Списание долгов по ипотеке

Рано или поздно у каждого из нас встает вопрос о собственном жилье и ипотека кажется настоящем спасением. «Лучше буду платить банку, чем отдавать свои кровные какому-то дяде за аренду квартиры» думаете вы, оформляя кредит.

К сожалению, в жизни случается всякое, сокращение дохода, болезнь или другие обстоятельства, которые могут привести к снижению платежеспособности заёмщика. Долг не выплачен, недвижимость в залоге, что делать?

Не надейтесь на чудо, не ждите пока банк подаст в суд, чтобы забрать у вас квартиру. Это непременно произойдёт, если просрочки по оплате ипотеки более 3 месяцев, а сумма просроченной задолженности составляет больше 5% стоимости залоговой недвижимости. Как быть в такой ситуации? Поможет ли процедура банкротства физического лица избавиться от долгов по ипотеке без потери имущества рассмотрим в нашей статье.

Возможность освободиться от всех долгов появилась в 2015 году. Все дела по банкротству рассматривает Арбитражный суд. Именно суд на последнем заседании выносит решение об освобождении гражданина-должника от кредитных обязательств.

Процедура банкротства физического лица достаточно долгий процесс, который состоит из нескольких этапов:

• Сбор и подготовка документов;
• Реструктуризация долгов – вводится арбитражным судом, чтобы дать возможность восстановить вашу платежеспособность и рассчитаться с долгами. Срок процедуры реструктуризации долгов – 3 года.

• Если вы не можете выполнить условия реструктуризации, Арбитражный суд вводит вторую процедуру – реализация имущества, то есть процедуру списания долгов.

На данном этапе, Финансовый управляющий составляет опись имущества, которое находится в собственности гражданина – должника для дальнейшей его реализации на торгах.

Конечно же никто не оставит вас без средств существования и не заберет единственное жильё. Исключат из конкурсной массы имущество, согласно 446 статье ГПК и  оборудование необходимые для работы.

Не имеют права забирать у гражданина должника пенсию, социальные пособия, денежные средства в размере прожиточного минимума согласно региону проживания. Дополнительно вам будут выделять деньги на несовершеннолетних детей также в размере прожиточного минимума по региону. Остальные средства пойдут кредиторам в счет погашения долгов.

Что касается залоговой недвижимости, могут ли забрать квартиру? Да, к сожалению, ипотечную квартиру в процедуре банкротства заберут.

Стоит отметить, что если залогодержатель, например, ваш банк не включится в реестр требований кредиторов в процедуре банкротства, то недвижимость останется у банкрота. Вероятность невелика, но она все же существует.

В любом случае, не стоит надеяться на русский авось, не платя по кредиту. Пуская «всё на самотёк» вы рискуете остаться без жилья и с частью непогашенного долга. Это может произойти в случае, если кредиторы продадут залоговое имущество по существенно заниженной цене, доходы от продажи не покроют всю задолженность, а остаток повесят на вас.

Поэтому, если у вас возникли проблемы с оплатой ипотеки, не ждите у моря погоды, обратитесь за консультацией к специалистам по банкротству. Именно в процедуре банкротства при реализации имущества все долги списываются, несмотря на то, по какой стоимости были проданы квартира или дом.

Залоговая квартира, как и остальное имущество реализуется на торгах. Предварительно происходит оценка недвижимости, выставляется начальная цена лота и назначаются электронные торги. Как происходят торги по банкротству можете прочитать здесь.

            Согласно закону доход от реализации залогового имущества распределяется следующим образом:

• Семь процентов получит Финансовый управляющий;
• 80% получит залоговый кредитор;
• Остальные средства идут на погашение долгов других кредиторов.

Если квартира не была продана, банк может оставить её себе. Но вероятность такого развития событий ничтожно мала.

Стоит отметить: материнский капитал, вложенный в покупку квартиры, прописка несовершеннолетних детей, количество прожитых лет, не уберегут залоговую недвижимость от реализации. Это касается и военной ипотеки. Ведь пока вы находитесь на военной службе все расходы несет государство, после отставки бремя непосильных платежей ложиться на ваши плечи и последствия их неоплаты будут теми же.

 

Если вы не хотите лишиться единственного ипотечного жилья вам могут подойти следующие варианты решения проблемы:

• Кредитные каникулы;
• Реструктуризация;
• Рефинансирование с дальнейшем банкротством.

Рассмотрим подробнее каждый из вариантов.

Кредитные каникулы по ипотеке – это отсрочка платежей. Согласно ФЗ – 76 ипотечные каникулы можно взять всего один раз за весь срок действия ипотечного договора. В период каникул вы можете сами выбрать вариант оплаты: либо не платить совсем ежемесячные платежи, либо оплачивать ту сумму, которую вы сами для себя определили.

Максимальный срок кредитных каникул составляет 6 месяцев, увеличить его нельзя.  

Важно знать, что кредитные каникулы одобрят, если сумма изначального кредитования у вас не превышала, например:

• по Москве - 4,5 млн. рублей;
• в Московской области, С-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе – 3 млн. рублей.
• В прочих регионах - 2 млн. рублей.

Банк вправе отказать в предоставлении кредитных каникул. Для их получения должны произойти определенные обстоятельства:

• В семье появился свой или приемный ребенок;
• Вы получили инвалидность;
• Потеряли трудоспособность на несколько месяцев;
• Больше половины семейного бюджета уходит на оплату ипотеки, а доход сократился на более 30%;
• Родственник стал инвалидом из-за чего сократился доход семьи.

В банке непременно потребуются доказательства обстоятельств, в связи с которыми вы просите об отсрочке.

            Реструктуризация при ипотеке дает некую передышку для заемщика, шанс привести в порядок свои финансовые дела и возможность оплатить долги без учета пени и штрафов.

            Реструктуризацию предоставляет сам банк – кредитор при обращении с соответствующим заявлением заемщика. Такой вариант позволяет уменьшить ежемесячные выплаты, но повышает сумму итоговой переплаты. Если банк отказал в предоставлении такой рассрочки, то можно обратиться на банкротство, но просить ввести процедуру реструктуризации долгов.

В таком случае, арбитражный суд может одобрить план реструктуризации, но сроком не более 3 лет. Из практики, ипотечные кредиты выдаются сроком на более 10 лет, и чтобы составить план реструктуризации на 3 года, банку-кредитору нужно существенно «простить» проценты. В данном случае, банки навряд ли на такое пойдут.

            Рефинансирование и дальнейшее банкротство. Метод не совсем честный, но на практике используемый. Суть заключается в том, чтобы взять потребительский кредит, погасить ипотеку и подать на банкротство.

            Таким образом, квартира больше не в залоге, она приобретает статус единственного жилья и остается у вас. Чем вы рискуете?

            Если вы поспешили и подали на банкротство сразу после выплаты ипотеки потребительским кредитом – это будет расценено как мошенничество.

            В случае, если кроме залоговой квартиры есть другое жильё в собственности, то, как ни крути одного из них придётся лишиться.

Единственный способ спасти залоговую недвижимость при банкротстве супруга – внести оставшуюся сумму. Иначе риски потерять квартиру велики, так как супруги несут солидарную ответственность. Все риски, ответственность и обязанности у них совместные.

Развод тоже не выход из ситуации! Если банк не одобрит соглашение о разделе имущества при разводе, то квартира будет продана на торгах, как только кто-то из супругов подаст заявление на процедуру банкротства. Есть еще один вариант сохранения имущества - это вывести из поручителей и созаёмщиков супруга. Если банк согласится, то тогда Вам необходимо будет найти нового «гаранта» по выплате кредитных обязательств по ипотеке.

Поэтому, если у вас появились проблемы с выплатой кредитов и займов, копятся долги, обратитесь к специалистам Федеральной юридической компании «ДаБанкрот». Мы бесплатно проконсультируем вас по всем интересующим вопросам, и расскажем как поступить именно в вашей ситуации с минимальными для вас рисками.