Что будет с поручителями, если вы банкротитесь

 

Вы собираетесь подавать на банкротство и уже представляете, что произойдёт с вашими долгами. Но есть человек, о котором в этот момент легко забыть, — тот, кто когда-то поручился за вас перед банком.

 

Возможно, это родственник, друг или коллега. Когда оформляли кредит, поручительство казалось обычной формальностью. А теперь у вас не получается платить, и возникает совсем другой страх: не придётся ли ему расплачиваться за ваш долг после вашего банкротства?

 

Здесь всё не так просто, как может показаться. Банкротство основного должника действительно влияет на положение поручителя, но не всегда одинаково. И последствия зависят от условий поручительства, самого кредита и того, на каком этапе находится его взыскание.

 

Разберём, что может произойти с поручителем после вашего банкротства, когда банк вправе потребовать деньги с него и можно ли заранее снизить риски для человека, который когда-то согласился вам помочь.

 

Их постоянно путают, а последствия отличаются. Прежде чем что-то решать, посмотрите документы и определите, кто именно за вас подписался.

 

Роль	Что подписано	Когда с него спросят	Чем отвечает
Созаёмщик	Тот же кредитный договор, что и у вас	С первого дня, наравне с вами	Всем имуществом, кроме защищённого ст. 446 ГПК РФ
Поручитель	Отдельный договор поручительства	Как только вы перестали платить	Всем имуществом, кроме защищённого ст. 446 ГПК РФ
Залогодатель — третье лицо	Договор залога своего имущества	Как только вы перестали платить	Только заложенным имуществом

 

 

По ст. 363 ГК РФ поручитель и заёмщик отвечают солидарно, если в договоре не написано иначе. А ст. 323 ГК РФ даёт банку выбор: требовать всю сумму с вас, с поручителя или с обоих сразу. И речь не только о теле кредита — поручитель отвечает ещё за проценты, неустойку и судебные расходы.

 

Списание долгов — персональная мера. Она работает только для того гражданина, чьё дело рассмотрел арбитражный суд.

 

Верховный Суд РФ сформулировал позицию прямо: признание должника банкротом поручительство не прекращает (Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 45). После того как суд освободит вас от обязательств по ст. 213.28 ФЗ-127, банк сохранит право требовать остаток с поручителя — тот станет основным плательщиком.

 

И вот что важно. Банк не обязан дожидаться финала вашего дела: он вправе подать иск и к вам, и к поручителю одновременно либо только к поручителю. Как только по кредиту образуется устойчивая просрочка, требования уходят обоим.

 

Этап	Что происходит с вами	Что происходит с поручителем
Просрочка 60–90 дней	Требование банка погасить долг	Такое же требование, часто в тот же день
Банк идёт в суд	Иск или судебный приказ	Иск нередко подают сразу к обоим
Вы подали заявление о банкротстве	С введением процедуры взыскание с вас приостанавливается (ст. 213.11 ФЗ-127)	Взыскание с него продолжается
Суд завершил вашу процедуру	Долг списан	Остаток долга остаётся за ним

 

 

По ст. 365 ГК РФ к поручителю, погасившему долг, переходят права кредитора — то есть он вправе требовать эту сумму с вас. Но исход зависит от одного обстоятельства: успел ли он заявить требование в вашем деле.

 

Если поручитель заплатил банку и подал заявление о включении в реестр до завершения процедуры, он встаёт в очередь наравне с остальными кредиторами и получает свою долю от реализации конкурсной массы. Если он этого не сделал, то после определения суда о завершении реализации имущества вы освобождены и от его требования тоже — деньги он не вернёт.

 

Если банк уже включился в реестр по этому же кредиту, второй раз тот же долг не учтут. Поручителю имеет смысл согласовывать свои шаги с вашим юристом, а не действовать вслепую.

 

Поручительство не вечно — это самая недооценённая линия защиты, и проверять её нужно первой.

 

Основание	Норма	Что это значит
Истёк срок поручительства, прописанный в договоре	п. 6 ст. 367 ГК РФ	После этой даты требования банка незаконны
Срок в договоре не указан, а банк не предъявил иск в течение года со дня, когда наступил срок платежа	п. 6 ст. 367 ГК РФ	Считается по каждому просроченному платежу отдельно
Срок основного обязательства не определён, прошло два года со дня заключения поручительства	п. 6 ст. 367 ГК РФ	Случай договоров «до востребования»
Обязательство изменили без согласия поручителя, и его ответственность выросла	п. 2 ст. 367 ГК РФ	Поручитель отвечает на прежних условиях

 

Эти сроки — не исковая давность. Восстановить их нельзя, и глава 12 ГК РФ к ним не применяется. Пропустил банк год — требование к поручителю утрачено, даже если сам долг никуда не делся.
 

• Поднять договор и проверить сроки. Самый частый и самый дешёвый способ прекратить требования.

• Возражать по существу. Ст. 364 ГК РФ разрешает поручителю выдвигать те же возражения, что и заёмщику: оспаривать расчёт, снижать неустойку по ст. 333 ГК РФ, ссылаться на истёкшую исковую давность по основному долгу.

• Договариваться с банком о реструктуризации или рассрочке — так же, как это делает заёмщик.

• Заявиться в ваше дело, если он всё-таки платит по кредиту.

• Пройти собственное банкротство. Долг по поручительству — обычное денежное обязательство, исключений для него в ФЗ-127 нет.

С 8 сентября 2024 года действует ст. 213.10-1 ФЗ-127 (введена Федеральным законом от 08.08.2024 № 298-ФЗ). Она позволяет в ходе банкротства заключить с ипотечным кредитором отдельное мировое соглашение и сохранить единственное жильё, а платить по нему вправе третье лицо — родственник или тот же поручитель. Долг по такому соглашению под списание не попадает, зато квартира остаётся у семьи.

Что думают	Как обстоит дело
«Спишут мне — спишут и поручителю»	Освобождение от долгов касается только вас
«Пока идёт моё дело, его не тронут»	Банк вправе взыскивать с него параллельно
«Он же не брал деньги, значит, не рискует»	Отвечает имуществом и доходом наравне с вами
«Он заплатит, а я потом верну»	Только если он успел заявиться в реестр вашего дела
«Поручительство можно просто расторгнуть»	В одностороннем порядке — нет. Нужны основания из ст. 367 ГК РФ или согласие банка

 

 

Если вы собираетесь подавать на банкротство, не откладывайте разговор с поручителем до того момента, когда банк уже начнёт требовать с него деньги. Ему тоже может понадобиться время, чтобы проверить свои права, документы и возможные варианты действий.

 

До подачи заявления стоит вместе посмотреть договор поручительства и ответить на несколько вопросов:

 

действует ли поручительство сейчас и не истёк ли его срок;

есть ли у поручителя основания оспаривать требования банка;

какой размер задолженности банк может предъявить ему;

нужно ли поручителю предпринимать какие-то действия уже сейчас;

как ваше банкротство повлияет на его положение в дальнейшем.

 

В некоторых случаях достаточно найти основание для прекращения поручительства. В других имеет смысл заранее обсудить с банком изменение условий кредита или подготовиться к тому, что поручителю придётся защищать свои интересы самостоятельно.

 

Если поручитель всё же погасит задолженность за вас, ему также важно вовремя заявить свои требования в вашем деле о банкротстве. Поэтому чем раньше вы оба разберётесь в ситуации, тем меньше риск упустить важный срок или возможность защитить свои интересы.

 

Если вы не уверены, как банкротство повлияет именно на вашего поручителя, можно заранее разобрать ситуацию с юристом. В ДаБанкрот мы изучим кредитный договор, поручительство, сроки и обстоятельства задолженности, чтобы определить возможные риски и варианты действий для всех участников. Если банкротство в вашей ситуации не подходит, об этом скажем прямо.

 

Первичная консультация бесплатна и ни к чему не обязывает.