Можно ли взять ипотеку после банкротства?

Ипотека после банкротства — это доступность жилищного кредита после списания: отсутствие запрета при роли восстановленного профиля — время и дисциплина.

Ипотека после банкротства возможна, однако человеку, восстановившему через суд платежеспособность после процедуры реализации имущества и списания долгов, придется еще долго доказывать банку, что он может стать надежным заемщиком.

\n

Факт	Что важно знать
Запрета нет	закон не блокирует ипотеку
Банки	КИ + доход — решают
Время	2–5 лет дисциплины
Взнос	большой — повышает шанс

Нормы закона позволяют прошедшим через процедуру банкротства физическим лицам брать кредиты сразу после завершения рассмотрения дела в суде. Более того, сумма, которую человек может взять в долг у банка, ничем не ограничена. То есть, теоретически у гражданина есть возможность принять участие в любой интересующей его ипотечной программе.

Ипотечное кредитование населения с точки зрения банка – это долгосрочный финансовый проект, приносящий высокую стабильную прибыль. Обеспечение сделки залогом в виде приобретаемого заемщиком жилья – это страховка банка на случай возникновения непредвиденных обстоятельств, связанных с риском невозврата денег. Но в экономическом плане процесс изъятия и продажи заложенного имущества ведет к увеличению затрат, и поэтому менее выгоден банку. Риск потери прибыли вынуждает кредитную организацию каждый раз тщательно проверять и отбирать заемщиков, которым они готовы предоставить ипотечный кредит, с точки зрения их надежности и платежеспособности. Людям, не соответствующим установленным критериям надежного заемщика, банк отказывает в одобрении ипотеки.

Как правило, внутренняя политика банков в отношении отбора кандидатов в заемщики базируется на изучении финансового поведения человека, которое он демонстрировал до подачи заявки на кредит. Кредитная история заемщика – базовый инструмент для принятия решения о выдаче или отказе в ипотеке.

Информация о кредитном поведении гражданина собирается и 10 лет хранится в БКИ. По кредитной истории можно подробно отследить все без исключения взаимоотношения заемщика с кредитными организациями (сумму, цели, своевременность выплат, образование долгов, начисленные штрафные санкции, списание в процедуре банкротства). Также видны все попытки человека получить кредит и решения, принятые кредитной организацией (одобрение или отказ).

Гражданин, прошедший через банкротство, в глазах кредитной организации не считается хорошим клиентом по следующим причинам:

• должник не справился с финансовой ситуацией ранее, что повлекло наступление неплатежеспособности;
• имел место факт списания кредитов, нанесший реальный ущерб кредиторам;
• после процедуры реализации имущества отсутствуют ценные активы, которые можно рассматривать в качестве залога.

С точки зрения оценки совокупности фактов кредитного поведения человека, прошедшего через банкротство, вероятность одобрения банком его заявки на ипотеку оценивается как крайне низкая.

Если получение ипотечного кредита на среднерыночных условиях жизненно важно для прошедшего через банкротство гражданина, то придется приложить усилия для целенаправленного формирования имиджа надежного заемщика в глазах банка. На это может уйти несколько лет, поскольку улучшить кредитную историю не так-то просто.

Придется убедить банк в том, что у вас:

• имеется стабильный официальный уровень доходов, достаточный для обеспечения выплат по ипотеке;
• изменилось кредитное поведение, выражающееся в своевременном внесении платежей;
• появились в собственности ценные активы, которые можно рассматривать в качестве залога при кредитовании;
• отсутствуют просроченные обязательства по кредитам и займам в течение длительного периода времени;
• невысокая кредитная нагрузка на момент подачи заявки на ипотеку.

Для выполнения указанных задач рекомендуется в течение хотя бы 2 – 3 лет после банкротства придерживаться следующей тактики:

• Берите краткосрочные кредиты, займы на небольшие суммы (крупную сумму могут не одобрить, да и платить будет сложнее). Можно оформить кредитную карту. Главное – своевременно проводите выплаты по ним. Не допускайте просрочек. При большом количестве благополучно закрытых кредитов ваш кредитный рейтинг будет постепенно повышаться, и факт банкротства отойдет на второй план. Вы продемонстрируете стабильность нового финансового поведения.
• Минимизируйте количество займов в МФО, а в идеале – не берите там деньги. Условия предоставления займов там (повышенная процентная ставка, сроки, штрафы) менее выгодны, чем в банках. Выше риск просрочить платеж, что обязательно найдет отражение в кредитной истории и сведет на нет предыдущие усилия по повышению кредитного рейтинга.
• Сформируйте хорошую историю в банке, выбранном для получения ипотеки. Станьте его клиентом. Оформите зарплатную карту (чтобы подтвердить наличие стабильного дохода). Откройте депозит (убедите банк, что вам хватает денег, и появились излишки, которые вы готовы сохранить и со временем направить на ипотеку).

Когда удастся сформировать новый финансовый имидж в глазах банка, подавайте заявку на ипотеку.

Желательно, чтобы у заявителя к этому моменту:

• имелась постоянная хорошо оплачиваемая работа;
• открыт накопительный счет в этом банке (желательно, чтобы сумма соответствовала величине первого взноса на ипотеку);
• отсутствовали обязательства по другим кредитам (банк при проверке оценивает уровень закредитованности клиента).

Существенно повысить шансы заемщика поможет привлечение к сделке созаемщика или поручителя с хорошим кредитным рейтингом.

Таким образом, грамотное долгосрочное финансовое планирование личных ресурсов поможет достичь соглашения с банком на одобрение ипотечного кредита на выгодных условиях.

Федеральная юридическая компания «Да!Банкрот» с 2015 года помогает клиентам решать финансовые проблемы и списывать долги по кредитам, налогам, коммунальным и другим просроченным обязательствам в процедуре банкротства. На бесплатной экспертизе вашей ситуации мы дадим все рекомендации по сохранению имущества, в том числе и ипотечного.