Можно ли списать все долги, а ипотеку оставить?

Списание долгов с сохранением ипотеки — это раздельная судьба обязательств в банкротстве: беззалоговые долги списываются, а ипотека как залоговое обязательство существует отдельно и требует продолжения платежей.

Можно ли обнулить ипотеку, но оставить за собой квартиру? Есть ли способ провести частичное списание долгов, не потеряв ипотечное жилье?

Хотите получить секретные рекомендации по сохранению имущества, в том числе в ипотеке? Федеральная юридическая компания «ДаБанкрот» готова помочь вам! Воспользуйтесь бесплатной онлайн-консультацией прямо на нашем сайте. Работаем по всей России.

\n

Факт	Что важно знать
Ипотечная квартира в залоге	может быть реализована — иммунитет не действует
Единственное жильё без залога	защищено — ст. 446 ГПК РФ
Продолжать платить ипотеку	можно — вне конкурсной массы, сохраняет жильё
Списать ипотеку без потери жилья	нельзя — залог обеспечивает долг

При ипотечном кредитовании между банком и заемщиком оформляется договор ипотеки, суть которого заключается в следующем:

• банк одобряет и выдает заявителю крупный кредит на длительный срок для приобретения жилья;
• в качестве обеспечения возврата выданной суммы оформляется залог на жилье (ипотечное, в которое вкладываются полученные деньги, или другой равноценный объект недвижимости, принадлежащий заемщику);
• заемщик обязан регулярно гасить тело кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком, прилагающимся к договору;
• в случае прекращения обслуживания долга и образования просроченной задолженности у банка появляется право:
  • начислить штрафные санкции, пеню;
  • забрать предмет залога, продать его и из вырученных средств погасить задолженность.

Если при подписании ипотечного договора с банком вы согласились оформить в качестве залога ипотечную квартиру, то при образовании просрочки он имеет право продать ее в счет долга.

То, что вы и ваша семья там живут – не имеет значения. Потому что до тех пор, пока вы не выплатите кредитору все полагающиеся по договору деньги до копейки, квартира будет считаться собственностью банка. При наступлении оговоренного договором события (прекращение выплат) он волен забрать предмет залога для продажи.

В ходе реализации имущества должника в процедуре банкротства запрещено включать в конкурсную массу и пускать с молотка единственное жилье. Если ипотечная квартира является предметом обеспечения и оформлена в залог, то ничего сделать нельзя, даже если должнику и его семье больше негде жить.

Банкротство физического лица – это растянутый по времени процесс, проходящий в несколько этапов. От момента приема заявления до завершения производства по делу о банкротстве проходит минимум полгода, а чаще – 12 – 18 месяцев.

За это время рассматриваются заявленные кредиторами требования, формируется реестр требований кредиторов, проводится собрание кредиторов, анализируется финансовое положение должника, разыскивается имущество для включения в конкурсную массу.

Если должник заинтересован в том, чтобы оставить себе ипотечную квартиру, то у него есть время предпринять определенные шаги.

Оговоримся сразу: речь не идет о списании долга. Его придется выплатить. В случае, если ипотечная квартира относится к категории единственного жилья, то по вашей инициативе суд может рассмотреть варианты погашения кредиторской задолженности за счет другого вашего имущества или средств. 

Хотите узнать, можно ли в вашем случае сохранить ипотеку и списать долги?

Реструктуризация долга

Процедуру банкротства изначально можно направить в русло реструктуризации долгов. В этом случае дело не доходит до распродажи имущества должника, и его не признают банкротом.

Процедура реструктуризации возможна, когда:

• должник настаивает на том, что он в состоянии погасить накопленные долги, в том числе ипотеку, и ходатайствует о введении процедуры реструктуризации;
• анализ финансового состояния, выполненный финансовым управляющим, позволяет утверждать, что у должника имеется финансовый и имущественный потенциал, чтобы выплатить включенные в реестр обязательства в течение 3-х лет.

В таком случае составляется план реструктуризации с новым графиком погашения задолженности, который утверждает суд. Выполнение графика строго контролируется.

Все это время за должником сохраняется ипотечное жилье, которое после полной выплаты долга оформляется в его собственность.

А если у должника есть желание снизить при этом общую сумму долга, то рекомендуем прибегнуть к помощи опытного юриста федеральной юридической компании «ДаБанкрот». Мы знаем, как это сделать!

Мировое соглашение

На любом этапе процедуры банкротства кредиторы и должник могут заключить мировое соглашение. Это утверждаемый судом договор, который может предполагать:

• отсрочку выплат;
• рассрочку долга;
• частичное списание невыполненных обязательств.

Так же, как и в случае реструктуризации, составляется новый график погашения, который строго контролируется.

Должник может быть спокоен, что у него не заберут ипотечное жилье, только до тех пор, пока исправно платит по новому графику.

Если банк, выдавший ипотечный кредит, банкротится, то по существующему порядку все его активы переходят к другой финансовой организации, которая приобретает статус нового кредитора.

Заемщику не следует сильно беспокоиться при таком развитии событий. Действие всех положений старого ипотечного договора сохраняется. Просто с момента уведомления о переходе права требования долга к новому кредитору вам укажут новые контактные данные и банковские реквизиты для выплат. Если обанкротившаяся кредитная организация была участником Фонда защиты прав вкладчиков, то есть шанс, что Фонд выплатит часть суммы, уменьшив остаток по кредиту. Но тогда придется оформлять новый ипотечный кредит на остаток вклада. Условия нового договора могут отличаться от прежнего.

Иногда государство оказывает помощь ипотечным заемщиком, попавшим в сложную финансовую ситуацию, закрывая часть обязательств. Остальное все равно придется выплачивать новому кредитору по графику.

Главное в этой ситуации то, что ипотечную квартиру при смене кредитора никто не забирает.