Как обанкротиться с ипотекой и не потерять квартиру

Банкротство с ипотекой — это судьба залогового жилья в процедуре: реализация предмета залога кредитором — иммунитет единственного жилья не работает.

Как правило, взятое в ипотеку жилье отбирается при банкротстве, если на момент инициирования признания несостоятельности физического лица долг перед банком не погашен полностью.

Заложенное в соответствии с ипотечным договором между банком и заемщиком имущество не имеет исполнительского иммунитета. То есть, даже если квартира, являющаяся объектом договора, имела статус единственного жилья для банкрота и его семьи, то до недавнего времени это не уберегало ее от взыскания в счет оплаты задолженности перед кредитором: она уходила с молотка.

Однако, благодаря появлению определения № 305-ЭС22-9597, вынесенного Верховным Судом Российской Федерации 27 апреля текущего года, впервые у должников появился мощный правоприменительный юридический инструмент, позволяющий отстоять право на ипотечное жилье в процедуре банкротства путем заключения мирового соглашения с банком.

Многие заемщики, узнав, что в процедуре банкротства с незакрытым ипотечным долгом можно потерять предмет залога (то есть, ипотечное жилье), спешат отказаться от этого способа списания кредитных обязательств и ищут другие пути решения своих финансовых проблем.

Однако, если разобраться более внимательно, то оказывается, что закон «О несостоятельности (банкротстве)» дает должнику по ипотеке массу возможностей, благодаря которым он может:

• значительно сократить долговое бремя;
• оставить за собой ипотечную квартиру;
• не подвергаться ограничениям, с которыми сталкиваются физические лица, прошедшие процедуру банкротства и признанные банкротом.

Более того, если аккуратно исполнять условия договора ипотеки, своевременно и в полном объеме вносить платежи, должники, не имеющие другого жилья, кроме ипотечного, теперь могут не бояться, что его заберут по процедуре банкротства.  Появление определения № 305-ЭС22-9597 может в корне изменить ситуацию с ипотечным жильем даже в этой ситуации.

Судебная коллегия по экономическим спорам Верховного Суда недавно завершила рассмотрение резонансной кассационной жалобы и впервые вынесла решение, позволившее банкроту сохранить за собой ипотечную квартиру. Причем принятым решением были отменены судебные акты первой и апелляционной инстанции.

В условиях, когда:

• ипотечная квартира была единственным жильем для должника, находящегося в процедуре банкротства физического лица;
• отсутствуют просрочки по ипотечному договору.

Суд отклонил попытку банка включить свои требования в реестр кредиторов, а вместо этого предложил заключить отдельное мировое соглашение либо локальный план реструктуризации между должником и банком (ипотечным кредитором).

Таким образом, на ипотечную квартиру не накладывается взыскание в процедуре банкротства, и ее нельзя включить в конкурсную массу и продать.

Если другие должники в подобной ситуации воспользуются указанным определением в качестве правоприменительного документа, то банку сложно будет обосновать отказ от заключения мирового соглашения за рамками процедуры банкротства.  А это дает надежду на то, что единственное жилье останется навсегда у заемщика. Но только в том случае, если должник будет строго исполнять условия заключенного соглашения. При этом денежные средства на погашение ипотечного кредита не выделяются из конкурсной массы  ( то есть должны быть оплачены не из дохода Должника -могут оплачивать третьи лица (супруг, супруга или иные лица).

Процедура банкротства с реструктуризацией задолженности или заключением мирового соглашения по ипотечному кредиту для должников Сбербанка проходит точно так же, как и с другими финансовыми учреждениями. С одной стороны, банк не может противиться решению суда, утвердившего план реструктуризации по ипотечному кредиту, содержащий выгодные для должника условия, в том числе продолжение пользования ипотечным жильем в течение всего отведенного на указанную процедуру срока. С другой – теперь ему сложно будет отказать исправно выплачивающему ипотеку заемщику в заключении мирового соглашения, даже если заемщик находится в процедуре банкротства.

Текст мирового соглашения и плана реструктуризации долга в процедуре банкротства допускает изменение состава созаемщиков путем вывода первоначального созаемщика с заменой на другое платежеспособное лицо. Сбербанку нечего будет возразить на это в суде, поскольку шансы получить ипотечный долг сполна в случае такой замены увеличиваются.

Федеральная юридическая компания «Да!Банкрот» поможет составить текст мирового соглашения, провести реструктуризация долгов на приемлемых для должника условиях, предложить оптимальную схему сохранения ипотечного жилья в процедуре банкротства.