Что делать с кредитом, если человек сидит в тюрьме

Осужденный к лишению свободы или арестованный в соответствии с судебным приговором заемщик крайне ограничен в возможности оплачивать свои финансовые обязательства перед банками, МФО и другими кредитными организациями. При этом нормы действующего законодательства не предусматривают каких-либо особенностей порядка осуществления выплат по кредитам (займам) для категории должников, находящихся в тюрьме.

Сразу оговоримся, что лишенный воли человек автоматически не лишается своей собственности и денежных средств (кроме случаев, когда суд выносит обвинительное заключение с конфискацией конкретных активов). То есть, он остается собственником и распорядителем денег на счетах, поступающих доходов, движимого и недвижимого имущества. Это значит, что у него остаются источники для погашения кредитной задолженности. Проблема заключается в том, что для банка заключенный остается таким же заемщиком, как и все остальные граждане.

Когда человека лишают воли (он находится под арестом в СИЗО, в тюрьме, исправительной или воспитательной колонии и в других местах лишения свободы), то, как правило, он теряет возможность пользоваться компьютером и мобильным телефоном – то есть теми инструментами, с помощью которых он обычно отправлял платежи по кредиту с использованием веб-сайта или приложения. По понятным причинам сам он также не может внести платеж через терминал или кассу банка.

В такой ситуации, даже имея на счету денежные средства, арестованный (или заключенный) не в состоянии обслуживать свои финансовые обязательства.

Видя отсутствие поступления средств в счет погашения кредита, банк запускает обычные для таких случаев механизмы:

• пытается связаться с человеком и выяснить ситуацию собственными силами (что, как правило, не удается, поскольку все способы связи с заемщиком оборваны после заключения под стражу);
• начинает начислять штрафные санкции в соответствии с договором кредитования (займа) – неустойку, пеню, штраф (при этом долг начинает быстро расти);
• обращается в суд, получает исполнительный документ и инициирует взыскание задолженности путем списания денежных средств со счетов должника, ареста и распродажи принадлежащего заключенному имущества.

Невозможность погашения обязательств по кредиту по объективной причине (лишение свободы) судом обычно не принимается в расчет при принятии решения о наложении взыскания, поскольку для этого нет законных оснований. Единственное, чего иногда удается добиться в такой ситуации – списания штрафных санкций, начисленных в период, когда человек был в заключении или содержался под стражей. Но остальную сумму все равно будут взыскивать за счет оставшихся у должника активов или требовать исполнения финансовых обязательств заключенного (арестованного) третьими лицами.

Поскольку лишенное воли лицо не освобождается от обязанности внесения выплат по кредитам, то существует несколько способов исполнения обязательств:

1. Организовать уплату взносов по непогашенному кредиту (займу) через доверенное лицо. Это может быть кто-то из родственников или любое другое дееспособное лицо. Доверенность можно оформить как до ареста, так и после лишения свободы по месту нахождения заключенного (арестованного). Банк обязан принимать такие платежи, если доверенность оформлена надлежащим образом.

   Что касается источника средств для погашения задолженности, то это является предметом договоренности между должником и доверенным лицом: кредит можно гасить как за счет средств заключенного (денежные средства на счетах, имущество, получаемые доходы), так и за счет личных средств доверенного лица.

2. Должник может принять решение о погашении долга за счет залогового имущества, которое продадут с аукциона. Как правило, в этом случае обязательства «закрываются» суммой вырученных на торгах средств.
3. Погашение может происходить за счет средств созаемщиков и/или поручителей по кредиту, если это было предусмотрено в кредитном договоре. С момента образования просрочки банк получает право требовать возврата заемных средств с созаемщика (созаемщиков) или поручителя (поручителей) в полном объеме непогашенных обязательств.

У лишенного воли должника имеется право ходатайствовать перед банком о проведении реструктуризации выплат по кредиту или введении кредитных каникул. Если срок заключения менее 1 года, банки могут пойти навстречу клиенту. Решение остается за кредитной организацией. Оно также зависит от того, предусмотрена ли такая возможность в кредитном договоре.

Наличие родственных связей с находящимся в тюрьме человеком, задолжавшим по кредиту, не накладывает на таких людей каких-либо обязательств по внесению выплат. Однако, в некоторых случаях процесс может затронуть и их.

Третьи лица могут быть привлечены к исполнению кредитных обязательств находящегося в местах лишения свободы заемщика после прекращения выплат по кредиту за счет собственного имущества и средств в следующих случаях:

• кредит (заем) выдавался под гарантию третьего лица;
• третье лицо является созаемщиком по кредиту человека, прекратившего обслуживать долговые обязательства из-за нахождения в тюрьме.

Также взыскание долгов по кредиту может затронуть членов семьи и других лиц, у которых имеется совместная с должником собственность. Если у человека нет никаких других активов (денег, машины и других ликвидных объектов), за счет которых банк может погасить задолженность, то взыскание может быть обращено, например, на квартиру, находящуюся в собственности нескольких членов семьи. В этом случае доля должника может быть выделена и продана на аукционе. Остальные владельцы жилья могут воспрепятствовать вселению к себе в дом чужого человека (покупателя доли) только в том случае, если выкупят эту долю сами на проводимом взыскателем аукционе.

Федеральная юридическая компания «ДаБанкрот» поможет разобраться со сложностями кредитных отношений должников, находящихся в заключении, списать накопившуюся задолженность через процедуру банкротства физических лиц.