Как банки решают, кому выдавать кредит, а кто получит отказ?
Вероятно, каждому заемщику, хотя-бы однажды ожидавшему одобрения или отказа в выдаче кредита, интересно, как принимается решение о выдаче кредита, от чего оно зависит, и как можно повлиять на получение заемных средств на выгодных условиях.
Есть кредиты, а платить нечем?
Кто принимает решение о выдаче кредита
Выдача кредитов – один из основных доходных видов деятельности банков, от которого зависит их благополучие.
Для регулирования кредитных отношений с клиентами правление каждого банка создает в финансовом учреждении специальный постоянно действующий коллегиальный орган – кредитный комитет. В компетенцию комитета входят вопросы, устанавливающие порядок кредитования:
- принятие решений об одобрении или отказе в выдаче кредитов;
- утверждение условий выдачи кредитов клиентам;
- разработка методических материалов для проведения анализа кредитоспособности заемщиков, на основании которых разрабатывается кредитный скоринг;
- рассмотрение схем реструктуризации проблемных кредитов;
- установление лимитов на кредитные и рыночные инструменты;
- определение рисков, связанных с видами кредитов;
- разработка документов по порядку осуществления операций с кредитными рисками и другие.
После того, как сотрудники банка собирают пакет необходимых бумаг на обратившегося за кредитом заемщика, получают положительное заключение юридического отдела и службы безопасности, досье передают в кредитный комитет для принятия окончательного решения.
Кредитный комитет банка наделен правом делегирования собственных полномочий руководителям филиалов, обособленных подразделений финансового учреждения. Как правило, в таком случае устанавливается «потолок» кредитования, в пределах которого указанные должностные лица могут проявлять самостоятельность. То есть, решение об одобрении или отказе в выдаче кредитов на небольшие суммы может быть принято территориальным офисом банка самостоятельно на основании скоринговой оценки заемщика.
Нечем платить долги, кредиты и займы? Вы можете взять в долг у друзей, оформить новый кредит, чтобы погасить предыдущий, сделать рефинансирование, но это не решит всех проблем с долгами. Единственный способ избавиться от долгов – пройти процедуру банкротства физического лица.
Мы списываем ваши долги
Кредитный скоринг: что это простыми словами
Кредитный скоринг представляет собой компьютерный алгоритм, по которому на основании информации о клиенте и статистических данных с помощью математических методов определяют степень надежности заемщика, оценивают вероятный риск невозврата кредитных средств. Получаемый в результате скоринговой оценки кредитный рейтинг исчисляется в баллах. Чем больший итоговый балл у заемщика, тем выше вероятность одобрения кредита на наиболее выгодных условиях.
Различают следующие виды скоринга:
- обработка данных заявки при обращении заемщика за кредитом;
- оценка вероятного финансового поведения потенциального клиента (выводы на основании статистических данных);
- скоринг невозвращенных займов, устанавливающий приоритеты в действиях сотрудников банка для возврата «плохих» кредитов;
- оценка вероятности мошенничества при получении потенциальным заемщиком кредита.
Программное обеспечение для скоринга банки разрабатывают самостоятельно либо покупают готовые решения на рынке ПО. Зачастую в расчетах учитываются баллы кредитного рейтинга заемщика, присвоенного ему БКИ.
Каждый банк имеет собственную скоринговую систему оценки заемщика, самостоятельно принимает решение об используемых алгоритмах. Данные расчетов человеку не сообщаются: это закрытая информация, предназначенная для служебного пользования.
Информацию для скоринга банки получают из самых разных источников:
- анкета заемщика;
- кредитная история, предоставляемая БКИ;
- собственная информация банка о заемщике (если он является клиентом этого учреждения по другим банковским продуктам);
- дополнительные источники, в том числе государственные базы данных (ПФ, ФНС, ФССП, ГИБДД, информационная система ЖКХ, Росреестр, База судебных дел и другие).
Оценивается самая разнообразная информация о человеке:
- уровень доходов;
- возраст;
- пол;
- наличие и стаж работы, профессия;
- регион проживания;
- семейное положение;
- наличие недвижимости, ценных активов;
- кредитная история;
- финансовое поведение;
- судимости;
- участие в судебных процессах в качестве ответчика;
- количество других незакрытых кредитов и другие данные.
Хотите избавиться от всех кредитов и займов?
В каком случае могут не дать кредит
Большое количество параметров, принимаемых в расчет, не позволяет манипулировать результатами, делая анализ данных максимально объективным. Тем не менее, людям, желающим получить одобрение заявки на выгодный кредит, следует внимательно относиться к формированию наиболее чувствительной для банков информации о себе.
Согласно статистике показателями, снижающими шанс получить кредит, являются:
- Плохая кредитная история. Банк оценивает параметры предшествующих кредитных отношений заемщика: количество, суммы, назначение кредитов, наличие, частота и сроки просрочек. Учитывается количество отказов других банков и МФО. Принимается в расчет рейтинг, рассчитанный БКИ: с низким баллом на кредит можно не рассчитывать.
- Учитывается степень закредитованности человека: если с учетом нового займа сумма ежемесячных выплат превысит 50 % его дохода, то, вероятно, кредит он не получит.
- Возраст заемщика. У студентов и пенсионеров самые низкие шансы на одобрение кредита. Однако, люди предпенсионного возраста считаются более надежными и ответственными заемщиками, чем молодежь.
- Доходы, профессия, стаж работы. Людям с нестабильным и невысоким уровнем официального дохода чаще отказывают в кредите. Банки ранжируют не только профессиональные виды деятельности людей, но и стаж: меньше шансов получить деньги в банке имеют люди с небольшим стажем.
- Наличие судимости, участие в судебных разбирательствах в качестве ответчика. Эта категория людей считается рискованной для кредитования, поэтому они часто получают отказы или кредитуются под высокий процент.
Кроме того, не стоит указывать и/или предоставлять в банк недостоверные данные о себе. Службы безопасности финансовых учреждений имеют множество возможностей перепроверять информацию о клиентах. Если при проверке будет обнаружен обман – кредита вам не видать!
Если причиной вашего обращения в банк за очередным кредитом были накопившиеся долги, то остановитесь, не копите еще большую задолженность. Обратитесь за бесплатной консультацией к специалистам Федеральной юридической компании Да!Банкрот и избавьтесь от всех долгов раз и навсегда.
Рассчитайте стоимость
своего банкротства здесь и сейчас
Ответы на частые вопросы
-
В каком банке взять кредит, если везде отказывают?
Все банки могут отказать ввиду нескольких причин, например у вас нет кредитной истории. В этом случае попробуйте брать товар в рассрочку, вовремя вносите платежи, тем самым ваш кредитный рейтинг будет расти. Второй причиной отказа может быть наооброт плохая кредитная история. В этом случае мы рекомендуем не пытаться взять новые кредиты, а законным способом избавиться от долгов через процедуру банкротства физического лица.
Посмотреть ответ
-
Как улучшить свой скоринг?
У вас как минимум должен быть постоянный доход, желательно наличие имущества, положительная динамика в кредитной истории.
Посмотреть ответ
-
Как долго сохраняется плохая кредитная история?
С момента последней внесённой записи НБКИ хранит кредитную историю в течение 10 лет.
Посмотреть ответ
-
Можно ли подделать справку о доходах?
Подделка документов наказывается законом. За это может грозить штраф до 120 000 руб., исправительные работы или лишение свободы до 2-х лет.
Посмотреть ответ
Оценка статьи
Рекомендуем к прочтению:
