Списание долгов по ипотеке
Рано или поздно у каждого из нас встает вопрос о собственном жилье и ипотека кажется настоящем спасением. «Лучше буду платить банку, чем отдавать свои кровные какому-то дяде за аренду квартиры» думаете вы, оформляя кредит.
К сожалению, в жизни случается всякое, сокращение дохода, болезнь или другие обстоятельства, которые могут привести к снижению платежеспособности заёмщика. Долг не выплачен, недвижимость в залоге, что делать?
Не надейтесь на чудо, не ждите пока банк подаст в суд, чтобы забрать у вас квартиру. Это непременно произойдёт, если просрочки по оплате ипотеки более 3 месяцев, а сумма просроченной задолженности составляет больше 5% стоимости залоговой недвижимости. Как быть в такой ситуации? Поможет ли процедура банкротства физического лица избавиться от долгов по ипотеке без потери имущества рассмотрим в нашей статье.
Хотите сохранить имущество?
Процедура банкротства физического лица
Возможность освободиться от всех долгов появилась в 2015 году. Все дела по банкротству рассматривает Арбитражный суд. Именно суд на последнем заседании выносит решение об освобождении гражданина-должника от кредитных обязательств.
Процедура банкротства физического лица достаточно долгий процесс, который состоит из нескольких этапов:
- Сбор и подготовка документов;
- Реструктуризация долгов – вводится арбитражным судом, чтобы дать возможность восстановить вашу платежеспособность и рассчитаться с долгами. Срок процедуры реструктуризации долгов – 3 года.
- Если вы не можете выполнить условия реструктуризации, Арбитражный суд вводит вторую процедуру – реализация имущества, то есть процедуру списания долгов.
Что происходит с имуществом на данном этапе?
На данном этапе, Финансовый управляющий составляет опись имущества, которое находится в собственности гражданина – должника для дальнейшей его реализации на торгах.
Конечно же никто не оставит вас без средств существования и не заберет единственное жильё. Исключат из конкурсной массы имущество, согласно 446 статье ГПК и оборудование необходимые для работы.
Не имеют права забирать у гражданина должника пенсию, социальные пособия, денежные средства в размере прожиточного минимума согласно региону проживания. Дополнительно вам будут выделять деньги на несовершеннолетних детей также в размере прожиточного минимума по региону. Остальные средства пойдут кредиторам в счет погашения долгов.
Что касается залоговой недвижимости, могут ли забрать квартиру? Да, к сожалению, ипотечную квартиру в процедуре банкротства заберут.
Стоит отметить, что если залогодержатель, например, ваш банк не включится в реестр требований кредиторов в процедуре банкротства, то недвижимость останется у банкрота. Вероятность невелика, но она все же существует.
В любом случае, не стоит надеяться на русский авось, не платя по кредиту. Пуская «всё на самотёк» вы рискуете остаться без жилья и с частью непогашенного долга. Это может произойти в случае, если кредиторы продадут залоговое имущество по существенно заниженной цене, доходы от продажи не покроют всю задолженность, а остаток повесят на вас.
Поэтому, если у вас возникли проблемы с оплатой ипотеки, не ждите у моря погоды, обратитесь за консультацией к специалистам по банкротству. Именно в процедуре банкротства при реализации имущества все долги списываются, несмотря на то, по какой стоимости были проданы квартира или дом.
Хотите начать жизнь без долгов прямо сейчас?
Как происходит реализация ипотечной квартиры?
Залоговая квартира, как и остальное имущество реализуется на торгах. Предварительно происходит оценка недвижимости, выставляется начальная цена лота и назначаются электронные торги. Как происходят торги по банкротству можете прочитать здесь.
Согласно закону доход от реализации залогового имущества распределяется следующим образом:
- Семь процентов получит Финансовый управляющий;
- 80% получит залоговый кредитор;
- Остальные средства идут на погашение долгов других кредиторов.
Если квартира не была продана, банк может оставить её себе. Но вероятность такого развития событий ничтожно мала.
Стоит отметить: материнский капитал, вложенный в покупку квартиры, прописка несовершеннолетних детей, количество прожитых лет, не уберегут залоговую недвижимость от реализации. Это касается и военной ипотеки. Ведь пока вы находитесь на военной службе все расходы несет государство, после отставки бремя непосильных платежей ложиться на ваши плечи и последствия их неоплаты будут теми же.
Что говорят юристы?
Если вы не хотите лишиться единственного ипотечного жилья вам могут подойти следующие варианты решения проблемы:
- Кредитные каникулы;
- Реструктуризация;
- Рефинансирование с дальнейшем банкротством.
Рассмотрим подробнее каждый из вариантов.
Кредитные каникулы по ипотеке – это отсрочка платежей. Согласно ФЗ – 76 ипотечные каникулы можно взять всего один раз за весь срок действия ипотечного договора. В период каникул вы можете сами выбрать вариант оплаты: либо не платить совсем ежемесячные платежи, либо оплачивать ту сумму, которую вы сами для себя определили.
Максимальный срок кредитных каникул составляет 6 месяцев, увеличить его нельзя.
Важно знать, что кредитные каникулы одобрят, если сумма изначального кредитования у вас не превышала, например:
- по Москве - 4,5 млн. рублей;
- в Московской области, С-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе – 3 млн. рублей.
- В прочих регионах - 2 млн. рублей.
Банк вправе отказать в предоставлении кредитных каникул. Для их получения должны произойти определенные обстоятельства:
- В семье появился свой или приемный ребенок;
- Вы получили инвалидность;
- Потеряли трудоспособность на несколько месяцев;
- Больше половины семейного бюджета уходит на оплату ипотеки, а доход сократился на более 30%;
- Родственник стал инвалидом из-за чего сократился доход семьи.
В банке непременно потребуются доказательства обстоятельств, в связи с которыми вы просите об отсрочке.
Реструктуризация при ипотеке дает некую передышку для заемщика, шанс привести в порядок свои финансовые дела и возможность оплатить долги без учета пени и штрафов.
Реструктуризацию предоставляет сам банк – кредитор при обращении с соответствующим заявлением заемщика. Такой вариант позволяет уменьшить ежемесячные выплаты, но повышает сумму итоговой переплаты. Если банк отказал в предоставлении такой рассрочки, то можно обратиться на банкротство, но просить ввести процедуру реструктуризации долгов.
В таком случае, арбитражный суд может одобрить план реструктуризации, но сроком не более 3 лет. Из практики, ипотечные кредиты выдаются сроком на более 10 лет, и чтобы составить план реструктуризации на 3 года, банку-кредитору нужно существенно «простить» проценты. В данном случае, банки навряд ли на такое пойдут.
Рефинансирование и дальнейшее банкротство. Метод не совсем честный, но на практике используемый. Суть заключается в том, чтобы взять потребительский кредит, погасить ипотеку и подать на банкротство.
Таким образом, квартира больше не в залоге, она приобретает статус единственного жилья и остается у вас. Чем вы рискуете?
Если вы поспешили и подали на банкротство сразу после выплаты ипотеки потребительским кредитом – это будет расценено как мошенничество.
В случае, если кроме залоговой квартиры есть другое жильё в собственности, то, как ни крути одного из них придётся лишиться.
Ипотека и банкротство супруга
Единственный способ спасти залоговую недвижимость при банкротстве супруга – внести оставшуюся сумму. Иначе риски потерять квартиру велики, так как супруги несут солидарную ответственность. Все риски, ответственность и обязанности у них совместные.
Развод тоже не выход из ситуации! Если банк не одобрит соглашение о разделе имущества при разводе, то квартира будет продана на торгах, как только кто-то из супругов подаст заявление на процедуру банкротства. Есть еще один вариант сохранения имущества - это вывести из поручителей и созаёмщиков супруга. Если банк согласится, то тогда Вам необходимо будет найти нового «гаранта» по выплате кредитных обязательств по ипотеке.
Поэтому, если у вас появились проблемы с выплатой кредитов и займов, копятся долги, обратитесь к специалистам Федеральной юридической компании «ДаБанкрот». Мы бесплатно проконсультируем вас по всем интересующим вопросам, и расскажем как поступить именно в вашей ситуации с минимальными для вас рисками.
Рассчитайте стоимость
своего банкротства здесь и сейчас
Ответы на частые вопросы
-
Что будет с ипотекой при банкротстве банка?
Активы обанкротившегося банка перейдут другому кредитору.
Посмотреть ответ
-
Сколько времени может висеть долг по кредиту?
Все подробности истечения сроков давности по кредитам вы можете узнать из нашей статье Списание долга по истечении срока исковой давности
Посмотреть ответ
-
Что будет, если не платить за кредит 3 года?
Если вы регулярно не вносите платежи по кредитам, кредиторы начнут начислять пени и штрафы. Следующий шаг - суд. В этом случае задолженность могут взыскать путём реализации имущества, которое находится в собственности должника. Мы рекомендуем не ждать этого момента, а обратиться за консультацией в юридическую компанию и освободиться от долгов через процедуру банкротства.
Посмотреть ответ
-
Как узнать списали кредит или нет?
Узнать о свовей задолженности можно через НБКИ (Национальное бюро кредитных историй), ФССП (Федеральная служба судебных приставов) или в банке. Бесплатно данные кредитной истории НБКИ предоставляет 1 раз в год.
Посмотреть ответ
Оценка статьи
Рекомендуем к прочтению:
