН выше 80%
Отказали в карте — брали кредит наличными	Квота по кредитам наличными — 1% от выдач банка
Брали заём под залог авто или квартиры	Залоговые кредиты выровнены с необеспеченными
Повышали лимит по действующей карте	Повышение лимита при ПДН > 80% запрещено
Рефинансировали несколько кредитов в один	Рефинансирование тоже требует расчёта ПДН
Закрывали платежи микрозаймами	МФО тоже работают под лимитами ЦБ, а займы увеличивают ПДН

Куда толкает отказ и чего избегать

Когда банки закрываются, часть людей уходит к нелегальным кредиторам, «частным инвесторам» и площадкам, которые обещают деньги без проверки кредитной истории. Проверить, есть ли у компании лицензия или она состоит в реестре МФО, можно на сайте Банка России в разделе «Проверить участника финансового рынка». Займы у нелегальных кредиторов не дают никакой правовой защиты, а сами кредиторы нередко давят на должников незаконными методами.

 

Второй риск — оформление кредитов с завышенным доходом в анкете или через посредников, которые «помогают получить одобрение». В контексте банкротства это особенно опасно, и ниже объясняем почему.

 

ПДН и неплатёжеспособность — разные понятия, но они часто совпадают

ПДН — банковский показатель, суд о нём не спрашивает. В деле о банкротстве важны признаки неплатёжеспособности из ст. 213.6 Закона о банкротстве: вы прекратили расчёты с кредиторами, более 10% долгов не погашены больше месяца, долги превышают стоимость имущества или против вас возбуждено исполнительное производство, которое не удаётся исполнить.

 

При этом сценарий «ПДН выше 80% → лимиты урезаны → новых кредитов не дают» почти всегда быстро приводит к этим признакам. Закон даёт два варианта:

• Право подать на банкротство (п. 2 ст. 213.4 127-ФЗ) — если уже очевидно, что вы не сможете исполнить обязательства в срок, даже если просрочек ещё нет и долг меньше 500 000 ₽.

• Обязанность подать (п. 1 ст. 213.4) — если общий долг составляет не менее 500 000 ₽ и вы не можете погасить его целиком. Заявление нужно подать в течение 30 рабочих дней с момента, когда вы узнали или должны были узнать об этом.

Последние месяцы перед банкротством: что может помешать списанию долгов

Суды стали внимательнее проверять, как человек набирал долги. По данным Федресурса, в первом полугодии 2026 года доля граждан, которых не освободили от долгов по итогам процедуры, выросла до 2,4% против 1,1% годом ранее. Только в I квартале 2026 года суды отказали в списании долгов 2 218 людям — в 2,6 раза больше, чем годом раньше.

 

По п. 4 ст. 213.28 127-ФЗ долги не списываются, если вы:

• указали заведомо ложные сведения при получении кредита — например, завысили доход в анкете, чтобы пройти по ПДН;

• скрыли или умышленно уничтожили имущество, не передали сведения финансовому управляющему;

• действовали незаконно, в том числе мошеннически, злостно уклонялись от погашения долгов.

 

Важно: сам по себе кредит, взятый незадолго до банкротства, не лишает вас права на списание. Суд оценивает добросовестность в целом: были ли вы правдивы с банком, на что ушли деньги, не выводилось ли имущество. Поэтому при высоком ПДН нет смысла «выжимать» последние заявки любой ценой: каждая новая заявка с неточными данными может обернуться проблемой в суде.

Что будет с кредитными картами в процедуре банкротства

Этап	Что происходит с картами и долгами
Арбитражный суд принял заявление и ввёл процедуру	Перестают начисляться штрафы и пени, взыскания по долгам приостанавливаются (ст. 213.11)
Реструктуризация долгов	Сделки с имуществом и новые кредиты — только с согласия финансового управляющего. Реструктуризация долги не списывает, а распределяет выплаты по плану
Реализация имущества	Распоряжаться счетами и картами может только финансовый управляющий (ст. 213.25). Кредитные карты закрываются, долг по ним включается в реестр требований
Завершение процедуры	Долги по кредиткам, не погашенные за счёт имущества, списываются, если суд освободил вас от обязательств

 

Долги по кредитным картам — одни из самых распространённых в делах о банкротстве. Для них нет никаких особых правил: они списываются наравне с потребительскими кредитами и микрозаймами. Исключения — долги, которые закон не позволяет списать в принципе: алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, субсидиарная ответственность, требования, о которых вы не сообщили суду.

 

Критерий	Судебное банкротство	Внесудебное через МФЦ
Сумма долга	Без ограничений; обязанность подать — от 500 000 ₽	От 25 000 до 1 000 000 ₽ (ст. 223.2 127-ФЗ)
Условия	Признаки неплатёжеспособности	Исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества, либо особые категории (пенсионеры, получатели пособий на детей) с долгим исполнительным производством
Финансовый управляющий	Обязателен	Не нужен
Срок	В среднем 8–10 месяцев	6 месяцев с момента публикации в ЕФРСБ
Стоимость	Депозит финансовому управляющему, публикации, услуги юриста	Бесплатно
Какие долги учитываются	Все, включённые в реестр	Только указанные в заявлении

 

Человек с ПДН выше 80% обычно ещё платит по кредитам или только начал допускать просрочки. Исполнительных производств, оконченных из-за отсутствия имущества, у него, как правило, нет. Поэтому чаще его путь — судебная процедура. Условия внесудебного банкротства периодически меняются, проверяйте их на дату подачи.

 

Масштаб явления хорошо виден по цифрам Федресурса: в первом полугодии 2026 года суды ввели 259 739 процедур банкротства граждан, а через МФЦ прошли 34 299 человек.

 

Шаг 1. Узнайте реальную картину. Закажите кредитные отчёты через Госуслуги: там видно, в каких бюро хранится ваша история, а дважды в год отчёт в каждом бюро можно получить бесплатно. Сверьте все открытые карты, лимиты и займы — нередко находятся забытые карты или чужие долги.

 

Шаг 2. Посчитайте ПДН сами. Сложите ежемесячные платежи по кредитам и займам, добавьте условные платежи по лимитам карт и поделите на подтверждённый доход. Если получилось выше 80%, новые кредиты как способ выхода из ситуации для вас фактически закрыты.

 

Шаг 3. Закройте неиспользуемые карты. Карта с нулевым долгом всё равно учитывается в ПДН. Её закрытие ничего не стоит, но снижает показатель.

 

Шаг 4. Подумайте о кредитных каникулах. По ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ можно получить отсрочку до шести месяцев, если доход снизился более чем на 30% по сравнению со средним за прошлый год, а кредит укладывается в установленные лимиты. Это передышка, долг при этом не уменьшается.

 

Шаг 5. Установите самозапрет на кредиты. Это бесплатно, через Госуслуги. Самозапрет защищает от мошенников, которые оформляют займы на чужое имя, и от импульсивных заявок.

 

Шаг 6. Оцените, сможете ли вы платить через полгода. Если долги растут, а платежи держатся только за счёт перекладывания денег между картами, ситуация сама не улучшится. В этот момент стоит получить консультацию по банкротству — до того, как появятся суды и исполнительные производства, а не после.

 

Банкротство не удаляет вас из банковской системы, но ограничения есть (ст. 213.30 127-ФЗ):

• в течение 5 лет при оформлении кредитов и займов нужно сообщать о своём банкротстве;

• в течение 5 лет нельзя повторно подать на банкротство;

• в течение 3 лет нельзя занимать должности в органах управления юридического лица, 10 лет — в кредитной организации.

 

После списания долгов ваш ПДН падает почти до нуля: кредитов больше нет. Многие банки сначала предлагают бывшим банкротам кредитные карты с небольшим лимитом, и при аккуратном пользовании кредитная история постепенно восстанавливается. Это реальнее, чем годами жить с ПДН выше 80% и отказами по каждой заявке.

 

Ужесточение лимитов ЦБ ничего не меняет в ваших текущих долгах. Оно меняет одно: возможность выиграть время за счёт новых кредитов. Если ваш ПДН выше 80%, а платежи держатся только на перекладывании денег между картами, решение лучше принимать заранее, пока нет судов и исполнительных производств.

 

В ДаБанкрот мы сначала разбираемся в вашей конкретной ситуации: сколько и кому вы должны, какое имущество есть, не было ли сделок, к которым у суда могут возникнуть вопросы. Если банкротство вам не подходит или есть более мягкий вариант, скажем об этом прямо. Если подходит — ведём дело от подготовки документов до определения суда об освобождении от долгов, в том числе дистанционно.

 

Первая консультация бесплатная и ни к чему вас не обязывает.