Реструктуризация кредитов при мобилизации

Реструктуризация кредитов при мобилизации — это перестройка долговых обязательств призывника: законные каникулы на службу и договорная реструктуризация для периода после.

Участие в военной спецоперации усложнило процесс внесения плановых платежей по кредитам для многих заемщиков, призванных по мобилизации для участия в боевых действиях. Предложенная Госдумой и Центробанком реструктуризация в связи с мобилизацией призвана снять этот вопрос с повестки дня, предоставив призванным в армию лицам, контрактникам, добровольцам и некоторым другим категориям участников СВО возможность временной приостановки или уменьшения суммы месячных выплат по кредитам. 

Главной целью реструктуризации кредита является возможность корректировки кредитного договора в части изменения правил возврата заемных средств (по сумме, срокам) и выплаты процентов за пользование кредитом. При этом составляется новый график платежей, который вступает в силу после подписания кредитором и заемщиком соответствующего дополнительного соглашения к договору. Новый график действует до полного расчета по кредиту.

После начала СВО появилось много вопросов в связи с выплатой кредитов мобилизованными лицами.

Поэтому еще в сентябре 2022 года были изданы рекомендации Банка России, предлагавшего кредитным организациям разработать специальные реструктуризационные программы для заемщиков из числа мобилизованных лиц. Предполагалось снижение или освобождение от долговой нагрузки военнослужащих на время службы в рядах ВС РФ. Конкретные условия банки, МФО, прочие кредитные организации должны были выработать самостоятельно.

Важным моментом рекомендаций было требование, чтобы при такой реструктуризации не пострадала кредитная история заемщика.

Позднее, в октябре 2022 года, были внесены правки в законодательство, давшие возможность любому призванному на военную службу лицу воспользоваться кредитными каникулами. Речь идет о «постановке на паузу» всех или части кредитных платежей на все время, пока заемщик принимает участие в СВО. После возвращения домой платежи должны возобновиться до полного расчета по кредиту.

По сути, предоставление кредитных каникул также можно назвать реструктуризацией, поскольку они меняют правила возврата кредита.

Таким образом, военнослужащий может воспользоваться правом на реструктуризацию в двух вариантах:

• по программе реструктуризации конкретной кредитной организации;
• по программе кредитных каникул в соответствии с законом №373-ФЗ.

В первом случае:

• необходимо достижение согласия по поводу условий реструктуризации между заемщиком и кредитором;
• изменения в части платежей затрагивают весь период действия кредитного договора, в том числе, в случае его пролонгирования по условиям реструктуризации;
• возможно ухудшение кредитной истории.

Во втором случае:

• мобилизованное лицо получает право по собственному желанию воспользоваться кредитными каникулами независимо от вида, суммы и количества кредитов;
• кредитная организация не может отказать заемщику, если последний изъявит желание воспользоваться своим правом и подаст соответствующее заявление кредитору;
• условия такой реструктуризации определяются законом;
• кредитная история должника не ухудшается;
• льготный период ограничен сроком службы по мобилизации плюс 30 дней;
• после окончания льготного периода платежи возобновляются на условиях подписанного до мобилизации кредитного договора.

Отличия имеются также и в причинах изменения правил возврата кредита:

• обычную реструктуризацию используют для снижения месячных платежей при возникновении у заемщика финансовых трудностей;
• кредитными каникулами пользуются преимущественно не из-за финансовых проблем заемщиков (мобилизованные граждане получают весьма солидное денежное довольствие), а вследствие организационных сложностей по осуществлению выплат в условиях пребывания в зоне военных действий.

Но есть простой и абсолютно законный способ не платить кредит вообще, а списать задолженность в процедуре банкротства. Обращайтесь в юридическую компанию «Да!Банкрот» и получите реальную правовую помощь по списанию долгов!

Если мобилизованное лицо решает воспользоваться правом на кредитные каникулы, ему или члену его семьи следует подать заявление в банк или другую кредитную организацию. С 1 января 2024 года кредитные каникулы для мобилизованных и иных участников СВО действуют как постоянный механизм (Федеральный закон №348-ФЗ), без ограничения срока подачи заявлений. Автоматически реструктуризация по мобилизации в форме кредитных каникул не предоставляется.

Начало льготного периода отсчитывается по следующим правилам:

• не может быть ранее 21 сентября 2022 года;
• должно начинаться с даты, указанной в заявлении мобилизованного лица;
• в случае отсутствия указания на время начала льготного периода в тексте ходатайства берется дата обращения в банк.

Кредитная организация может отказать только в том случае, если заявитель не соответствует критериям закона №373-ФЗ. Для проверки заявления и принятия решения ей дается 10 дней, после чего следует уведомление заемщика с подтверждением начала льготного периода.

В случае отсутствия такого уведомления в течение 15 дней реструктуризация в форме кредитных каникул предоставляется автоматически.

Срок льготного периода завершается с даты увольнения заемщика в запас плюс 30 дней. Он продляется на срок лечения и реабилитации раненного или травмированного в ходе военных действий военнослужащего.

Обязанность информирование кредитора об окончании срока службы лежит на заемщике.

В течение льготного периода проценты по кредиту продолжают начисляться и должны быть выплачены в конце срока действия договора:

• по обычной ставке согласно договору – по ипотеке, займам в МФО, кредитам на ведение предпринимательской деятельности;
• в размере 2/3 среднерыночного показателя согласно данным Банка России – по кредитным картам с лимитом и прочим видам займов.

Неустойка и штрафные санкции к должнику не применяются. Если они были начислены до 24 февраля 2022 года, их «заморозят», а начисленные за период между 24 февраля и 7 октября 2022 года штрафы за просрочку подлежат списанию.

При гибели военнослужащего или установлении ему инвалидности I группы кредит такого заемщика подлежит списанию. Списываются и кредиты членов семьи погибшего. С 23 ноября 2024 года (Федеральные законы №263-ФЗ и №391-ФЗ) для участников СВО, заключивших контракт с 1 декабря 2024 года, а также для членов семей погибших и инвалидов I группы предусмотрено списание кредитных обязательств на сумму до 10 млн рублей.