Долги по картам рассрочки «Халва», «Совесть» и BNPL: спишут ли их при банкротстве

 

«Халва», «Долями» и другие сервисы рассрочки позволяют покупать нужные вещи без ощущения, что вы берёте очередной кредит. Одна покупка — несколько платежей, потом следующая, ещё одна. Каждая сумма кажется вполне посильной.

 

Проблема начинается, когда таких покупок становится много. В одном месяце нужно внести несколько платежей по рассрочкам, в другом добавляются новые покупки, а параллельно продолжают списываться платежи по кредитным картам и займам. Постепенно отдельные небольшие суммы складываются в серьёзную нагрузку.

 

И если в какой-то момент долгов становится слишком много, возникает вопрос: что будет с задолженностью по рассрочкам и BNPL при банкротстве? Считаются ли такие обязательства обычными долгами или для них предусмотрены отдельные правила?

 

Особенно важно разобраться в этом, если часть покупок оформлялась через разные сервисы и у каждого осталась своя задолженность.

 

Вы расплатились «Халвой», переплата нулевая, ощущение — будто растянули собственные деньги на четыре месяца. Но магазину полную сумму отдал банк, и должны вы теперь банку. Это обычное денежное обязательство с нулевой ставкой на срок льготного периода.

 

«Совесть» отдельной картой не существует с 2020 года: QIWI продал портфель Совкомбанку, договоры перевели на условия «Халвы». Если по старой «Совести» вам звонят, требование сейчас у Совкомбанка либо у коллекторов, которым его переуступили.

 

BNPL-сервисы — «Долями», «Подели», «Частями», «Ozon Рассрочка» — с 1 апреля 2026 года работают по Федеральному закону № 283-ФЗ от 31.07.2025: операторов внесли в реестр Банка России, срок ограничили шестью месяцами, неустойку — 20% годовых, обязательства свыше 50 000 ₽ передают в бюро кредитных историй. На природу долга это не влияет: поднадзорный ЦБ сервис — такой же кредитор, как банк.

 

Раз природа долга такая же, как у обычного займа, то и последствия банкротства для него стандартные. Списывается всё, что накопилось по договору: остаток по покупкам, штрафы за пропуски, проценты после льготного периода, плата за подписки и платные опции карты, неустойка оператора. Но здесь есть одна ловушка: не всё так просто с попаданием этих долгов в итоговый список кредиторов. Об этом нюансе, который может стоить вам денег, поговорим дальше.

До апреля 2026 года покупки через BNPL в кредитную историю не попадали, сейчас туда передают только обязательства свыше 50 000 ₽. В отчёте из бюро трёх ваших рассрочек по восемь тысяч может просто не оказаться — а долг есть.

 

И вот что важно. Абзац 2 пункта 3 статьи 213.28: освобождение не распространяется на требования, о которых кредитор не знал и не должен был знать к моменту завершения процедуры. Вы прошли банкротство, а через полгода сервис рассрочки, которого не было в списке, предъявляет требование — и оно действующее.

 

Поэтому до подачи заявления:

 

• закажите кредитную историю: перечень бюро — на Госуслугах, отчёт в каждом БКИ дважды в год бесплатно;

• откройте приложения всех сервисов рассрочки, которыми пользовались, и пролистайте историю покупок, включая старую «Совесть» в приложении Совкомбанка;

• посмотрите исполнительные производства в банке данных ФССП;

• выпишите долги знакомым и родственникам, их тоже включают в список.

 

Пункт 4 статьи 213.28 называет три ситуации: ответственность за фиктивное или преднамеренное банкротство; недостоверные сведения суду и финансовому управляющему; незаконные действия при возникновении обязательства — мошенничество, заведомо ложные сведения при получении кредита, сокрытие имущества, злостное уклонение от погашения.

 

Для рассрочек типичный риск — набрать покупок прямо перед подачей заявления. Пять оформленных за месяц рассрочек, ни одного платежа и следом заявление о банкротстве дают кредитору повод заявить о недобросовестности. Просрочка из-за потери работы, болезни или падения дохода к этим случаям не относится.

 

Карты рассрочки и BNPL залогом не обеспечены: магазин получил деньги сразу, вещь принадлежит вам. Формально она входит в конкурсную массу, но статья 446 ГПК РФ выводит из-под взыскания вещи индивидуального пользования и предметы обычной домашней обстановки — холодильник, стиральную машину, телефон, одежду. На торги выставляют имущество с реальной рыночной ценой: автомобиль, вторую квартиру, предметы роскоши.

 

Через МФЦ — бесплатно и за шесть месяцев, если сумма долгов укладывается в 25 000 – 1 000 000 ₽ и выполнено одно из оснований статьи 223.2 ФЗ-127: исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества; вы пенсионер или получатель детского пособия и взыскание идёт больше года; долг взыскивают дольше семи лет.

 

Через суд — при любой сумме; при долге свыше 500 000 ₽ и просрочке 90 дней подать заявление вы обязаны. Госпошлину должник, заявляющий о собственном банкротстве, не платит с 9 сентября 2024 года (статья 333.37 НК РФ). Расходы — 25 000 ₽ на депозит суда для вознаграждения финансового управляющего, публикации в ЕФРСБ и «Коммерсанте», почта.

 

Небольшие платежи по отдельным покупкам легко недооценить. Пока их всего несколько, они не кажутся серьёзной проблемой. Но когда одновременно действуют десятки рассрочек и BNPL-покупок, общая сумма обязательств может заметно давить на бюджет.

 

При банкротстве такие долги не рассматриваются отдельно от остальных. В процедуру включаются все обязательства, которые существуют на момент её начала, поэтому важно заранее собрать полную картину задолженности и не забыть о рассрочках, оформленных через разные сервисы.

 

Если вы уже понимаете, что не справляетесь с платежами, начните с простого — выясните, кому и сколько вы должны, какие обязательства ещё действуют и есть ли основания для банкротства. На консультации наши специалисты ДаБанкрот помогут разобраться в этих вопросах, оценить ситуацию и возможные риски. Если банкротство в вашем случае не подходит, мы скажем об этом прямо.

 

Консультация бесплатна и ни к чему вас не обязывает — её задача в первую очередь помочь понять, какие варианты у вас есть.