7 способов списать долги по кредитам в 2026 году

Законные способы списания кредитных долгов — это перечень легальных механизмов освобождения от задолженности: от процедурных (банкротство) до процессуальных (давность, оспаривание) — по обстоятельствам.

При наличии определенных обстоятельств должник по кредиту имеет право на законных основаниях списать всю или часть задолженности с помощью применения внесудебных и судебных процедур. Рассмотрим несколько потенциальных возможностей, позволяющих заемщику снизить долговую нагрузку.

Федеральный закон «О банкротстве (несостоятельности)» предусматривает возможность банкротства физических лиц. Если должник не в состоянии погасить задолженность по кредитам и может доказать, что он отвечает критериям неплатежеспособности, в отношении него арбитражный суд может открыть дело о банкротстве.

Суд назначает финансового управляющего, который получает право распоряжаться денежными средствами и имуществом, принадлежащим должнику (за исключением небольшой суммы денег и некоторых имущественных активов). Он выявляет имущество должника и продает его на аукционе. За счет вырученных средств производятся расчеты с кредиторами.

Если все активы должника проданы, но их стоимости не хватило для удовлетворения требований кредиторов, то суд принимает решение о списании непогашенной части долга: должник признается банкротом и полностью освобождается от обязательств по выплате остатка задолженности на основании решения арбитражного суда.

Однако, если в ходе судебного разбирательства выяснится, что должник предоставлял неправдивые сведения о своем имуществе и финансовом состоянии, преднамеренно осуществлял действия, наносящие ущерб интересам кредиторов, а банкротство имеет признаки фиктивности, то суд отказывает ему в списании долгов.

Судебные приставы не наделены полномочиями списывать задолженность. Процедура с их участием происходит по-другому.

Когда банк пытается истребовать невыплаченный кредитный долг в судебном порядке, суд открывает исполнительное производство в отношении должника. На основании исполнительного листа судебные приставы описывают, оценивают и выставляют его имущество на торги.

Если окажется, что у заемщика не осталось или нет имущества, за счет взыскания которого можно погасить долги, а также нет дохода для удержания 50% денежных средств в счет погашения задолженности, то приставы прекращают исполнительное производство и возвращают взыскателю исполнительный документ.

После этого заемщик, невозможность погашения задолженности которого подтверждена судебными приставами, имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке в многофункциональный центр «Мои документы» (МФЦ). Сумма долга должна варьироваться от 50 тысяч рублей до 500 тысяч руб.  МФЦ на основании этого заявления принимает решение о включении сведений о внесудебном банкротстве должника в ЕФРСБ.

Однако, это можно сделать только в том случае, если взыскатель не воспользовался своим правом инициировать новое исполнительное производство либо дело о банкротстве заемщика.

Наличие у банка безнадежных кредитов ухудшает его показатели и рейтинги. Поэтому зачастую банковские учреждения идут на уступки заемщикам, оказавшимся в трудной финансовой ситуации.

Если обратиться в банк с предложением о реструктуризации проблемной задолженности, то, в зависимости от внутренней банковской политики, суммы долга и обстоятельств должника кредитор может пойти навстречу своему клиенту:

• изменить условия выплат по кредитному договору на более выгодные для должника (отсрочка, рассрочка, снижение процентной ставки);
• частично списать сумму основного долга и/или процентов, а также штрафов.

Изменение условий кредитного договора оформляется дополнительным соглашением в письменном виде.

Банки могут пойти навстречу своему проблемному клиенту другим путем, предложив оформить договор рефинансирование кредита. В этом случае клиент имеет шанс получить выгодные для себя условия рефинансирования:

• улучшить условия выплат;
• продлить срок возврата;
• уменьшить ежемесячную нагрузку.

При этом:

• оформляется новый договор с банком на более выгодных для заемщика условиях;
• первоначальный долг погашается досрочно;
• средства нового кредита не выдаются заемщику, а направляются на погашение долга по первоначальному кредиту.

Если заемщик не выполняет какие-либо обязательства или нарушает договорные условия, банк имеет право подать заявление о расторжении кредитного договора.

Порядок расторжения кредитного договора не снимает с должника ответственности по возврату долга в сумме неисполненных на момент расторжения обязательств. Банк имеет право:

• письменно потребовать от должника погашения долга (по умолчанию – в 30-дневный срок);
• пойти на компромисс, предоставив возможность реструктуризировать или рефинансировать долги на более выгодных для заемщика условиях.

В первом случае при неуплате банк может обратиться в суд либо переуступить права требования коллекторскому агентству (продать долг коллекторам). Второй вариант обычно более приемлем для должника, так как возможность снижения долговой нагрузки обсуждается с учетом его предложений и ситуации.

Банк также больше заинтересован в реструктуризации долга, так как в этом случае увеличивается вероятность возврата всей суммы.

Условия для списания безнадежной задолженности возникают, если:

• с момента возникновения просроченного долга истек срок исковой давности (более 3 лет);
• должник не осуществлял выплаты в течение этого периода;
• банк не предпринял действий по взысканию задолженности в установленном законом порядке.

Кредитор в этом случае теряет законные основания для взыскания невыплаченного кредита. Ему остается либо списать долг как безнадежный, либо продать его коллекторам с большим дисконтом.

Если в статье вы не нашли ответа на ваши вопросы, звоните 8 800 222 2015. Мы совершенно бесплатно на них ответим и будем рады помочь в списании всех ваших долгов.