Что делать, если банк не идет на встречу и не помогает рефинансировать кредит?

Отказ банка в рефинансировании — это действия при отказе кредитора идти навстречу: альтернативные банки, повторные заявки и переход к процедурному списанию.

Рефинансирование неподъемного кредита помогает должнику выровнять свое финансовое состояние, избежать начисления банком штрафных санкций за просрочку, а в некоторых случаях даже позволяет снизить долговую нагрузку.

Перекредитование имеет и свои минусы. Поэтому, прежде чем обращаться в банк за рефинансированием, разберитесь с преимуществами, которые можно получить благодаря этой сделке, оцените свои финансовые возможности, проконсультируйтесь со специалистами: возможно существуют другие более выгодные способы решить проблему с просроченными кредитами.

Юридическая консультация по списанию кредитов и проведение предбанкротной экспертизы, выполненной специалистами федеральной юридической компании «ДаБанкрот», помогут разобраться в сути финансовых проблем и составить стратегию защиты клиента от кредиторов, в том числе с помощью банкротства.

Суть рефинансирования (перекредитования) заключается в оформлении нового банковского кредита специально для того, чтобы полученными деньгами закрыть старый кредит. Можно воспользоваться предложением по рефинансированию того же самого банка, а можно обратиться в другую кредитную организацию, которая согласна выдать деньги на погашение проблемного кредита.

Рефинансирование не единственный способ решения вопроса снижения долговой нагрузки. Если никто не захочет прокредитовать неплательщика по старому кредиту, то он может попытаться снизить долговую нагрузку путем:

• обращения в банк за кредитными каникулами;
• подачи в банк заявки на реструктуризацию кредитной задолженности.

Возможно, таким образом удастся договориться с банком об отсрочке и рассрочке платежей, неприменении штрафных санкций за просрочки.

Если же должнику не удается договориться ни с кем о выдаче нового кредита для целей рефинансирования, то можно пойти другим путем: списать кредит в процедуре банкротства.

Здесь человеку понадобится квалифицированная юридическая помощь в списании долгов, которую готова предоставить компания «ДаБанкрот» на выгодных условиях. Мы работаем в 89 регионах России от Сахалина до Калининграда, помогая клиентам списывать с помощью процедуры банкротства неисполненные обязательства по кредитам и займам, коммунальным платежам и налогам, личные и коммерческие долги.

Процедура получения нового кредита практически ничем не отличается от стандартной. Нужно обращаться в банк с заявкой, собирать документы, подтверждающие платежеспособность, ждать одобрения.

Банк, предлагающий клиентам программы перекредитования, оценивает заявителей с точки зрения:

• наличия доходов;
• имущественного состояния клиента (имущественные активы обычно рассматриваются в качестве гарантии возврата долга);
• кредитной истории клиента, в которой, в том числе, имеются данные о его финансовом поведении при погашении проблемного кредита.

В результате оценки рисков банк может отказать человеку в предоставлении рефинансирования по следующим причинам:

• человек не может документально подтвердить наличие стабильного дохода в сумме, достаточной для выплат по новому кредиту;
• кредитная история свидетельствует о чрезмерной закредитованности заявителя, который ежемесячно направляет на выплаты по кредитам более 50 % своего дохода;
• заявитель не имеет имущественных активов, которые можно взыскать в счет погашения задолженности в случае ее возникновения;
• заявитель не может привлечь к сделке платежеспособного поручителя или не готов предоставить залог;
• в банк предоставлены недостоверные или поддельные документы о заемщике.

Каждая из перечисленных проблем по отдельности или все вместе с большой вероятностью послужат основанием для отказа в одобрении кредита для рефинансирования. При этом банк не обязан информировать заявителя о причине принятия такого решения.

Хорошо, когда удается получить рефинансирование под более низкий процент или на более длительный срок, чем первоначальный кредит. Тогда долговая нагрузка немного снижается. В противном случае заемщик не получает никакой выгоды от сделки.

Банки не всегда оформляют договор рефинансирования, а выдают заемщику обычный потребкредит в сумме, достаточной, чтобы закрыть обязательства по прошлому кредиту. Иногда они предлагают даже больше денег, которые человек может использовать по своему усмотрению. Если отнестись к такой сделке безответственно и потратить средства на другие цели, то можно еще больше ухудшить свое финансовое положение: вместо одного придется выплачивать два кредита.

Отказ в перекредитовании можно получить, если попытаться рефинансировать:

• государственные целевые займы;
• кредиты, обеспеченные залогом (переоформить можно только если новый кредитор готов принять залоговое имущество в качестве обеспечения нового кредита);
• краткосрочные кредитные обязательства с малым сроком погашения (недели, месяцы).

Увеличить шансы на одобрение заявки на рефинансирование можно следующими путями:

• найти способ увеличить официальный доход;
• закрыть один или несколько мелких кредитов, которые «портят» кредитную историю с точки зрения чрезмерной закредитованности;
• открыть накопительный счет в банке, где планируется брать рефинансирование;
• рассмотреть вопрос предоставления имущества в залог банку;
• привлечение к сделке поручителя;

повышение кредитного рейтинга путем своевременных платежей по другим кредитам

Выгодные программы рефинансирования предлагают преимущественно банки, сосредоточившиеся на работе с розничными клиентами. К таким кредитным организациям относятся Т-Банк, Совкомбанк, Альфа-Банк, Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и другие.