Психология долгов: почему мы тратим больше, чем зарабатываем

Жизнь в кредит – это популярный тренд финансового поведения современных людей, представляющий, однако, определенную опасность как для благосостояния самих заемщиков, так и для государственных финансовых систем в целом.

Потребительский бум в условиях роста предложения товаров принял колоссальные масштабы, но пропорционально ему растет и показатель закредитованности населения. Это общемировая тенденция, и Россия не исключение.

1. Считается, что безопасным порогом кредитования является ситуация, когда на выплату кредитов человек направляет не более 50 % своего месячного дохода.

   Если сумма ежемесячных выплат выше – заемщик условно может считаться закредитованным. Данный факт отражается в его кредитной истории. Банки и МФО относят такого клиента к группе с повышенным риском невозврата, поэтому значительно чаще отказывают в кредите или предлагают менее выгодный кредитный продукт (меньше сумма, выше проценты, короче срок возврата, более жесткие санкции и другое).

2. Брать кредитдля погашения другого кредита рискованно.

   Такая финансовая операция может быть целесообразна только в одном случае – если проводится рефинансирование, и старый кредит полностью закрывается за счет нового. Условие одно: новый кредит должен быть выгоден должнику: ниже процентная ставка, более длительный срок погашения и другие лояльные условия нового заимствования по сравнению со старым. Но занимать деньги, чтобы гасить проценты по другому кредиту – верх легкомыслия. Такое перекредитование приводит к:

   • удорожанию обслуживания старого кредита: поскольку тело кредита не погашается, на эту сумму снова начисляются проценты, и так до бесконечности;;
   • необходимости возвращать кроме старого еще и новый кредит (заем) вместе с процентами.
   Подобное кредитное поведение ведет должника прямиком в долговую яму.
3. Снижение уровня благосостояния, качества жизни самого должника и членов его семьи. Слишком большая кредитная нагрузка приводит к снижению реальных поступлений в семейный бюджет и, как следствие, к хроническом дефициту средств на приобретение самого необходимого.
4. Постоянные финансовые проблемы часто приводят должника к психологическим проблемам: у человека появляется непроходящее чувство вины, подавленное состояние, он становится замкнутым и раздражительным.

   Длительный стресс влияет и на физическое состояние должника. На его фоне повышается риск возникновения сердечно-сосудистых или рецидивов хронических заболеваний.

Из написанного выше становится понятно, что проблема закредитованности находится прежде всего в психологической плоскости. С ней, как правило, сталкиваются люди беспечные, безответственные, не имеющие четких ориентиров в плане потребления. Уровень финансовой грамотности также имеет не последнее значение.

Соответственно, и решение проблемы находится в руках самого должника. Человек, беря кредит, должен прежде всего думать не о его доступности, а о необходимости. А кредитный продукт выбирать только такой, который сможет выдержать его карман.

Другими словами, следует:

• формировать бюджет и не позволять себе выходить за его рамки;
• пересмотреть и избавиться от лишних кредитных карт, оставив одну или две основных;
• ограничивать себя в спонтанных дорогих покупках;
• каждый раз взвешивать условия предлагаемого кредитного продукта к своим финансовым возможностям.

Эти правила помогли многим людям избавиться от кредитной зависимости. Попробуйте и вы!

Если все же должник успел набрать кредитов и займов, которые не в состоянии выплатить, то у него есть два законных пути решить финансовую проблему:

• договориться с банком (МФО) об изменении условий кредитования (например, взять кредитные каникулы, провести реструктуризацию долгов, рефинансировать кредит);
• воспользоваться нормами закона «О несостоятельности (банкротстве)», позволяющего списывать долги заемщика после признания несостоятельным.

В первом случае решение зависит от желания кредитора урегулировать ситуацию с просроченным кредитом. Должник должен обратиться в кредитную организацию, объяснить ситуацию, предложить более щадящие условия погашения задолженности. Если банк (МФО) считает приемлемым предложение клиента, то оформляется дополнительное соглашение к кредитному договору, где прописываются новые условия по срокам и выплатам.

Второй вариант можно реализовать даже при отсутствии согласия банка. Закон позволяет списать долги через признание банкротом:

• после завершения судебной процедуры;
• по упрощенной процедуре банкротства через МФЦ.

Если не знаете, как это сделать – обращайтесь за правовой помощью в федеральную юридическую компанию «Да!Банкрот»!