Одни долги передают коллекторам, а другие в суд. Как это работает?

Просрочка выплат по кредитам со стороны заемщика вынуждает кредитные организации прибегать к принудительным мерам возврата денег, чаще всего обращаясь к коллекторам или подавая исковые заявления в суд.

Каждый банк и микрофинансовая организация в вопросах способов возврата кредитов действует исходя из своих возможностей и экономической целесообразности. Инициирование судебного разбирательства, как правило, более затратно для истца и менее привлекательно с точки зрения результативности.

У банков имеется определенный коммерческий интерес в том, чтобы продолжительное время держать своего клиента «на крючке», например:

1. Нежелание терять клиента. Банк заинтересован в сохранении потенциально платежеспособного заемщика. Клиентам, идущим на контакт и пытающимся урегулировать ситуацию с выплатами, предлагаются кредитные каникулы, реструктуризация долга, предполагающие отсрочку и рассрочку платежей, снижение месячной кредитной нагрузки.

   С одной стороны, кредитная организация рассчитывает полностью вернуть свои деньги, с другой – дополнительно заработать на процентах, которые набегут в период отсрочки платежей.

2. Намеренное затягивание обращения в суд с целью начислить максимальную сумму штрафов, пеню за просрочку. В этом случае банк обращается в суд незадолго до истечения срока исковой давности (3 года), чтобы не потерять право на взыскание задолженности в судебном порядке и получить больше выплат.
3. Злоупотребление доверием должника. Этим больше грешат МФО, выдающие относительно небольшие потребительские кредиты и займы «до зарплаты». Если заемщик оказывается не слишком подкованным в финансах, запутался в своих кредитах и просрочках, отдельные менеджеры подталкивают их гасить заимствования небольшими суммами по 1 -1,5 тысяч рублей в месяц, но регулярно.

   Якобы в таком случае человека не привлекут к ответственности за неуплату. На самом деле при таком графике погашаются только санкционные выплаты, а сумма задолженности не уменьшается. На просрочку снова накручиваются проценты, и так по кругу, создавая дополнительную прибыль кредитору и расходы заемщику.

4. Проще и дешевле отдать долг в отработку коллекторскому агентству. Они достаточно эффективно умеют работать с населением.
5. Отсутствие необходимых документов, которые требуются для инициирования судебного процесса (чаще всего это касается кредитных карт, по которым у банка отсутствуют подписанные договоры и, соответственно, нет возможности документально доказать наступление ответственности заемщика).
6. Пропуск срока исковой давности.

Передача кредитных долгов коллекторам – это право, а не обязанность банка. Поэтому они действуют исходя из своих интересов.  Зачастую им выгоднее самостоятельно заниматься вопросом взыскания долгов, чем привлекать специалистов из коллекторских агентств. С другой стороны, коллекторы также имеют свои коммерческие интересы, специализацию, наработанные методы работы с должниками, и могут не взяться за работу с любым долгом.

На долговом финансовом рынке сложилась определенная практика работы коллекторов с кредитной задолженностью. Чаще всего им передают в отработку или продают следующие долги физических лиц:

• потребительские кредиты;
• микрозаймы;
• долги по кредитным картам;
• кредиты, не обеспеченные залогом;
• долги суммой менее 300 тысяч рублей.

Для передачи коллекторам задолженности банку достаточно хотя бы одного из следующих оснований:

• наличие просрочки, превышающей 90 дней;
• нежелание заемщика урегулировать вопросы выплат по кредиту;
• уклонение или отказ должника от исполнения финансовых обязательств;
• мошеннические действия должника.

Согласия должника на передачу задолженности в коллекторское агентство никто не спрашивает. Достаточно просто оповестить его об уступке права требования и замене кредитора.

После выкупа долга физического лица по кредиту у банка (МФО) коллекторское агентство становится полноправным кредитором должника. Оно вправе решать, как поступить:

• работать с заемщиком, требуя выплатить долг, искать пути взаимоприемлемого решения;
• подать исковое заявление в суд с целью взыскания задолженности с ответчика.

Если пришла судебная повестка, значит коллектор не посчитал нужным или не смог договориться с должником о новых условиях выплаты долга. В этом случае самая продуктивная тактика действий должника заключается не в том, чтобы уклоняться от суда, а наоборот, постараться показать свою лояльность и желание урегулировать ситуацию. Очень помогут документы, свидетельствующие об объективных обстоятельствах ухудшения материального положения ответчика, например, о потере работы или длительной болезни. В этом случае суд даже может уменьшить долг на сумму неустойки, пени, рассрочить выплаты до приемлемых величин.

Количество обращений кредитора в суд по поводу возврата кредита не ограничено.

Чаще всего иски по взысканию просроченного кредита рассматриваются в упрощенном порядке без вызова сторон. И, если кредитор представил достаточные документальные обоснования, судом принимается решение в его пользу. В результате коллектор получает на руки исполнительный документ – судебный приказ.

Для должника важно оставаться в курсе действий коллектора и своевременно (в течение 10 дней) подавать возражения на судебный приказ, отменяя тем самым его применение.

Если судебное решение было вынесено в пользу должника, то разговаривать с коллектором ему не о чем.

Если должник проиграл суд, то еще есть шанс договориться о приемлемых условиях возврата долга с коллектором. Когда кредитор передаст исполнительный документ судебным приставам –договариваться будет значительно сложнее.

Не ждите, пока долги перейдут к коллекторам, или ФССП откроет исполнительное производство. Обращайтесь в федеральную юридическую компанию «Да!Банкрот», где вам гарантированно помогут списать задолженность по кредиту в процедуре банкротства физического лица!