Когда можно потерять жильё из-за кредита

Многие заемщики не совсем ясно себе представляют, в каком случае могут забрать квартиру за долги, и грозит ли это принудительным выселением в случае, если это единственное жилье для семьи.

Попробуем внести ясность в этот вопрос.

Квартиры, дома, легковые автомобили – это высоколиквидные активы, которые можно быстро продать за хорошую цену. Поэтому указанное имущество в первую очередь рассматривается как объект взыскания, за счет реализации которого можно рассчитаться с кредитной задолженностью.

Кроме этого, у должника могут изъять другие материальные ценности, например, денежные средства на банковском счете, бытовую технику, современную мебель, дачные дома, драгоценности, предметы роскоши, которые описывают, оценивают и распродают за долги. Причем должник не может влиять на выбор объектов, попадающих в опись.

Законодательство устанавливает некоторые ограничения для взыскателей, не позволяя забирать единственное жилье, технику и мебель, одежду, продукты, детские вещи, семенной материал, домашний скот и некоторые другие активы, обеспечивающие базовые потребности семьи должника.

Анализ судебной практики показывает, что банки подают исковые заявления в суды, когда сумма просрочки составляет 50 тысяч рублей и выше.

Если величина долга сопоставима с рыночной стоимостью недвижимости, или речь идет о неисполнении условий ипотечного договора, то квартира – это наиболее вероятное имущество, на которое будет обращено взыскание.

В случае с ипотекой все еще проще: для обращения банка в суд с иском о взыскании задолженности достаточно, чтобы заемщик просрочил 4 платежа в течение года. Ипотечное жилье является залоговым имуществом и не принадлежит заемщику до полной выплаты ипотеки. Поэтому его забирают и пускают с молотка, а семью должника выселяют даже в том случае, если им негде больше жить. Никаких скидок на то, что в квартире проживают дети, пенсионеры или инвалиды, не делают.

После того, как заемщик перестает вносить плановые платежи и допускает длительную (более 90 дней) просрочку, банк или другая кредитная организация может обратиться за защитой своих интересов в суд:

• общей юрисдикции, подав иск о взыскании с должника задолженности по кредиту;
• арбитражный суд, инициировав процедуру банкротства заемщика.

Зачастую физические лица, не способные обслуживать финансовые обязательства, обращаются в арбитражный суд с заявлением о признании собственной несостоятельности. Порядок проведения процедуры банкротства не зависит от того, кто стал ее инициатором.

В любом случае задолженность по кредиту будет погашаться за счет изъятия и распродажи принадлежащего ответчику имущества на основании решения суда. Прежде всего лица, занимающиеся взысканием, постараются найти все банковские счета и депозиты должника.

Если найденных денежных средств будет достаточно для оплаты долгов, то другое имущество не тронут. При отсутствии указанных средств взысканию подлежит и недвижимое имущество (за исключение единственного не ипотечного, не залогового жилья).

Разница заключается только в процедуре продажи. В первом случае квартиру опишут и продадут судебные приставы в рамках открытого исполнительного производства. При втором варианте развития событий назначенный судом финансовый управляющий включит квартиру (не являющуюся единственным жильем) в конкурсную массу, за счет распродажи которой будет погашена задолженность заемщика перед банком по кредиту.

Должник может лишиться единственного жилья в одном случае – если квартира (или дом) приобреталась на условиях ипотечного кредитования, и на момент инициирования судебного процесса ипотека не была выплачена полностью банку. До полной выплаты жилье имеет статус залогового имущества. Юридически оно не принадлежит заемщику: он только пользуется ним, проживая самостоятельно или с семьей.

При прекращении выплат по ипотеке и возникновении просрочки квартира продается на открытых торгах по рыночной стоимости в рамках исполнительного производства или процедуры банкротства. После продажи кредитору (банку) перечисляется вся признанная судом сумма долга, включая проценты и штрафные санкции.

Если после расчетов с кредиторами остаются какие-то денежные средства, их передают должнику.

Во время описи, оценки и выставления квартиры (дома) на торги семья должника может продолжать проживать там. Ситуация меняется, когда у жилья появляется новый собственник. С этого момента у должника есть 2 – 3 месяца, чтобы переселиться в другое помещение, пока купивший квартиру человек:

• обратится в суд с заявлением о лишении права пользования жильем прежних владельцев;
• получит решение суда о выселении должника;
• обратится к приставам с целью обеспечения выполнения решения суда об освобождении жилплощади (если предыдущие хозяева не съезжают с квартиры добровольно).

Если квартиру никто не покупает ни на первых, ни на повторных торгах, то она переходит в собственность к банку-кредитору, а выселение прежних жильцов может быть отложено на неопределенное время.

Процедура продажи квартиры за долги проходит два основных этапа разной продолжительности:

• инициирование и проведение судебного процесса по взысканию просроченного кредита (длится в среднем 6 – 12 месяцев);
• организация реализации имущества (длительность около 3 месяцев).

Участие должника и членов его семьи в роли покупателей при распродаже их имущества на открытых торгах запрещено законом.

Если квартира (или другое жилье) не была продана на торгах и отошла в собственность банка, должник может попытаться договориться с ним об обратном выкупе. Но цену будет устанавливать банк.

Если у должника появятся денежные средства, он имеет право на любом этапе процедуры взыскания, но только до момента продажи квартиры, оплатить всю задолженность по кредиту. Это позволит оставить жилье в своей собственности.

Федеральная юридическая компания «Да!Банкрот» окажет любую правовую помощь в вопросе сохранения жилья и списания долгов по кредиту. Для бесплатной консультации звоните по телефону горячей линии  8 800 222 2015 или оставьте заявку на сайте дабанкрот.рф.