Рефинансирование кредита. Выгодно ли это?
Рефинансирование кредита – это удобный способ перекредитования, позволяющий человеку получить дополнительные денежные средства на более выгодных условиях. Этим инструментом может воспользоваться любой заемщик с одним или несколькими незакрытыми кредитными договорами.
В чем суть рефинансирования кредита
Рефинансирование заключается в оформлении нового кредита с целью полного или частичного погашения существующих кредитных обязательств. Процесс предполагает заключение кредитного договора взамен одного или нескольких старых, в ходе подготовки которого можно улучшить условия кредитования. В частности, можно решить с банком следующие вопросы:
- изменить срок кредитования;
- снизить процентную ставку по кредиту по сравнению с действующим договором;
- поменять суммы или схемы ежемесячных платежей;
- изменить валюту кредита.
Если вы выплачиваете средства по нескольким кредитным договорам, то законодательство позволяет провести консолидацию. То есть, объединить несколько «дорогих» кредитов в один с уменьшенной процентной ставкой. Тем самым, это позволит:
- уменьшить общую сумму платежей;
- снизить ежемесячную финансовую нагрузку по оплате процентов;
- упростить управление финансами (производить ежемесячную оплату в один банк вместо нескольких платежей в различные финансовые учреждения).
Также нужно иметь ввиду, что заключение нового договора предполагает:
- досрочное погашение первоначальной задолженности;
- открытие нового кредита;
- формирование новых обязательств;
- составление нового графика платежей.
Заемщик при этом не получает средства на руки: банк сразу направляет их на погашение его долгов. Причем сюда включают не только тело кредита, но и проценты, которые не были оплачены на момент закрытия старого договора. Другими словами, эти деньги не могут быть потрачены ни на что другое, кроме оплаты старых долгов по кредиту.
Рефинансирование не помогло?
Что дает заемщику рефинансирование
Благодаря использованию инструмента перекредитования заемщик может рассчитывать на следующие возможности по улучшению условий выплаты своего долга:
- продление срока возврата тела кредита;
- снижение процентной ставки кредитования;
- уменьшение ежемесячной финансовой нагрузки по возврату кредита и процентов;
- возможность перевода обслуживания кредита в другое банковское учреждение;
- возможность консолидации нескольких (до 5) кредитов в один;
- предотвращение накопления задолженности и угрозы банкротства.
Какие кредиты можно рефинансировать
Переоформлению подлежат следующие виды кредитования:
- ипотечный;
- потребительский;
- для приобретения автомобиля, другие целевые кредиты;
- задолженность по кредитным картам.
Банки обычно отказывают в перекредитовании займов микрофинансовых организаций, работающих без лицензии на банковскую деятельность.
Когда заемщику выгодно переоформить кредит
Перекредитование не всегда позволяет решить финансовые проблемы в пользу заемщика. В некоторых случаях эта процедура может быть не выгодной.
Прежде чем предпринимать действия в этом направлении, следует оценить ситуацию и произвести сравнительный расчет:
- определить суммы, подлежащие оплате по действующему договору;
- рассчитать суммы по условиям нового кредита (не забыв при этом сопутствующие расходы на оплату страховки, оформление новых документов);
- сравнить полученные результаты, оценить выгоду от переоформления кредитного договора.
Возможно, действующие условия окажутся более приемлемыми, чем новые.
Заемщику имеет смысл попытаться улучшить условия возврата средств путем рефинансирования, если:
- до окончания срока выплаты долга осталось более 2 лет;
- произведена выплата менее 50 % суммы долга;
- разница в процентных ставках между действующими и новыми условиями составляет более 1% по ипотеке и более 3% по потребительским и целевым кредитам.
Краткосрочное перекредитование (1–2 года) обычно не приносит никакой выгоды должнику.
Многие люди оценили возможность перекредитования по ипотечным кредитам. Это обусловлено постепенным снижением процентных ставок по ипотеке. Имея невыплаченную часть кредита под повышенный старый процент, заемщику будет выгодно переоформить договор с более низкой ставкой, действующей в текущих условиях. Таким образом появляется шанс сэкономить сотни тысяч рублей.
Платежи по кредитам стали непосильными?
Кто может рассчитывать на переоформление кредита в банке
Услуга перекредитования предоставляется только гражданам РФ в возрасте от 21 до 65 лет. Человек должен быть трудоустроен, иметь официальный доход, превышающий сумму ежемесячных платежей в 2 и более раза. Условием является регистрация заемщика в районе присутствия банка, который он выбрал для рефинансирования кредита.
Банковское учреждение закроет долг не каждому заемщику, а только тому, кто:
- не находится в процедуре взыскания долга по кредиту;
- не использовал ранее процедуру реструктуризации и рефинансирования долга;
- имеет хорошую кредитную историю;
- своевременно производит ежемесячные выплаты в соответствии с графиком;
- имеет достаточный уровень дохода;
- подготовил полный пакет документов и предоставил достоверную информацию в соответствии с требованиями банка.
Убедить банковское учреждение в необходимости рефинансирования могут помочь также справки, подтверждающие ухудшение материального положения заемщика, например:
- решение суда о выплате алиментов;
- уменьшение доходов по месту работы;
- утрата трудоспособности;
- свидетельство о рождении детей и другие.
Каждое банковское учреждение самостоятельно принимает решение о пакете документов, которые должен предоставить их клиент. Заемщику будет только необходимо:
- составить заявление в банк;
- предоставить оригинал текущего кредитного договора;
- предоставить справку из банка-кредитора с указанием реквизитов, суммы задолженности, графика выплат;
- получить согласие банка-первоначального кредитора на перекредитование заемщика (при заключении договора с другим банком).
После рассмотрения и одобрения банком заявки, переоформления залога, согласования и подписания нового договора происходит досрочное погашение старого кредита и возникают новые кредитные обязательства.
Что делать, если рефинансирование не помогло
В случаях, когда кредитное бремя становится непосильным для должника, есть законный выход – признание себя банкротом. Если вы не в силах оплачивать кредиты и рефинансирование привело к еще большим проблемам и ухудшило финансовое положение рекомендуем обратиться за помощью в федеральную юридическую компанию «ДаБанкрот». Специалисты компании абсолютно бесплатно ответят на все ваши вопросы, проведут анализ вашей ситуации и предложат несколько путей решения ваших проблем. Звоните прямо сейчас.
Рассчитайте стоимость
своего банкротства здесь и сейчас
Ответы на частые вопросы
-
Почему отказывают в рефинансировании кредита?
Причин отказа в рефинансировании кредитов может быть нексколько. Например, вы можете просто не подходить под критерии программы. Некоторые банки выдают кредит только по залог, другие проверяют вас на наличие стабильного дохода и высокой зарплаты.
Посмотреть ответ
-
Какие банки рефинансируют с просрочками?
При оформлении рефинансирования банки указывают в течение какого времени не должно быть просрочек по оплате кредитов. Одобрить рефинансирование с просрочками могут например в банках: ВТБ, Открытие, МТС.
Посмотреть ответ
-
Как можно рефинансировать микрозаймы?
Чтобы рефинансировать займы в микрофинансовых организациях вам необходимо обратиться в банк или МФО с паспортом, предоставить справку о доходах и второй документ подтверждающий личность.
Посмотреть ответ
-
Можно ли делать повторное рефинансирование?
Делать рефинансирование кредитов возможно несколько раз, главное - хорошая кредитная история.
Посмотреть ответ
Оценка статьи
Рекомендуем к прочтению:
