Как разговаривать с коллекторами

С 2107 года в России действует федеральный закон, четко регламентирующий цели коллекторских организаций и способы их достижения. Он дает возможность кредиторам подключать коллекторов для ускорения оплаты счетов должниками. С другой стороны, он четко прописывает «правила игры» и «красные флажки», преступать которые никто не имеет право под угрозой уголовного или административного наказания.

Банки, кредитные организации и коллекторские агентства работают по договору. Кредитор обязан письменно уведомлять должника о подключении взыскателей к их финансовым взаимоотношениям.

Коллекторы имеют право использовать разные способы связи с должниками Чаще всего это телефонные звонки или личная встреча.

В случае телефонного звонка от коллектора должнику следует:

1. Проверить полномочия звонящего лица. Необходимо попросить его назвать себя свое ФИО, кредитора, которого он представляет. Если звонящий не сделает этого – можете спокойно положить трубку.
2. Нужно зафиксировать дату и время звонка, включить диктофон и предупредить звонящего о ведущейся записи.
3. Старайтесь проявлять минимум эмоций, спокойно сообщите звонящему, что вы в курсе задолженности и планируете ее погасить. Желательно сверить сумму. При этом вы не обязаны объяснять ему причины задержки с оплатой.
4. Если звонящий пытается оказывать на вас психологическое давление, повышать голос, угрожать, дайте ему понять, что вы знакомы с УК РФ, покажите ему, что вы не боитесь и знаете, как защищать свои права. В случае угрозы физического насилия предупредите, что будете обращаться в полицию.

Взыскатели не имеют права беспокоить вас своими звонками чаще, чем:

• в сутки – 1 раз;
• в неделю – 2 раза;
• в месяц – 8 раз.

Коллектор имеет право на очное общение с должником не чаще 1 раза в неделю. При этом у него нет права:

• без разрешения заходить в жилое помещение;
• изымать или портить принадлежащее должнику имущество;
• без согласия должника общаться с родственниками или третьими лицами, разглашать информацию о задолженности посторонним.

Кроме того, ему запрещено законом требовать возврата долга у людей с инвалидностью или находящихся на стационарном лечении.

При появлении коллектора на пороге дома желательно иметь свидетелей общения (на случай, если придется обращаться в суд из-за превышения взыскателем полномочий). Остальные рекомендации те же, что и при телефонном общении:

• убедиться в полномочиях посетителя;
• зафиксировать его ФИО, время, дату посещения;
• спокойно сверить сумму и обсудить перспективы выплаты долга;
• при получении от посетителя угроз вызвать полицию.

Общение с коллектором имеет основания только в случае, если вы являетесь поручителем по кредитному договору другого лица, не исполняющего свои финансовые обязательства перед кредитором.

В других случаях (кроме принятия наследства) вы юридически не отвечаете ни за какие долги, в том числе, взятые вашими родственниками.

Если вашими данными воспользовались мошенники для получения кредита, после выяснения таких обстоятельств рекомендуется обратиться за правовой помощью к профессиональным юристам.

Коллекторы могут работать с банком по двум бизнес-моделям:

• агентское обслуживание с целью погашения должником долга банку;
• банк продал долг коллекторам, которые теперь становятся кредиторами должника вместо банка.

В первом случае должнику должно прийти уведомление банка о привлечении коллектора. Во втором случае заемщику поступает уведомление об уступке прав требования.

Важно: даже после продажи долга ни одна сторона не имеет права изменять первоначальные условия кредитования:

• сумму долга;
• график погашения долга;
• проценты, комиссии и другие платежи по обслуживанию долга.

Если должнику удастся договориться с коллекторами, выкупившими его долг, о более выгодных условиях, то заключается новых кредитный договор уже без участия банка.

Сегодня наблюдается тенденция, когда все основные финансовые учреждения страны в целях снижения затрат и повышения качества кредитного портфеля продают кредиты злостных неплательщиков коллекторам. По оценкам специалистов, средний срок просрочки кредита, при котором банку становится невыгодно работать с должником самостоятельно, составляет около 180 дней. После этого срока большинство финучреждений стараются избавиться от проблемного актива путем его продажи коллекторскому агентству.

В качестве коллектора может выступать только лицо, зарегистрированное в государственном реестре.

Задача коллектора как агента кредитора – напоминать должнику о необходимости возврата долга. Если взыскатель выкупает задолженность у банка, то взыскивать ее он будет в свою пользу.

Для исполнения своих обязанностей у него есть право:

• звонить должнику по предоставленному телефону;
• встречаться лично с должником;
• отправлять сообщения текстовые, голосовые, телеграфные сообщения.

Коллекторам нельзя:

• скрывать свой телефонный номер, адрес электронной почты;
• унижать, оказывать психологическое давление, применять физическую силу;
• уничтожать, портить, изымать имущество должника;
• передавать сведения о должнике посторонним лицам;
• давать должнику неверную информацию относительно своего статуса имени и должности, суммы долга, условий его возврата.

Если взыскатель позволяет себе противоправные действия – сразу вызывайте полицию, объяснив дежурному, что ощущаете реальную угрозу для собственной жизни или жизни близких.

По возможности, записывайте происходящее на камеру, привлекайте свидетелей.

В случае нарушения коллектором ваших прав вы можете подать жалобу в прокуратуру, обратиться в суд.