У банка отозвали лицензию. Можно ли не платить долг по кредиту

Банк без лицензии — платить ли — это судьба кредитного долга при отзыве лицензии: переход требований АСВ/правопреемнику — обязанность платить сохраняется.

Если во время выплат по кредиту у банка отозвали лицензию, то перед добросовестным заемщиком становится непростой вопрос: платить или не платить? Если отдавать долги, то кому и сколько? 

Ежегодно у одного или нескольких банков отзывают лицензии. У одних – по причине невыполнения установленных Банком России нормативов, другие разоряются и становятся банкротами, третьи ликвидируют собственники из-за того, что их детище не приносит ожидаемой прибыли.

Но каждому, кто имеет отношение к закрываемому банку, следует учитывать несколько важных моментов:

• ликвидация финансового учреждения происходит не одномоментно, это растянутый во времени процесс;
• все активы ликвидируемого банка (а невыплаченный кредит – это банковский актив) передаются другому финансовому учреждению, которое получает право ими пользоваться (то есть получать на свои счета выплаты от заемщиков);
• закон требует информировать заемщика о замене кредитора путем направления письменного уведомления с указанием всех необходимых сведений о новом финучреждении, на баланс которого передан кредит.

После получения уведомления следует перезаключить договор, где в качестве кредитора будет фигурировать новый банк. Другие условия договора не могут быть ухудшены. Это принципиальная позиция Центробанка.

Если клиенту предлагают заключить соглашение с менее выгодными условиями, то у него есть право отказаться подписывать такой документ. Споры относительно изменений договорных отношений рассматриваются в судебном порядке. А до решения суда платежи в прежней сумме и по прежнему индивидуальному графику необходимо вносить на счета с реквизитами, указанными в уведомлении.

Иногда письменное уведомление о замене кредитора в связи с ликвидацией банка по какой-либо причине не доходит до заемщика, или человек в силу обстоятельств лишен возможности его получить. Клиент, ничего не подозревая, продолжает отправлять деньги на счета закрытого банка.

В таком случае наиболее вероятным ходом событий будет возврат средств обратно на счет заемщика, поскольку принимающая сторона, находясь в ликвидационной процедуре, уже утратила право получать какие-либо денежные переводы. В крайнем случае, у гражданина всегда остаются на руках платежки, приходные кассовые ордера, скриншоты или другие документы, подтверждающие факт оплаты, которые необходимо хранить до тех пор, пока кредит не будет закрыт полностью. Это поможет избежать претензий и штрафов из-за невольного образования просрочки, а также ухудшения кредитной истории.

Новое кредитное учреждение, к которому «по наследству» перешел кредит из закрывающегося банка, может начислить штрафные санкции и обратиться в суд исключительно при соблюдении следующих условий:

• есть доказательства, что уведомление вручено заемщику, но он никак на него не реагирует;
• на сайте ликвидируемого банка размещена информация о его закрытии, а также данные о смене кредитора и новые платежные реквизиты.

Регулярное посещение сайта финучреждения позволит быть всегда в курсе последних новостей и своевременно реагировать на изменения.

О том, что банк лишился лицензии, заемщики могут узнать разными способами:

• при получении письменного уведомления банка;
• на сайте ликвидируемого финансового учреждения;
• в средствах массовой информации;
• на официальном сайте Банка России (информация об отзыве лицензии);
• в ЕФРСБ (если банк обанкротился);
• в разделе «Страховые случаи» официального сайта АСВ;
• при возврате денежных средств заемщику, отправившему платеж по недействующим реквизитам закрытого банка (причину возврата обычно указывают в графе «назначение платежа»).

Если заемщик попал в сложную финансовую ситуацию, препятствующую своевременному возврату кредитных средств банку, то он может попытаться решить проблему двумя способами.

Договориться с новым кредитором

При перезаключении кредитного договора после ликвидации банка, выдавшего кредит, появляется удобный повод договориться с новым кредитором об изменении условий выплат на более щадящие, в частности:

• предоставить кредитные каникулы;
• снизить процентную ставку;
• уменьшить сумму ежемесячных платежей;
• продлить срок выплат.

Возможно, предлагаемые клиентом условия покажутся банку вполне приемлемыми, и он согласится вписать их в новый договор.

Банкротство физлиц

Банкротство граждан – более радикальное решение проблемы непосильных выплат, позволяющее произвести списание долгов по кредиту.

Закон «О несостоятельности (банкротстве)» позволяет гражданам самим инициировать свое банкротство, если их финансовое состояние соответствует признакам неплатежеспособности. Когда у человека в силу сложившихся жизненных обстоятельств нет денег, имущества, за счет продажи которого можно оплатить долги, то он может воспользоваться одним из двух способов обанкротиться:

1. Внесудебное банкротство. Бесплатная процедура, которая начинается с подачи физическим лицом заявления о своей несостоятельности в МФО. Длительность всех предусмотренных законом мероприятий ограничивается 6 месяцами.

   Все это время информация о банкротстве гражданина размещена в специальном электронном реестре ЕФРСБ. По окончании указанного срока все долги по кредиту списываются. Воспользоваться данным способом могут должники, сумма долга которых находится в пределах 50 – 500 тыс. руб.

2. Рассмотрение дела о банкротстве в арбитражном суде. Инициируется подачей заявления гражданина в суд. Предполагает участие в процессе самого должника, его кредиторов, назначенного судом финансового управляющего.

   Оплата услуг финуправляющего и других связанных с делом расходов производится за счет должника. Средний срок судебного процесса – около года. Возможна продажа имущества должника в счет оплаты задолженности. По окончании слушаний по делу о банкротстве оставшиеся неоплаченными долги списывают по решению суда. Получить бесплатную консультацию по вашей ситуации вы можете по телефону 8 800 222 2015 или оставив заявку на нашем сайте. Юристы компании Да!Банкрот подробно расскажут план действий по списанию ваших долгов.