Что делать, когда у тебя куча долгов и не знаешь, что делать

Как жить, если у тебя много долгов, а в обозримом будущем не просматривается надежда на возможность расплатиться со всеми кредиторами? Что делать, если не можешь выбраться из долговой ямы, но хочешь сохранить за собой нажитое имущество и не бояться, что в любой момент кто-то может забрать его за долги?

У людей не всегда получается справляться со сложной финансовой ситуацией после потери работы, болезни близких и в других непредвиденных ситуациях. Кредиторы постоянно требуют оплаты, суммы растут за счет пени и штрафов, ситуация кажется безвыходной.

Законодательство позволяет должникам по кредитам, займам, коммунальным и прочим платежам, включая налоговую задолженность обычных граждан и индивидуальных предпринимателей, избавиться от долгового бремени путем списания обязательств через процедуру банкротства физических лиц, предусмотренную законом «О несостоятельности (банкротстве)».

Государство всячески поощряет ипотечные программы приобретения жилья гражданами. Банки и МФО предлагают большой выбор других кредитных продуктов на покупку автомобилей, бытовой техники, мебели, на обучение, отпуск или просто «до зарплаты». Их доступность иногда приводит к бесконтрольному заимствованию со стороны физических лиц, которые не сразу замечают, что попали в долговую яму.

Когда человек осознает, что выплаты по долговым обязательствам перед кредиторами «съедают» все его доходы, он находится перед выбором: пустить все на самотек и ждать неминуемых имущественных и репутационных потерь, или взять ситуацию под контроль, попытавшись справиться с проблемой.

Первое, что рекомендуется сделать – попытаться решить вопрос с банком (МФО). Для этого внимательно изучите договор займа (кредитования, ипотечный). Почти наверняка там есть пункты, касающиеся возможности:

1. реструктуризации задолженности;
2. оформления кредитных (ипотечных) каникул;
3. рефинансирования кредита.

Даже если их нет – все равно лучше обратиться к кредитору, объяснить ситуацию и просить отсрочку. Банки часто идут на уступки, поскольку предпочитают не терять клиента. Им выгоднее подождать, когда у человека стабилизируется финансовая ситуация, и он сможет возобновить расчеты. Должнику такое решение также выгодно, поскольку к сумме долга не будут прибавляться штрафы и пеня.

В некоторых случаях даже удается договориться об изменении условий договора кредитования, например, путем продления срока выплат с уменьшением суммы ежемесячного платежа, снижения процентной ставки, списания начисленных штрафных санкций.

С микрозаймами немного другая ситуация. Указанный вид кредитов обычно не предполагает длительный срок погашения, а исчисляется днями, неделями, иногда – месяцами. При отклонении от графика начисляется высокая пеня. Вопросы отсрочки и рассрочки платежей мелкие кредитные организации, выдающие микрозаймы, решают неохотно: повышенные проценты – это их главный источник прибыли.

Если выплаты по микрозаймам превышают ваши финансовые возможности, можно попытаться рефинансировать заем. Это значит, что обязательства по микрозайму будут погашены за счет нового займа или кредита, который будет взят специально для этой цели.

Но следует очень внимательно подбирать нового кредитора и условия заимствования. Рефинансирование имеет смысл, когда новый кредитор предлагает меньшую процентную ставку и/или более длительный срок погашения, благодаря чему снижается сумма месячного платежа.

Но, возможно, должнику будет сложно найти кредитную организацию, которая согласится дать заем под низкий процент и на большой срок. Дело в том, что МФО и банки имеют правило проверять кредитную историю своего потенциального заемщика. Они сразу увидят, что клиент чрезмерно закредитован, и из-за большого риска невозврата не смогут предложить выгодные условия перекредитования.

Тогда у должника остается один выход – начать процедуру признания несостоятельности.

Процедура банкротства физических лиц позволяет списывать задолженность по кредитам, налогам, коммуналке и многим другим обязательствам.

Ее может инициировать как сам должник, подав соответствующее заявление в арбитражный суд или МФЦ, так и любой из его кредиторов. Для этого у человека должны иметься просроченные более 3 месяцев долги, и его финансовое состояние должно соответствовать признакам неплатежеспособности.

В России банкротство может проводиться во внесудебном порядке и через суд.

Чтобы воспользоваться упрощенной бесплатной процедурой без привлечения арбитражного суда, должник должен соответствовать установленным критериям:

1. по сумме долга (50 000 – 500 000 рублей);
2. отсутствие имущества, прекращение исполнительного производства и возврат исполнительного документа кредитору вследствие невозможности провести взыскание по нему;
3. отсутствие открытого исполнительного производства на момент подачи заявления в МФЦ.

Продолжительность внесудебного банкротства составляет 6 месяцев. Процедура проводится заочно, а по ее окончании долги, указанные в списке кредиторов, поданном вместе с заявлением, списываются.

Судебное банкротство длится дольше, в среднем 8–18 месяцев. Проводится в форме судебных слушаний с привлечением всех заинтересованных сторон. Предполагается назначение финансового управляющего, который на время проведения процедуры возьмет под полный контроль движение денежных средств и имущественных активов, принадлежащих должнику.

Банкротство в арбитражном суде может идти по пути реструктуризации задолженности либо реализации имущества в счет погашения долга.

Законом установлены ограничения, не позволяющие оставить должника и его семью без средств к существованию, единственного жилья, личных вещей и некоторых других предметов первой необходимости.

По окончании процедуры неоплаченные долги должника списываются, и он освобождается от своих обязательств.

Федеральная юридическая компания «Да!Банкрот» поможет вам пройти процедуру банкротства без потерь с гарантированным списанием долгов.