Что такое долговая нагрузка, и как быть, если кредиты стали непосильными
Большие темпы роста кредитования и связанные с этим риски финансовой стабильности заставили Банк России в конце 2019 года обязать банковские и прочие кредитные организации просчитывать показатели долговой нагрузки для каждого клиента при обращении за кредитом, что имеет целью охлаждение этого сегмента финансового рынка за счет установления «барьера» для заимствований для чрезмерно закредитованных граждан.
Не справляетесь с долговой нагрузкой?
Что такое ПНД
Показатель долговой нагрузки заемщика, который теперь определяется по единой методологии, установленной Центробанком, не является новым для организаций, выдающих кредиты гражданам. Большинство банков и МФО рассчитывали его и раньше, но по собственной методике, которую диктовала им внутренняя политика финансового учреждения. Использовали ее с той же целью:
- оценить степень риска невозврата кредита заемщиком;
- отсечь совсем или снизить заинтересованность чрезмерно закредитованных граждан в получении необеспеченных кредитов и займов.
При расчете ПНД сравниваются два показателя:
- ежемесячный официальный доход потенциального заемщика, за счет которого планируется осуществлять возврат кредита (займа) и выплату процентов за пользование денежными средствами;
- сумма ежемесячных платежей, подлежащих выплате по всем имеющимся у человека заимствованиям, включая тот, за которым обращается клиент.
Банк России не стал устанавливать единую для всех участников рынка величину «барьера отсечения»: каждый займодатель самостоятельно решает, когда риск невозврата станет перевешивать выгоды от осуществления кредитной деятельности. Но общепринятой граничной величиной ПНД считается уровень 50 %. Это означает, что заемщик после получения очередного кредита (займа) будет ежемесячно выплачивать кредитным организациям сумму, равную или превышающую половину его дохода.
Если вы чувствуете, что долговая нагрузка стала непосильной, рассмотрите вариант списания всех долгов через процедуру банкротства физического лица. Специалисты компании "ДА!Банкрот" на бесплатной консультации оценят все шансы на успех и расскажут как поступить в вашей ситуации. Звоните 8 800 222 2015 или оставьте заявку на сайте.
От чего может зависеть решение банка по кредиту
50-процентный «порог» связан со средним уровнем доходов большинства наших граждан. У многих чрезмерно закредитованных заемщиков после вычета налогов, сборов и выплат по кредитам может остаться на руках сумма, близкая к прожиточному минимуму или даже меньше. Понятно, что человеку нормально существовать на эти средства весьма проблематично, в результате чего повышается риск просрочек и невозврата взятых кредитов. Именно этот риск просчитывают кредиторы, вычисляя величину ПНД.
Однако, если человек имеет высокий «белый» доход, то здесь возможно установление более высокого ПНД, поскольку у заемщика даже после 60 – 70 процентов долговой нагрузки может оставаться вполне достаточно средств для достойного содержания себя и своей семьи. В таких случаях банки охотно кредитуют людей на взаимовыгодных условиях.
На принятие решения о «заградительном» уровне ПНД заимодатели обычно берут в расчет не только уровень доходов потенциального клиента, но и:
- особенности ценообразования на кредитные продукты;
- собственные риск-аппетиты;
- качество кредитного портфеля;
- особенности кредитной сделки, ее структурирование.
Поэтому в каждом случае даже при достижении ПНД 50 % автоматического отказа человек не получает.
Но нужно знать, что банки не обязаны сообщать потенциальным заемщикам и клиентам результат расчета ПНД. Так что человек может только догадываться о причинах, из-за которых ему отказывают в кредите.
Что делать, если долговая нагрузка слишком большая. Как можно снизить долговую нагрузку
Лицо, нуждающееся в кредите, в состоянии самостоятельно прикинуть ПНД, сравнивая свои доходы, которые он может подтвердить документально, с ежемесячной кредитной нагрузкой. Если результат окажется не в его пользу, а потребность в заемных средствах велика, он может предпринять определенные действия, которые помогут сбалансировать доходы и расходы, приблизиться к допустимому уровню ПНД, например:
- закрыть неиспользуемые кредитные карты;
- уменьшить лимиты по кредиткам;
- по возможности погасить долги там, где остался небольшой объем платежей;
- собрать максимально полное количество документов, подтверждающих доходы.
Кроме того, в получении кредита может помочь привлечение к сделке:
- поручителя;
- созаемщика с «хорошим» ПНД.
А еще, возможно, стоит задуматься о реструктуризации или списании имеющихся долгов с помощью инициирования процедуры банкротства физического лица (самобанкротство).
Где взять кредит с кредитной нагрузкой
Высокий ПНД – это не приговор. С проблемными клиентами сотрудничает большое количество банков и МФО, например, Тинькофф Банк, Почта Банк, Совкомбанк и другие финансовые учреждения. Речь может идти о кредитовании на вполне приемлемых условиях (хотя и не таких выгодных, как у других клиентов). Людям, нуждающимся в деньгах, предлагаются кредитные программы на покупку автомобиля, экспресс кредиты, кредиты под залог имущества и другие.
Кроме того, можно занимать деньги под отдельные программы, где не учитывается уровень кредитной нагрузки:
- льготный кредит на образование;
- военная ипотека;
- микрозаймы менее 10 тысяч рублей.
Также можно рассчитывать на одобрение кредита после реструктуризации предыдущих заимствований или оформления кредитных, в том числе ипотечных каникул, которые снизили сумму месячных платежей.
Нечем платить долги, кредиты и займы? Вы можете взять в долг у друзей, оформить новый кредит, чтобы погасить предыдущий, сделать рефинансирование, но это не решит всех проблем с долгами. Единственный способ избавиться от долгов – пройти процедуру банкротства. Звоните 8 800 222 2015 - бесплатная консультация. Будем рады вам помочь начать новую счастливую жизнь без долгов.
Как избавиться от долгов и списать долги по кредитам в 2024 году законно
Самый очевидный способ избавиться от долгов – рассчитаться по ним. Однако, не всегда сложившаяся жизненная ситуация позволяет это сделать.
Российское законодательство для таких случаев предусмотрело абсолютно законный механизм, позволяющий провести реструктуризацию и списание долгов по кредитам в процедуре банкротства физического лица.
Ее можно инициировать самостоятельно, когда расходы явно превысят получаемые доходы, то есть будут наблюдаться признаки наступления неплатежеспособности. Причем законом допускаются как судебные, так и внесудебные способы банкротства (в зависимости от суммы долга, имущественного состояния и некоторых других факторов).
Прежде чем предпринимать какие-либо действия в этом направлении, проконсультируйтесь у юристов, специализирующихся в области банкротства. Звоните 8 800 222 2015 или оставьте заявку на сайте.
Рассчитайте стоимость
своего банкротства здесь и сейчас
Ответы на частые вопросы
-
Что делать, если у тебя много кредитов и просрочек?
Есть несколько вариантов снизить долговую нагрузку: 1. Реструктуризация долгов. Подробно об этой процедуре мы рассказали в статье Реструктуризация долгов гражданина при банкротстве физического лица 2. Кредитные каникулы. О них вы можете прочитать в статье: Кредитные каникулы: кто может получить банковскую отсрочку? 3. Заключить с кредитором мировое соглашение. 4. Пройти процедуру банкротства физического лица и списать все долги.
Посмотреть ответ
-
В каком банке самый высокий процент одобрения кредита?
Согласно рейтингу 2022 года с наибольшей вероятностью кредиты одобряют следующие банки: Альфа-Банк, МТС Банк, Тинькофф, Хоум Кредит, Открытие. Но в любом случае всё индивидуально и одобрение зависит от множества факторов.
Посмотреть ответ
-
Что делать если ты погряз в долгах?
Для начала прекратите накапливать долги. Не берите займы и новые кредиты, чтобы погасить старые, это еще больше усугубит ситуацию. Рассмотрите вариант законно избавиться от долгов через процедуру банкротства физического лица.
Посмотреть ответ
-
Как списать долги в микрофинансовых организациях?
В процедуре банкротства физического лица списываются все долги, в том числе и по МФО. Но сущетсвует множество нюансов, о которых стоит знать. Подробную информацию по списанию долгов в микрофинансовых организациях мы рассказали в статье: Долги в Займер, Займиго? Как избавиться от долгов по микрофинансам
Посмотреть ответ
Оценка статьи
Рекомендуем к прочтению:
