Как вести личный бюджет, если у вас долги: пошаговый план 2025

Финансовые трудности — не повод ставить жизнь на паузу. Даже при накопившихся долгах можно навести порядок в бюджете и постепенно вернуть контроль над своей жизнью. В этой статье мы расскажем вам, с чего начать, дадим пошаговый план пути к финансовой стабильности.

Это не просто «советы по экономии». Это — стратегия: как выжимать максимум из каждого рубля, когда кажется, что денег не хватает ни на что.

Когда человек оказывается в долгах, обычные подходы к ведению бюджета перестают помогать. Вот три фатальные ошибки в учете расходов, из-за которых ваши попытки исправить положение могут потерпеть неудачу:

1. Игнорируются проценты и штрафы. Люди фиксируют только сумму долга, забывая о пени и неустойках.
2. Нет приоритизации. Деньги тратятся хаотично, без деления на обязательное и второстепенное.
3. Всё держится «в голове». Без наглядной картины сложно заметить утечки и принимать решения.

Понимание этих ошибок — первый шаг к решению проблемы. Давайте рассмотрим историю Алексея, который смог вырваться из долговой ямы, начав системно подходить к своему бюджету:

История Алексея: "Как я платил по кредитам, но долг рос"

У меня было три кредита. Я старался платить по ним каждый месяц, но постоянно приходилось занимать деньги — на еду, бензин, нужды ребёнка. Казалось, я делаю всё правильно, но через год мои долги удвоились. Почему? Потому что я не учитывал проценты и штрафы, а деньги расходились хаотично. Я не разделял важные и второстепенные траты, всё просто «уходило в никуда».

Всё изменилось, когда я прочитал книгу «Победа над долгами». Я записывал все свои доходы и расходы, включая проценты и штрафы по кредитам, и впервые увидел, куда уходит каждая копейка. Используя метод приоритизации долгов из книги, я стал платить сначала по самым срочным долгам, а потом распределять деньги на остальные расходы.

Через 6 месяцев я вышел из минуса, долгов стало меньше, и я почувствовал, что могу контролировать свою финансовую ситуацию. Стал жить спокойнее, зная, что теперь деньги работают на меня, а не наоборот.

Теперь, когда вы лучше понимаете, чего стоит избегать, давайте разберёмся, как навести порядок в финансах. Эти шаги помогут вам взять ситуацию в свои руки и начать путь к свободе от долгов.

Шаг 1. "Разрезка" долгов — как распределить платежи

Разделите долги на три группы:

• Критические — просроченные, с угрозами суда, арестами.
• Приоритетные — активные кредиты, где ещё можно договориться.
• Гибкие — займы без давления: друзья, родные.

Цель — стабилизировать критическое, отсрочить мягкое и перераспределить усилия.

Шаг 2. Секретное правило 50/30/20 для должников

Как адаптировать формулу

• 50% — базовые нужды (еда, жильё, проезд).
• 30% — долги (хотя бы минимальные платежи).
• 20% — резерв: на здоровье, экстренные ситуации, непредвиденные мелочи.

Даже с нерегулярным доходом старайтесь придерживаться этих пропорций — это ваша «страховка» от паники.

Теперь, когда вы уже начали управлять своими долгами, важно использовать правильные инструменты для контроля бюджета. Это не просто теоретические рекомендации, а конкретные практики из книги «Победа над долгами», которые действительно работают.
Один из ключевых инструментов книги — это пошаговая финансовая лестница. Она помогает выбраться из долгов постепенно, без перегруза:

• На первом этапе — фиксируются обязательные расходы и минимальные платежи.
• На втором — создаётся небольшой резерв (даже 500 ₽ — это уже начало).
• На третьем — вы переходите к погашению долгов по методу снежного кома или лавины.
• На четвёртом — начинаете копить на цели: подушку безопасности, отпуск, инвестиции.

Каждая ступень — это ощущение прогресса. Лестница помогает не метаться, а чётко понимать: где вы сейчас и что делать дальше.

Специально для вас мы подготовили шаблон для учёта долгов и расходов. Этот простой и наглядный инструмент:

Это хороший старт, если вы не знаете, с чего начать.

 

Мобильные приложения vs бумажный блокнот — что выбрать

Согласитесь, не всегда просто выбрать инструмент для ведения бюджета. Одни предпочитают современные технологии, другие — простоту и наглядность. Рассмотрим оба варианта:

Приложения (ZenMoney, Monefy, CoinKeeper):

• Удобны, быстро считают, строят графики;
• Интеграция с банками, уведомления;
• Подходят тем, кто уже системен.

Бумага и ручка:

• Формируют финансовую осознанность;
• Не зависят от интернета и телефона;
• Отличный старт для тех, кто раньше не вёл учёт.

Лучший вариант — начать с блокнота и перейти к приложению, когда войдёте в ритм.

Как только вы начали учитывать все свои расходы и доходы, важно приступить к следующему этапу — экономии. Однако важно не перегибать палку и экономить разумно. Снижение расходов должно быть осознанным и сбалансированным.

5 категорий, где можно сэкономить сегодня:

1. Подписки и автооплаты. Проверяйте ежемесячные списания.
2. Кафе и доставка еды. Планируйте питание и берите еду из дома.
3. Такси и поездки. Пешие маршруты, транспортные карты, каршеринг.
4. Подарки. Внимание дороже денег. Сделайте подарок руками.
5. Скидочные ловушки. Не покупайте то, что не нужно, даже по -50%.

Какие траты нельзя урезать ни в коем случае:

• Продукты, лекарства, базовая одежда.
• Коммунальные платежи.
• Минимальные платежи по долгам (чтобы не запускать просрочки).
• Хобби, психоэмоциональное восстановление (в пределах разумного).

Умная экономия — это про приоритеты, а не про режим «жить без всего».

Иногда, несмотря на все усилия, ситуация не меняется. Если ваши долги всё равно растут, возможно, вам стоит задуматься о более серьёзных мерах. Вот где могут пригодиться другие способы, такие как банкротство.

3 признака, что пора объявлять банкротство:

1. Не платите более 3 месяцев.
2. Сумма долга превышает 500 000 ₽, а доходов не хватает даже на нужды.
3. Есть аресты, угрозы потери жилья, работы, пенсии.

Банкротство — это законный путь. Не стыдно обнулиться и начать с нуля.

Где найти бесплатную помощь (список организаций)

Не нужно чувствовать себя одиноким в такой ситуации. Есть много организаций, которые помогут вам разобраться с вашими долгами:

• МФЦ: расскажут, как подать документы.
• Центры финансовой грамотности: консультируют и учат.
• Юридические клиники при вузах: помогают собрать и подать заявления.
• ФССП: покажут, где уже идут исполнительные производства.
• Благотворительные фонды и волонтёры: особенно в регионах.

Главное — не останавливаться

Ведение бюджета при долгах — это не просто про цифры, а про возвращение контроля над своей жизнью. Каждый шаг, даже самый маленький, — это уже движение вперёд. Не бойтесь считать, не стесняйтесь просить помощи, не откладывайте. Финансовая свобода начинается с простого: с внимания к своему кошельку и готовности что-то менять.

А если вы чувствуете, что справляться в одиночку всё сложнее — не ждите, пока ситуация станет критической. Запишитесь на бесплатную консультацию в федеральную юридическую компанию «Да!Банкрот» — мы детально объясним Вам, как выбраться из долгов, подходит ли вам банкротство, и какие ещё есть решения.